¿Estoy dañando mi crédito a largo plazo por no usar mi tarjeta?

para empezar, tengo 23 años en los Estados Unidos.

Entonces, cuando vivía en casa, pedí un préstamo para comprar un automóvil, que mis padres firmaron conjuntamente, este fue mi principal ejercicio de creación de crédito. Terminé pagando eso cuando estaba casi fuera de la universidad. A través de becas, subvenciones y trabajo, también pude pagar mis préstamos estudiantiles de la escuela de tecnología a la que asistí cuando me gradué.

Desde entonces obtuve una tarjeta de crédito de mi cooperativa de crédito local, donde la he usado con moderación. Tengo esta tarjeta desde 2014, me caducó una vez y me enviaron una nueva. Nunca ha tenido una línea de crédito superior a $ 1000, lo que estoy seguro tiene algo que ver con que nunca lo use.

Creo que mis razones principales para usar el débito en lugar del crédito son:

  • No me gusta comprar cosas que puedo 'comprar' en lugar de pagar. Si usé la tarjeta, literalmente la pagué en ese mismo segundo.

  • Ya no tengo un automóvil ni nada, así que no recibo facturas aleatorias que se me acercan sigilosamente y que me obligarían a pagar con dinero posible que no tenía.

  • Las deudas en general simplemente me asustan, he visto a miembros de la familia luchar

  • $ 1000 es demasiado bajo para cosas que realmente necesitaría crédito para comprar

Entonces mis preguntas principales son:

  1. Si no estoy usando activamente mi tarjeta, me está perjudicando (sin crédito es mal crédito).

  2. ¿Debería considerar obtener una tarjeta diferente con un límite más alto o mejores recompensas para incentivarme a usarla?

  3. ¿Cuáles serían algunas formas para principiantes de comenzar a utilizar mi tarjeta de crédito en pagos (pago mi contrato de arrendamiento y servicios públicos a través de PayPal y lo conecto a mi débito bancario para no tener que pagar la tarifa).

Respuestas (4)

Parece que no está loco por la idea de aumentar el uso de su tarjeta de crédito, lo cual está perfectamente bien . Si no quieres usar tarjetas de crédito, no las uses . Es posible que no valga la pena el pequeño porcentaje adicional de beneficios que podría obtener al usar las tarjetas, considerando que también podría gastar de más o perder un pago, eliminando todos esos beneficios en tarifas e intereses.

Además, puedo hablar tanto de la experiencia como de la investigación cuando digo que algunas personas tienden a gastar más cuando usan tarjetas de crédito que en efectivo , por lo que puede haber beneficios al no usar tarjetas, incluso si nunca paga un centavo en intereses .

De acuerdo, esta es parcialmente mi opinión y otros pueden estar en desacuerdo o llamarme loco por rechazar el "dinero gratis", pero no veo absolutamente nada de malo en no usar tarjetas de crédito dado el problema que ha visto que causa dentro de su familia y su aprensión personal a usar a ellos.

Para responder a la pregunta, no, no le hace daño no usar sus tarjetas. Si no tiene ningún pago atrasado y no extiende demasiado el crédito en general, entonces debería estar bien. Es posible que tenga un puntaje crediticio ligeramente mejor si tiene una utilización pequeña, pero probablemente no valga la pena el estrés, la complejidad y el riesgo de endeudarse solo para modificar un puntaje crediticio que solo lo beneficia cuando se endeuda más .

nadie se hace rico con las "recompensas" de las tarjetas de crédito. Esas recompensas tienen un precio o la compañía de tarjetas no las proporcionaría. Solo se necesita un pago perdido (lo que puede suceder incluso si tiene pago automático) para deshacer los supuestos beneficios de las recompensas de la tarjeta. Además, las protecciones al consumidor disponibles para las tarjetas de crédito están todas disponibles para las tarjetas de débito. Simplifique la vida: solo gaste el dinero que tiene.
@rocketman así es como me siento ahora, solo gasto el dinero que tengo, pero tampoco quiero estar en el futuro, sin poder obtener un préstamo porque no he usado mi cc para generar crédito en el camino.
@rocketman Para cada uno, por supuesto, pero ahorrar más del 2% en todo lo que compro ciertamente me hace más rico que no hacerlo, aunque parezca insignificante, suma...
@HartCO si gana y gasta $ 1 millón y obtiene $ 20k (2%) en recompensas, ¿son los 20k lo que lo hace rico?
@DStanley 20k? Vamos, tú sabes mejor, invierte los ahorros a 20-40 años y será mucho más. No va a ser el mayor contribuyente a mi riqueza, pero sí, me está haciendo rico junto con todas las otras pequeñas y grandes cosas que se suman con el tiempo.
@HartCO Mi punto es que los ingresos son una herramienta de creación de riqueza mucho más poderosa que las recompensas. Tienes que gastar $ 1 millón para obtener los $ 20k. Es más poderoso ahorrar el 10% de eso que gastarlo y ganar el 2%. No digo que las recompensas sean malas , pero no deberían ser el objetivo .
@DStanley Correcto, creo que todos estamos de acuerdo en que los gastos adicionales anulan las recompensas, simplemente veo que no usar tarjetas de recompensas en los gastos necesarios es pagar un 2-5 % adicional en todo, el interés compuesto ganado en un ahorro del 2-5 % en cada compra es bastante significativo . También estoy de acuerdo contigo en que algunas personas están mejor comiendo ese costo que arriesgarse a gastar más.

En orden inverso:

3) Si tiene una factura que no tiene costo adicional para pagar con tarjeta de crédito, páguela con tarjeta de crédito. Las recompensas, el período de gracia y las protecciones al consumidor valen la pena si puede pagar la tarjeta en su totalidad cada mes.

2) Las mejores recompensas son agradables. El límite más alto no lo es, a menos que su gasto planificado (que es menor que la cantidad que puede pagar cada mes) supere su límite actual.

1) Un registro de pagos de tarjeta de crédito a tiempo mejorará su puntaje de crédito si no tiene dicho registro en este momento.

Cuando escribí esto, los puntos estaban numerados 3, 2, 1. A veces, SE es demasiado inteligente para su propio bien.
reemplazando con ) corrige esa "característica".

He tenido tarjetas de crédito por más de 40 años y nunca he pagado un centavo en cargos financieros. Las tarjetas de crédito deben usarse por conveniencia, no para gastar dinero que no tienes. Creo que la única excepción a eso sería una situación de emergencia, tal vez la necesidad de atención médica, etc.

Hay muchos sitios web que discuten cómo mejorar (o no dañar) su puntaje de crédito. No puedo ayudarte con eso. Lo que sugeriría es que, cuando sea apropiado, encuentre las tarjetas de recompensa más altas y las use para los gastos que iba a hacer de todos modos. Por ejemplo, tengo una tarjeta Am Exp que paga el 3 % en supermercados y farmacias durante todo el año, así como una tarjeta Citibank que paga el 2 % en todo. Las cosas que me dan el 2% incluyen mi automóvil, hogar y seguro médico, la mayoría de mis servicios públicos (TV, Internet, teléfono, agua). Agregue a eso todos los gastos discrecionales (ropa, entretenimiento, etc.) y realmente suma.

Además, hay muchas ofertas de bonos en efectivo por abrir nuevas tarjetas (gaste $500 o $1,000 y obtenga $100 a $200). Iba a gastar este dinero de todos modos, así que ¿por qué no conseguir algo extra? Hago varios de estos al año. Recientemente, obtuve $ 500 de un banco por poner $ 15k en una cuenta de ahorros de 3 meses junto con un depósito directo.

¿Suena como que soy un piker? Apuesto a que lo soy. Tomaré dinero gratis todos los días. Durante los últimos 9 años he estado ayudando con el apoyo financiero de una prima enferma con un marido ciego, así que aunque estos beneficios son solo una pequeña parte, ellos también aprecian la generosidad del sistema :->)

En mi opinión, si no confía en sí mismo con las tarjetas de crédito o simplemente no le gusta la idea de usarlas, entonces no lo haga. Si se siente seguro de que puede controlar sus gastos y realizar siempre los pagos a tiempo, las tarjetas de crédito pueden ahorrarle dinero a través de recompensas (5 % de devolución en Amazon, 2 % de devolución de efectivo en todas las compras, recompensas de viaje, etc.), así como ayuda. su puntuación de crédito a lo largo del tiempo.

Si no estoy usando activamente mi tarjeta, ¿me está perjudicando (sin crédito es mal crédito)?

Según este artículo de Bankrate.com, ningún saldo acreedor es ligeramente peor que un saldo bajo. He leído que a veces las empresas cierran cuentas de tarjetas de crédito debido a la inactividad, pero supongo que es extremadamente raro.

¿Debería considerar obtener una tarjeta diferente con un límite más alto o mejores recompensas para incentivarme a usarla?

Todos los minoristas tienen en cuenta la tarifa que pagan (tarifas comerciales) por aceptar tarjetas de crédito al establecer los precios. Está perdiendo un 2 % de reembolso en efectivo en cada compra que realice con su tarjeta de débito o cualquier programa de recompensas que elija. En esencia, estás pagando más por todo cuando usas una tarjeta de débito (a menos que haya un recargo por pagar con tarjeta de crédito). Un límite más alto es útil ya que un factor importante en su puntaje de crédito es qué porcentaje de su crédito está utilizando. Por lo tanto, una compra de $ 800 en su límite de $ 1000 es una utilización mucho mayor que la misma en un límite de $ 5000. He leído varios lugares que sugieren apuntar a una utilización del 1 al 10%, pero nunca lo he pensado demasiado.

¿Cuáles serían algunas formas para principiantes de comenzar a utilizar mi tarjeta de crédito en pagos (pago mi contrato de arrendamiento y servicios públicos a través de PayPal y lo conecto a mi débito bancario para no tener que pagar la tarifa).

También puede configurar su tarjeta de crédito en PayPal. Reiterando lo anterior, si no se siente cómodo con eso, no lo haga. Si confías en ti mismo, usarlo para todo es ventajoso.

" Entonces, una compra de $800 en su límite de $1000 es una utilización mucho mayor que la misma en un límite de $5000. " Solo si todavía está en la tarjeta al final del período de facturación. No hay nada que te impida pagarlo antes de tiempo. (Pago nuestras tarjetas todos los domingos por la noche...)
@RonJohn Estoy seguro de que hay miles de artículos que dicen miles de cosas diferentes, pero entiendo que la utilización no se basa en el saldo al final del período de facturación, sino en todo el período, por lo que la utilización del 80% sería ligeramente negativa incluso si se paga antes. cierre de ciclo. No soy un experto en esas cosas, ya no juego el juego de puntuación de crédito.
Los bancos solo envían información de saldo a las agencias de crédito una vez al mes, y son datos de "punto en el tiempo", no el saldo diario promedio.
@RonJohn Soy escéptico sobre ese reclamo, la última vez que saqué una hipoteca tuve que hacer un pago aleatorio a mitad de mes para reducir la utilización a un cierto umbral, y cuando volvieron a verificar un par de días después de mi pago entró en pánico porque los nuevos cargos se habían liquidado, lo que provocó la necesidad de un pago adicional (afortunadamente, solo se manejó al cierre). Entonces, al menos una consulta dura puede desencadenar informes de mitad de ciclo, y tal vez suceda sin consultas directas.
¿Estoy dañando mi crédito a largo plazo por no usar mi tarjeta?
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