¿Hay alguna razón para no usar inmediatamente el saldo de devolución de efectivo para pagar con tarjeta de crédito?

Algunas tarjetas ofrecen bonificaciones por canjear su saldo de reembolso en efectivo como tarjetas de regalo para ciertos proveedores asociados. Por ejemplo, Discover ofrece una bonificación del 5 % para las tarjetas de regalo de Apple, del 20 % para las tarjetas de regalo de Chipotle y muchos otros. A menudo, solo se pueden canjear en montos fijos, por lo que si desea aprovechar esas ofertas, es posible que deba esperar hasta que acumule suficientes créditos. Si su tarjeta no ofrece esa opción, o si no desea utilizar ninguna de las que ofrecen, entonces no veo ninguna razón para retrasar el canje de las recompensas para pagar su saldo.

No , por una "razón puramente financiera/basada en el ROI", no hay ninguna ventaja en esperar, si se cumplen las siguientes condiciones:

1. Reembolsará el monto acumulado como efectivo o crédito en el estado de cuenta en el futuro. (En otras palabras, no lo convertirá, ni comprará directamente, en otra cosa de mayor valor potencial).
2. Eres el único que paga la cuenta.

Otras respuestas han señalado ejemplos de donde el n. ° 1 puede no ser cierto. Los ejemplos incluyen dónde convierte su reembolso en puntos que pueden tener más valor, o descuentos cuando usa su reembolso para comprar cosas específicas. Una nota sobre esto, mi tarjeta de crédito me "permite" convertir mi reembolso del 2% en "Puntos" si lo deseo, pero hasta ahora, por cada artículo que pude obtener con esos puntos que verifiqué, pude tomar el efectivo y comprar el mismo artículo y salir adelante. Por supuesto, eso no es universalmente cierto, pero explica por qué mi banco sigue presionándome para que convierta a puntos.

No creo que el n. ° 2 se haya cubierto aún en otra respuesta. Si otra persona paga una parte o la totalidad de la factura, pero solo usted recibe el reembolso en efectivo, habría un beneficio (injusto) para usted al recibir el reembolso en efectivo en forma de cheque o depósito directo en su cuenta bancaria personal. Seguramente hay parejas o familias en esta situación, pero en realidad esto ocurre con mayor frecuencia con las tarjetas de crédito comerciales. Los propietarios de la empresa pueden recibir el reembolso en efectivo personalmente, mientras que la empresa es la que paga la factura. Esto significa que la empresa está tomando la deducción total por el monto gastado, y si el reembolso se aplicó como un crédito de estado de cuenta, la empresa tendría que declarar ese dinero como ingreso o reducir el monto de los gastos en ese monto. Al cambiar ese dinero a los dueños personales, esno lo declaran como ingreso, y muchas empresas CC tampoco lo reportan. Técnicamente, esto es fraude fiscal , sin embargo, el IRS prácticamente ha dicho que hará la vista gorda, porque tratar de auditar las millas aéreas relacionadas con el negocio y los puntos de hotel acumulados que luego se utilizan para fines no comerciales sería imposible. El reembolso de efectivo específicamente podría rastrearse fácilmente si las empresas de CC tuvieran que informar 1099-Misc, pero luego las personas simplemente cambiarían a un sistema de puntos como millas que no se pueden rastrear, por lo que el IRS prácticamente se ha dado por vencido, por ahora.

Nota al margen: esto no entra en la categoría de una "razón puramente financiera/basada en el ROI", pero gran parte de la gestión del dinero es psicológica, por lo que tal vez valga la pena mencionarlo:

Dejar que su devolución de efectivo se acumule con el tiempo es una forma de "ahorro forzoso", de manera similar a pagar en exceso sus impuestos a propósito para obtener un reembolso de impuestos más grande al final del año.

Para aquellos que gastan en exceso constantemente, esto es extremadamente beneficioso, y para otros es simplemente una buena ganancia mental. Estoy bastante seguro de que recuerdo que uno de los principales miembros de este sitio mencionó poner a un niño en la universidad (¿un año de?) ¡solo con puntos de tarjeta de crédito! Yo llamaría a eso una buena victoria mental...

La razón más común es si desea guardar esos puntos para transferirlos a las millas de premio de una aerolínea. Muchas tarjetas de crédito ofrecen una bonificación del 25 % o más para convertir sus puntos de recompensa en millas en sus aerolíneas asociadas, por lo que, según su tarjeta específica y sus planes de viaje, puede valer la pena esperar a su próximo viaje antes de canjearlos.

El reembolso de mi tarjeta de crédito Discover está vinculado a mi cuenta de Amazon. De vez en cuando, Amazon tiene una promoción que dice algo así como "Use su reembolso de Discover y obtenga $ 10 de descuento en su pedido". Así que me aseguro de dejar siempre algún reembolso en mi cuenta Discover. Luego, cuando Amazon me dé esa promoción, aplicaré solo $ 1 (tal vez incluso $ 0.01 funcionaría, pero no lo he probado) de mi reembolso Discover a mi pedido, ¡y obtendré un descuento instantáneo de $ 10!

Todo depende de cómo se ganan los puntos y cómo se canjean.

Solía ​​tener una tarjeta que ganabas puntos. Podrías convertir los puntos en dinero. El problema era que la tasa no era constante. Así que digamos que ganó 500 puntos cada mes. Entregar en pequeños lotes cada mes se convirtió en mucho menos dinero que si tomara los 6000 puntos completos al final del año. En mi caso, determiné que ganaba más dinero si esperaba unos 18 meses para maximizar el dinero.

Tenía una tarjeta que le daría dinero directamente a la cuenta bancaria siempre que la cuenta bancaria estuviera en su banco. También puede hacer un crédito de estado de cuenta o esperar de 2 a 4 semanas para recibir un cheque en papel. El crédito de estado de cuenta tenía más sentido.

Tenía una tarjeta que hacía crédito en el estado de cuenta, excepto que demoraba de 4 a 6 semanas. El problema era que si estaba pagando la factura en línea, el crédito del estado de cuenta se aplicaría al próximo ciclo de facturación o incluso al siguiente. Sentí que hacer eso todos los meses dificultaría rastrearlos.

Con el tiempo esas ofertas mejoraron. Descubrí que una vez que llegan a un par de cientos de dólares en valor, simplemente transfiero el dinero a mi cuenta corriente si esa es la opción, o lo aplico a mi saldo si la opción de transferencia a cuenta corriente no existe.

Si no hay una diferencia en el dinero, entonces la razón para elegir un método es lo fácil que es el método y la psicología. Es posible que un método lo lleve a gastar demasiado o le haga sentir que está desperdiciando el beneficio. Tienes que determinar lo que funciona para ti.

Como otra respuesta mencionada, las cuentas compartidas pueden hacer que esto sea complejo con respecto a una división justa. No puedo comentar sobre el aspecto comercial e impositivo de la tarjeta de presentación. Rara vez he tenido una tarjeta comercial, pero estoy más que feliz de dejar que mi viaje de negocios pase por mi tarjeta personal para ganar puntos/dólares.

¿Hay algún beneficio en retrasar su uso para que se acumule a un valor más alto antes de utilizarlo?

Depende de:

1. qué ventajas (además de la devolución de efectivo) ofrece su tarjeta, y
2. tus hábitos de compra.

Mis hábitos de compra son tales que el reembolso mensual en efectivo es lo mejor que puedo hacer. Los hábitos de compra de otras personas son diferentes, por lo que las ventajas pueden dictar un curso de acción diferente.

Fuera de las cosas relacionadas con mi disponibilidad de efectivo (es decir, si tengo poco efectivo un mes, tener una mayor acumulación de devolución de efectivo podría ser útil para reducir mi consumo de efectivo). ¿Hay alguna razón puramente financiera/basada en el ROI para no devolver el efectivo de inmediato a los estados de cuenta?

El dinero es fungible, por lo que no importa si lo aplica al saldo de su tarjeta o lo devuelve a su cuenta corriente.

Dependiendo de los términos de las recompensas de devolución de efectivo, puede haber una razón.

El ejemplo en el que estoy pensando es la tarjeta Citi Double Cash (que tengo). Con esta tarjeta usted gana un 1% de reembolso en efectivo en todas las compras, y luego gana un 1% adicional de reembolso en efectivo sobre la misma cantidad cuando paga la factura, para un total de 2% de reembolso en efectivo.

Fundamentalmente, la tarjeta le permite aplicar su beneficio de devolución de efectivo a su factura, pero si lo hace, no gana el segundo 1% sobre el monto de la factura que paga con devolución de efectivo.

Así que digamos que haces $1000 en compras con la tarjeta. Usted acumula $10 de reembolso en efectivo. Si paga la factura de su bolsillo, le da a Citi $ 1000 y gana otros $ 10 en efectivo, por lo que el total de su reembolso en efectivo es de $ 20. Pero si aplica los primeros $10 de reembolso en efectivo a su factura, solo paga $990 de su bolsillo y gana un 1% adicional solo sobre eso, que es $9.90, por lo que en total ganó $19.90 de reembolso en efectivo ($10 de los cuales usted ya gastado en su factura). Entonces, al aplicar el reembolso en efectivo a la factura, perdió el 1% del 1%, o el 0.01%.

Siempre me ha desconcertado esta política, ya que significa que Citi me está pagando un 0,01 % adicional por el privilegio de enviarme un cheque en lugar de simplemente aplicar el monto de mi reembolso en efectivo a mi factura. Seguro que les cuesta más dinero tramitar el desembolso que aplicar el importe a la factura, pero incentivan a los primeros ofreciéndote un 0,01% adicional si les haces trabajar más. ¡Con mucho gusto acepto este trato!