En un banco donde tengo una cuenta de cheques a mi nombre solamente, cobro regularmente un cheque de dividendos a nombre de mi esposa Y mío. Mi esposa endosa el cheque en casa y luego voy al banco y agrego mi endoso. Presento el cheque y el banco me da el efectivo.
El año pasado intenté el mismo procedimiento con nuestro cheque de reembolso de impuestos federales, también a mi nombre y a mi esposa. El banco se negó a cobrar el cheque y no depositó el cheque, citando una regla que el gobierno de los EE. UU. requiere que ella esté presente para endosar el cheque. Mi respuesta más allá de la grosería eliminada fue señalar que los federales no sabrían si ella estaba presente cuando se hizo el respaldo y que esto no tiene sentido.
Resulta que tengo otra cuenta única en un banco diferente al final de la calle desde el primero. Le llevé el cheque y lo deposité con éxito en mi cuenta.
¿Estaba el primer banco siguiendo los procedimientos legales o estaban inventando reglas sobre la marcha? ¿Fue el segundo banco de alguna manera negligente al depositar el cheque?
Los cheques del Tesoro de EE. UU. se tratan de manera diferente a otros cheques. Se rigen por 31 CFR Parte 240 . Este reglamento describe los requisitos para endosar y presentar el cheque para el pago, y los requisitos son más estrictos que otros cheques. Además, las reglamentaciones otorgan al gobierno una capacidad adicional para rechazar el pago del cheque si no está debidamente endosado que otros emisores de cheques no tienen. Como resultado, los bancos son demasiado cautelosos con los cheques del Tesoro.
Mi cooperativa de ahorro y crédito normalmente es muy indulgente cuando deposita cheques en la cuenta conjunta de mi esposa y mía. Mi esposa o yo podemos depositar cheques a nombre de cualquiera de nosotros, y siempre que depositemos el monto total en nuestra cuenta (no lo cobremos), ni siquiera es necesario endosar los cheques.
Sin embargo, cuando se trata de cheques del gobierno (es decir, cheque de devolución de impuestos), insisten en que mi esposa y yo firmemos el cheque, aunque simplemente lo depositemos en una cuenta conjunta.
Incluso con esta política, mi cooperativa de ahorro y crédito no insiste en que ambos estemos presentes en la ventanilla del cajero, solo que cada uno firme el cheque. Por supuesto, como usted y mhoran_psprep han señalado, sería ridículo que insistieran en que ambos estuviéramos allí, porque podríamos depositarlo por depósito nocturno, por correo o por cualquier otro método fuera del horario de atención.
Para responder a su pregunta, en ninguna parte del reglamento que pude encontrar se insiste en que ambas partes estén presentes para depositar el cheque. Sin embargo, las regulaciones insisten en que la institución financiera se asegure de que el cheque no sea endosado sin el "consentimiento o autorización de cada beneficiario".
Tal vez su banco haya sido quemado en el pasado por la devolución de cheques del Tesoro. Cuando un banco establece una política, realmente no puede esperar que sus cajeros estén familiarizados con todos los detalles de cada regulación. Deben establecer una política que los cubra legalmente y que sea fácil de seguir para sus empleados.
El hecho de que no fuera a una cuenta conjunta podría tener algo que ver. Pero estoy de acuerdo contigo en que la política no tiene mucho sentido, y no creo que el segundo banco haya sido negligente.
Cuando me enfrenté varias veces a un cajero que intentaba exigir que ambas partes estuvieran presentes, simplemente recurrí a escanear cheques y enviar el cheque a través de su sistema de depósito remoto. Solo les importaban las dos firmas, no la presencia de las dos personas frente a ellos.
Hace muchos años, cuando recién nos casamos, nos mudamos. El banco no me aceptaba entregar la tarjeta de cambio de domicilio de la cuenta de mi esposa. Querían verla en persona. Cuando le expliqué que sería difícil para ella llegar allí durante su horario bancario, dijeron: "Si viene después del horario comercial, puede dejar el formulario en el buzón de noche y se procesará al día siguiente". unos segundos antes de que se dieran cuenta de lo tonto que sonaba y me quitaron la forma.
Me encontré con una variación de esto: estaba tratando de depositar un cheque de reembolso de impuestos sin su aprobación. He depositado muchos otros cheques a su nombre y sin endoso. Confirman que su nombre está en la cuenta y pasa. La cajera me dijo que había reglas especiales para los cheques de reembolso, que no podía hacerlo porque no había una coincidencia del 100 % entre el registro de la cuenta y los nombres en el cheque. (La cuenta está a nombre de un fideicomiso, ambos nombres están en el fideicomiso. Esto estaba bien para cualquier cosa menos para un control de impuestos).
Hay suficientes informes de diferentes reglas para los controles de impuestos que estoy seguro de que hay reglas diferentes. Si cada cajero los ha implementado con un 100% de precisión es otra cuestión....
Sabía de antemano que los "cheques del tesoro" son un animal diferente de lo que todos los demás usan, pero no hay detalles. Un poco de google-fu y http://www.bankersonline.com/articles/bhv16n5/bhv16n5a8.html
"Los cheques del Tesoro de EE. UU. se rigen por su propio conjunto de reglas, que se encuentran en 31 CFR Parte 240. Esas reglas rigen el período de tiempo que el Tesoro tiene para examinar los cheques, así como el período de tiempo dentro del cual puede presentar un reclamo por endoso incorrecto. .
Baste decir que las reglas están escritas de una manera que es extremadamente favorable para el Tesoro..."
Por lo general, los bancos quieren asegurarse de que todas las personas a las que se hace el cheque a nombre de quienes tengan acceso legal al mismo. Debido a que el cheque se hizo a nombre de ambos y solo uno estaba en la cuenta, la esposa no tiene acceso legal a los fondos a los que tiene derecho. Además, la Tesorería tiene varios años (¿quizás 7?) para devolver el cheque si cree que está mal endosado, en cuyo caso vería repentina e inesperadamente un débito en su cuenta si decidiera no pagar el cheque que el banco le había permitido. depósito.
Estoy de acuerdo en que el banco debe exigir que tanto el esposo como la esposa estén presentes para depositar los cheques de devolución de impuestos.
Algunas parejas usan activamente cuentas conjuntas y otras parejas no. Si la esposa o el esposo controlan la cuenta conjunta, solo una de las partes puede beneficiarse de eso.
De hecho me pasó a mí. Tuvimos una cuenta conjunta durante 8 años que solo mi esposo estaba usando activamente. Nunca deposité en la cuenta porque ni siquiera tenía una tarjeta de cajero automático. Un día me enteré que mi esposo había estado depositando todos mis cheques de declaración de impuestos allí. La declaración de la renta no era conjunta sino única. Depositó y usó el dinero para sí mismo sin mi consentimiento. El banco debería haber tenido una regla para hacer que la persona nombrada en el cheque esté presente al depositar todos los cheques del IRS, ya sean conjuntos o individuales.
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