La mayoría de los informes de crédito enumeran las cuentas de crédito de un consumidor y, para cada mes de historial en esa cuenta, una indicación del estado de la cuenta (por ejemplo, 30/0/60/90 días vencidos). Algunos informes de crédito también enumeran el monto de los pagos programados y reales de cada mes, que se pueden comparar entre sí para discriminar entre los consumidores que solo realizan sus pagos mínimos, o más o menos o ninguno o montos iguales al saldo total.
Al igual que otra información en el informe de crédito, estos montos detallados pueden ser incorrectos, por ejemplo, informar que el consumidor no realizó ningún pago cuando se adeudaba un monto mucho mayor, incluso si el mismo mes todavía muestra un estado de cuenta "OK". Si a un consumidor se le niega el crédito en base a un informe que contiene esta información incorrecta, él/ella podría cuestionar esos detalles, y el acreedor/la oficina podría responder simplemente eliminando la cuenta por completo, sin previo aviso. Si esa cuenta es una cuenta de largo plazo satisfactoria, esto podría producir una caída significativa en el puntaje crediticio del consumidor. Los burós de crédito no necesariamente brindan una advertencia (por ejemplo, en la interfaz donde un consumidor puede decidir cuestionar esos detalles,
Parecería que puede ser contrario a los intereses de la política pública penalizar a los consumidores por exigir veracidad en la información que los burós de crédito reportan sobre ellos.
Por otro lado, los acreedores no están obligados a reportar datos a las agencias de crédito y parece que hay cierto valor de política en proteger la libertad de los acreedores/oficinas para dejar de incluir algunas de sus cuentas en los informes de crédito del consumidor, incluso si usan eso para efectivamente penalizar a los consumidores por solicitar precisión. Además, aparentemente no existe un requisito para la comunicación precisa de las políticas, aunque si esta es una impresión incorrecta, es de esperar que una respuesta o comentario pueda corregirla.
¿Qué conjunto de intereses ganó? ¿Existen reglas que prohíban a los acreedores/agencias de crédito penalizar a los consumidores (p. ej., mediante la eliminación de buena información) por solicitar informes crediticios precisos?
Si bien reconozco que esta pregunta también puede ser un tema en Law.SE , estoy publicando aquí porque esta comunidad podría tener más expertos en el dominio capaces de identificar si existen reglas sobre este tema en particular.
Creo que estás fuera de lugar aquí. Las oficinas solo eliminan información si el acreedor no puede verificar ninguna disputa dentro de los 30 días, o si la información es muy antigua. Si el acreedor puede proporcionar información corregida, entonces la oficina de crédito debe aplicarla a su propia base de datos. Una disputa puede ser sobre la cuenta completa o sobre el estado del pago dentro de un lapso (o lapsos) de tiempo determinado.
Por supuesto, es el consumidor quien tiene que iniciar la disputa.
Para responder al meollo de su pregunta, sería ilegal que cualquier agencia de crédito o acreedor lo "penalizara" de alguna manera solo por tratar de asegurarse de que lo que se informa sobre usted sea exacto. Es por eso que existe la Ley de informes crediticios justos: de ahí provienen los derechos (y los mecanismos) para permitirle conocer y solicitar informes precisos de su historial crediticio.
Cada acreedor es responsable de reportar sus propios datos a los burós, utilizando el formato provisto por dichos burós para hacerlo.
Es posible que un acreedor no proporcione toda la información que se puede informar y que no proporcione la información de la manera más oportuna que podría o debería (por ejemplo, es posible que los pagos realizados no aparezcan durante semanas o incluso meses después de que se realizaron, etc. .).
La conclusión es que las agencias de crédito no son árbitros de los datos que informan. Simplemente informan. No sacan conclusiones, no toman decisiones sobre qué datos reportar. Si un acreedor proporciona datos que están dentro de los parámetros de lo que piden las agencias, entonces las agencias informan precisamente eso: nada más, nada menos.
Si hay una inexactitud o un error en su informe, es culpa (y responsabilidad) del acreedor y, por lo tanto, depende del acreedor corregirlo una vez que se le haya informado. Las leyes federales detallan el proceso que debe cumplir la oficina cuando presenta una disputa, y existen normas estrictas que requieren que el acreedor verifique de inmediato la información válida o elimine cualquier información que no sea correcta.
Los burós de crédito son simplemente cámaras de compensación automatizadas de la información proporcionada por los acreedores que optan por suscribirse al sistema de cada buró. Un acreedor puede elegir a cuál (o ninguna) de las agencias desea informar, razón por la cual algunas cuentas aparecen en el informe de una agencia sobre usted pero no en el de otra.
Lo que advierto es que el hecho de que las agencias de crédito informen sobre su crédito no significa que tengan algo que ver con la precisión o el detalle de lo que se informa. Eso depende de los acreedores.
La Ley de informes crediticios justos especifica con cierto detalle en las páginas 50 a 54 (como se indica en el pie de página, 55 a 59 como páginas en pdf) el proceso que ocurre cuando un consumidor inicia una disputa.
El resultado seguro para la agencia de informes es eliminar la información en disputa de los informes dentro de los 30 días si la parte informante no certifica que la información es completa y precisa (con otros plazos legales para la comunicación con el cliente y el informador).
Si inicia una disputa, entonces la agencia está siguiendo la ley al eliminar la información reportada, fuera de los nuevos aportes del proveedor. Si esto no es satisfactorio, tiene el siguiente derecho legal dentro del § 611. Procedimiento en caso de exactitud cuestionada [15 USC § 1681i
(d) Notificación de eliminación de información en disputa. Luego de cualquier eliminación de información que se considere inexacta o cuya precisión ya no pueda verificarse o cualquier anotación sobre información cuestionada, la agencia de informes del consumidor deberá, a solicitud del consumidor, proporcionar una notificación de que el artículo ha sido eliminado o la declaración, codificación o resumen de conformidad con la subsección (b) o (c) de esta sección a cualquier persona designada específicamente por el consumidor que haya recibido dentro de los dos años anteriores un informe del consumidor con fines laborales, o dentro de los seis meses anteriores haya recibido un informe del consumidor informe para cualquier otro propósito, que contenía la información eliminada o cuestionada.
La sección que obliga a los proveedores de información (§ 623. Responsabilidades de los proveedores de información a las agencias de informes del consumidor [15 USC § 1681s-2], a partir de la página 78 al pie de página) les impone los siguientes deberes específicos:
(B) Reportar información después de la notificación y confirmación de errores. Una persona no deberá proporcionar información relacionada con un consumidor a ninguna agencia de informes del consumidor si (i) la persona ha sido notificada por el consumidor, en la dirección especificada por la persona para dichos avisos, que la información específica es inexacta; y (ii) la información es, de hecho, inexacta.
...
(2) Deber de corrección y actualización de la información. Una persona que (A) regularmente y en el curso ordinario de los negocios proporciona información a una o más agencias de informes del consumidor sobre las transacciones o experiencias de la persona con cualquier consumidor; y (B) ha proporcionado a una agencia de informes del consumidor información que la persona determina que no es completa o precisa, notificará de inmediato a la agencia de informes del consumidor sobre esa determinación y le proporcionará a la agencia cualquier corrección a esa información, o cualquier información adicional, que sea necesario para que la información proporcionada por la persona a la agencia sea completa y precisa, y no proporcionará a la agencia ninguna información que no esté completa o precisa.
Así que ahí lo tiene: tienen que dejar de reportar información inexacta y notificar "pronto" a la agencia de crédito una vez que hayan determinado qué es incompleto o inexacto. No observo ningún cronograma legal específico para esta investigación.
WBT