¿Es estándar que una compañía hipotecaria no obtenga su informe de crédito mientras vive en el extranjero?

Es difícil responder a su pregunta literal de "¿es esto típico?" mucho menos su pregunta más enfocada de si es típico de un banco específico, porque los préstamos hipotecarios en los EE. UU. son algo subjetivos en torno a algunos factores, y supongo que nadie aquí es un experto en las políticas específicas de ese banco.

En general, los bancos están buscando candidatos que tengan ingresos apropiados, que no sean riesgosos desde una perspectiva crediticia y que estén "invertidos" en la idea de comprar una casa, vivir en ella, hacer pagos y, en general, quedarse donde están (o, al menos, ser responsable si no se quedan quietos). La forma en que realmente establecen esas características puede variar un poco.

Ese último punto es relevante para su situación. A los bancos no les gusta prestar a personas que pueden ser un riesgo de fuga, es decir, personas que no están específicamente apegadas a vivir en su nueva casa. Si construyó una vida fuera de los EE. UU. y no tiene un historial de direcciones locales en los EE. UU., un prestamista podría interpretarlo como si tuviera un "plan de escape" para regresar a ese país extranjero si las cosas no le van bien en los EE. UU. . Como tal, quieren ver que tiene un historial establecido de vivir en el lugar donde está comprando su nueva casa, para demostrar que está "apegado" a esa área. Básicamente, todo se reduce a esto: alguien que puede regresar fácil y felizmente a un país extranjero es un riesgo,porque si esa persona se retira de la hipoteca (en lugar de pagarla), es mucho más difícil (o imposible) para el banco de los EE. UU. buscar deuda para ese extranjero que para alguien que permanece en los EE. UU.

Incluso para los residentes de EE. UU., los bancos a menudo querrán ver un historial de direcciones, ya que esto les permite determinar qué tan "frívolo" es usted en términos de sus arreglos de vivienda. Les gusta ver que usted ha sido propietario o alquilado constantemente, ya que eso significa que tiene el hábito de hacer un pago regular de vivienda. Los prestamistas generalmente requerirán dos años de direcciones, y cotejarán cualquier dirección alquilada o propia (hipoteca) con su informe de crédito para verificar su historial. Alguien que alquiló por un mes, luego vivió con un amigo, luego se mudó con sus padres, luego alquiló por tres meses, y así sucesivamente, no será tan atractivo como alguien que ha estado en el mismo apartamento o casa durante dos años. Y alguien sin historial en los EE. UU. significa que no tiene nada que verificar, lo cual es una señal de alerta.

Dependiendo de su situación específica, puede haber otros factores en juego, específicamente con respecto a su informe crediticio. Los bancos utilizan los informes crediticios para una serie de propósitos con respecto a las solicitudes de hipotecas. La más obvia es usar su puntaje de crédito como una forma de determinar el riesgo. Pero también usan su informe como una forma de verificar su identidad (comparan las respuestas que da con la información del informe, es decir, miran su historial de direcciones y ven si coincide con el informe). También analizan el historial específico de su línea comercial para ver cómo maneja el pago de la vivienda. Si alquiló o pagó una hipoteca, el banco observará qué tan bien se comportó: ¿fue constantemente marcado como retrasado, incluso si nunca incumplió con el pago del préstamo?

El problema con todo eso es que un informe de crédito solo contiene 7 años de historial. Si ha estado fuera de los EE. UU. durante más de 7 años, literalmente no tiene sentido consultar su informe crediticio de los EE. UU., porque básicamente no habrá nada útil en él. Obtener una dirección de EE. UU. y usar cuentas de crédito basadas en EE. UU. le proporcionará un historial que el banco podrá evaluar. Algunos bancos mirarán los informes crediticios extranjeros e intentarán traducir su significado para evaluar su solicitud (Fannie Mae incluso tiene una guía sobre cómo usar los informes crediticios extranjeros), pero no todos los bancos tienen ganas de hacerlo.

En algunos casos, una restricción del historial de direcciones u otro requisito puede que ni siquiera dependa del banco. Si está tratando de obtener un préstamo de Fannie Mae/Freddie Mac, o un préstamo con PMI, o cualquier préstamo con un tercero que asuma algún tipo de riesgo, esos terceros tendrán requisitos y el banco deberá hacerlos cumplir. Estos requisitos pueden variar de un tercero a otro; por lo tanto, es posible que Wells Fargo ni siquiera tenga los mismos requisitos para todas sus hipotecas, puede variar si un tercero está involucrado.

Entonces, si bien no podemos decirle la razón específica por la cual ese prestamista le dijo eso, o si es "común", hay una serie de consideraciones. Si necesita una hipoteca ahora y no puede establecer primero un historial basado en los EE. UU., es posible que deba buscar prestamistas hipotecarios que puedan ser más flexibles. Obtener ayuda de un corredor hipotecario puede ser una buena manera de hacer parte del trabajo preliminar, si puede encontrar uno que esté familiarizado con ayudar a los residentes extranjeros.