Digamos que la persona A tiene mucho dinero e ingresos pero es nueva en los EE. UU. (o por cualquier motivo) tiene un historial crediticio casi inexistente.
La persona A tiene la idea de obtener un préstamo para automóvil para ayudar a construir el historial crediticio, pero no puede obtener un préstamo para automóvil.
La persona A tiene un pariente, R, que tiene una calificación crediticia superior, cofirma el préstamo y, por lo tanto, la persona A obtiene el préstamo del automóvil. (¡Y se aleja!)
Digamos que pasan 6 meses o un año y el préstamo se cancela sin problemas.
En este escenario, de hecho , ¿ayuda de alguna manera la calificación crediticia de A?
¿O la "calificación crediticia afecta" solo se aplica realmente a "R" en ese ejemplo?
O, de hecho, en el "esquema" presentado anteriormente, ¿es una forma de que A comience a tener un historial crediticio?
Creo que esta pregunta no se ha hecho aquí antes: parece bastante básica, ¿los préstamos cofirmados realmente ayudan con el historial/puntaje de crédito?
Todo se reduce a cómo se estructura y se informa el préstamo en sí mismo: los detalles exactos de cómo ejecutan el papeleo del préstamo y cómo / si informan la actividad del préstamo a una de las agencias de crédito (y a cuál informan) .
Puede ir generalmente de tres maneras:
A) La compañía de préstamos informa el estado a una agencia de informes crediticios en nombre del prestatario iniciador y del cosignatario. En este escenario, ambas personas obtienen una nueva cuenta en su informe de crédito. Inicialmente, esto generalmente reducirá un poco los puntajes crediticios relacionados (es un "tirón fuerte", una cuenta nueva sin historial y una mayor deuda), pero con el tiempo esto puede tener un efecto positivo en la calificación crediticia de ambas personas.
Este es el escenario típico que lógicamente se esperaría que fuera la norma, y afecta el crédito de ambas partes como si fueran el único firmante del préstamo. Y como siempre, si el préstamo no se paga correctamente, afectará negativamente el crédito de ambas personas, y el propietario del préstamo puede elegir perseguir a una o ambas partes en el orden que desee.
B) La compañía de préstamos solo ejecuta el préstamo con una persona y solo informa a una agencia de crédito sobre uno de ustedes (probablemente el codeudor), dejando al otro solo como respaldo. Si no está prestando mucha atención, incluso pueden organizarlo donde la parte inicial que desea tomar el préstamo ni siquiera está en la mayor parte del papeleo. Esto le permitió a la persona que intenta ejecutar el préstamo obtener algo aceptado que podría no haber sido de otra manera, o ahorrar algo de tiempo, o simplemente fue un error. En este caso no tendrá efecto en el crédito de la Persona A. Hemos tenido una serie de preguntas como esta, y esto no es realmente una ocurrencia rara. Nunca asuma que las personas que le venden cosas son necesariamente precisas u honestas; verifique siempre.
C) La compañía de préstamo simplemente no reporta el préstamo en absoluto a una agencia de crédito, o lo hace incorrectamente. No tienen la obligación de informar a las agencias de crédito, depende estrictamente de ellos. Si no paga, pueden informarlo como algo "en colecciones". Esta no es la forma típica de hacer negocios en la mayoría de los lugares, pero algunas empresas aún operan de esta manera, incluidos algunos lugares que anuncian cómo hacer negocios con ellos (pagándoles tasas de interés muy infladas) "ayudará a construir su crédito". La mayoría de los fraudes publicitarios quedan impunes.
Nota: En todos los escenarios anteriores, el préstamo solo puede afectar la calificación crediticia adjunta a la oficina a la que se informa. Si el préstamo se informa a Equifax, no le ayudará en absoluto con una calificación de TransUnion o Experian. Algunos préstamos informan a múltiples agencias de crédito, pero muchos no se molestan y las agencias de crédito no se copian automáticamente entre sí. Es importante recordar que no hay nada más que una "calificación crediticia del consumidor" singular, ya que existen "calificaciones crediticias del consumidor": 3 de ellas, para la mayoría de los propósitos, y pueden variar ampliamente según los antecedentes informados.
Además, si es solo un préstamo a corto plazo de 3 a 6 meses, es poco probable que tenga un impacto poderoso en la calificación crediticia de alguien. Los puntajes crediticios son fórmulas calibradas para preocuparse por el comportamiento a largo plazo, donde 3 años de historial crediticio perfecto todavía se consideran un período corto y se considerará que tiene un riesgo significativo de incumplimiento sin más datos. Así que no espere calificar para una hipoteca de tasa preferencial debido a un préstamo de automóvil que se pagó en unos pocos meses; puede ser suficiente para darle un puntaje si no tiene uno, pero no espere mucho más.
Como siempre, recuerde que pedir un préstamo solo para mejorar el crédito casi siempre es una idea terrible. A menos que tenga una razón muy específica con un plan cuidadosamente investigado y bien examinado que signifique que es muy importante que genere crédito de esta manera específica, generalmente debe enfocarse en establecer crédito de maneras que en realidad no le cuesten dinero. . Busque tarjetas de crédito sin cargo que pague en su totalidad cada mes, incluso si tiene que comenzar con planes de tarjetas garantizadas para la creación de crédito, y cambie a tarjetas de recompensas sin cargo con valor en efectivo por un 1-3% si opera sus finanzas. vida de manera que esto no termine manipulando sus decisiones de compra para costarle dinero.
Palabras para los sabios: "¡No deje que la cola del puntaje de crédito mueva al perro financiero personal!"