¿Debe firmar conjuntamente un préstamo personal para un amigo/familiar? ¿Por qué por qué no?

Mis pensamientos sobre prestar dinero a amigos o familiares se describen de manera bastante extensa aquí , pero ser cosignatario de un préstamo es un asunto diferente. Casi nunca es una buena idea hacer esto (digo "casi" solo porque no me gustan los absolutos). Estas son las razones por qué:

1. Si el prestatario no paga el préstamo, usted está obligado a pagar el préstamo.
2. Si no puede, no lo pagará en un caso como (1), su puntaje de crédito se eliminará.
3. Si no pagan el préstamo y el activo que compraron no cubre el saldo del préstamo, sus propios activos podrían estar en peligro (esto podría significar salarios embargados, gravámenes de propiedad, demandas u otros problemas legales)
4. Cuando solicite otros préstamos propios, este préstamo se aplicará a su relación deuda/ingresos y se aplicará a su puntaje crediticio, lo que posiblemente afectará negativamente su capacidad para pedir prestado en el futuro.
5. Si no cumplen con el préstamo, no solo se enojará con ellos por no cumplir con su parte del acuerdo, sino que también se enojarán con usted por no hacerse cargo de los pagos por ellos.
6. Si necesitan un coprestatario, significa que el banco piensa que no son un buen riesgo de préstamo y, según sus cálculos , no podrán devolver el préstamo . Por lo general, cuando alguien no puede pagar un préstamo, no es por falta de intentos. Por lo tanto, su conocimiento de su buen carácter probablemente cuenta poco cuando las fichas están bajas. Si el banco piensa que las matemáticas no funcionarán, probablemente no lo harán y usted será el único que quedará para recoger las piezas.

Ahora, dicho todo esto, si mi hermana o mis padres se estuvieran muriendo de cáncer y firmar un préstamo como aval fuera la única forma de curarlos, podría considerar firmar un préstamo con ellos, si esa fuera la única opción. Pero, apostaría a que el 99,9% de estos casos no son tan graves, y su posible coprestatario sobrevivirá sin la firma conjunta.

Mi regla personal es no prestar dinero (o co-firmar) por cualquier cantidad que no esté dispuesto a regalar. Puede salir mal de muchas maneras, y tener a un familiar o amigo involucrado significa que tomar una decisión "comercial" es difícil.

Si un banco no le presta el dinero a la persona, ¿por qué debería hacerlo yo? Ser codeudor es lo mismo que pedir prestado el dinero a mi nombre y dárselo directamente al prestatario.

Puede haber grandes razones para hacerlo. Probablemente firmaría un préstamo para mantener viva o saludable a mi familia, pero no por otra razón. Hay muchas maneras de ayudar sin firmar un préstamo. Dar una habitación y un lugar para vivir, prestar un coche.

La otra cosa es que si usted realmente cree en el prestatario, no dañará a largo plazo su crédito o sus objetivos financieros, y usted es el único recurso; avanzar. Estoy pensando en ayudar a un adolescente a pagar su primer automóvil o préstamos estudiantiles.

Sí, hay momentos en que la firma conjunta es la opción correcta. Una es cuando usted sabe más sobre la persona que el emisor del préstamo.

Considere a una persona joven que acaba de comenzar a trabajar en un campo volátil, el tipo de trabajo en el que le pueden decir el viernes que solo tendrá un turno la próxima semana, pero que las cosas podrían mejorar la semana siguiente, y que gana tal vez $ 12 por hora en ese trabajo. Ha hecho los cálculos y con 40 horas semanales pueden pagar fácilmente el préstamo. Además, conoce bien a esta persona y sabe que después de algunas semanas sin suficientes turnos, tiene el valor de salir y encontrar un segundo trabajo o un trabajo diferente que le dé 40 horas o más a la semana. Y sabe que tienen algunos ahorros que podrían usar para asegurarse de que no se pierda ningún pago, incluso en semanas de salarios bajos. Puede firmar para esta persona, por ejemplo, para un préstamo de automóvil para conseguirle un automóvil que pueda conducir a ese trabajo, sabiendo que no se irá y simplemente dejará de hacer los pagos.

O considere a una persona joven con mal crédito pero buenos ingresos que recientemente decidió ser inteligente con el dinero, escribió un presupuesto y un plan para rehabilitar su crédito, y sabe que trabajará apasionadamente para hacer cada pago y obtener la calificación crediticia. hasta un lugar donde pueden comprar una casa o cualquiera que sea su objetivo. Una vez más, puede ser cosignatario de esta persona para que eso suceda, porque sabe algo que el prestamista no sabe.

O considere a una persona de mediana edad que ha tenido algunos golpes muy duros: despedido en el cierre de una planta tal vez, matrimonio fallido, perdió todo el valor de su casa cuando el mercado se derrumbó, ese tipo de cosas. Ellos tienen la oportunidad de empezar de nuevo en otro lugar y tú tienes la oportunidad de ayudar. Una vez más, sabe que no se trata de alguien que administrará mal su dinero y se alejará de los pagos y lo dejará a usted con la bolsa.

Si le daría el dinero a la persona de todos modos (por ejemplo, un automóvil para su hijo recién graduado), entonces la firma conjunta le da más sentido de logro, ya que pagó por él, y también le da una excelente calificación crediticia. Si no le daría a la persona el monto total del préstamo, pero haría los pagos durante muchos meses o incluso un año (por ejemplo, la hipoteca de su hermano para la casa donde vive con una esposa enferma y 3 niños pequeños), entonces la firma conjunta es solo haciendo oficial lo que habrías hecho de todos modos.

Acuerde con el prestatario que si ya no puede hacer sus pagos, usted lo respaldará Y el artículo (automóvil, casa, lo que sea) se pondrá a la venta para cubrir sus pérdidas. Si no cree que pueda hacer cumplir eso solo por la fuerza de la relación, reconsidere la firma conjunta. Luego firme lo que necesita firmar y aléjese de ello. Es su préstamo, no el tuyo. Quiere que lo paguen y lo administren y que lo dejen fuera de él hasta que esté todo pagado y le agradezcan su ayuda. Si las cosas van mal, tendrá que pagar, y es posible que le tome un tiempo vender el artículo o dejar de pagar, por lo que debe estar muy seguro de que el prestatario hará todos los pagos a tiempo. Mi punto es simplemente que usted puede tener esa confianza, basada en el conocimiento personal del carácter, la situación laboral,

Nunca sea cofirmante de un préstamo para alguien, especialmente para la familia Obtener un préstamo para usted ya es suficientemente malo, pero cofirmar un préstamo es simplemente estúpido. Piénselo, si el banco solicita un codeudor es porque no están muy seguros de que el solicitante vaya a pagar el préstamo. Entonces, ¿por qué daría un paso al frente y diría que pagaré el préstamo si no lo hacen, hágame un codeudor, por favor? Aquí hay una lista de cosas en las que las personas nunca piensan cuando firman un préstamo para alguien.

• El préstamo ahora aparece en el crédito de los codeudores.
• Todo el historial crediticio aparecerá ahora en el crédito del cosignatario. Eso significa que si usted, el cosignatario, tuvo un crédito excelente toda su vida, pero la persona para la que cosignó simplemente no hizo su pago y ahora está atrasado, su crédito ahora está arruinado junto con el de ellos.
• Espero que no haya tenido que hacer ningún tipo de financiación o refinanciación mientras tanto. Ahora, debido a que este préstamo ahora aparece en su crédito, el pago adeudado ahora se calculará en su proporción de deuda a ingresos, y puede decirle a su prestamista hasta que se ponga azul en la cara que el pago no es suyo, pero será perdiendo tu tiempo.
• Si gana 3000 al mes y avaló un préstamo de 300 dólares al mes, eso es ahora el 10 por ciento de su relación deuda/ingresos. En una industria en la que su DTI no debería superar el 36 %, ese es un gran préstamo que nunca debería haber firmado. Entonces, sí, puede interferir con su capacidad para obtener la aprobación de un préstamo o la aprobación de la cantidad que necesite.
• Por último, pero menos importante, nunca mezcles a la familia y los amigos con el dinero, cuando las cosas se tuercen, pueden ponerse bastante feas y puedes terminar arruinando algunas relaciones que podrían haber sido excelentes para el resto de tu vida.

Ahora bien, si es absolutamente necesario co-firmar un préstamo aquí es cómo lo haría. Yo, el codeudor, sería el que hace los pagos para asegurar que el préstamo se pagó a tiempo y yo sería el que cobra el pago de la persona que está recibiendo el préstamo. Es una manera muy simple de prevenir algunas de las peores situaciones que pueden surgir y usted debería estar dispuesto a hacer los pagos de todos modos después de todo lo que significa firmar un préstamo. Simplemente cambia las cosas y paga el préstamo por adelantado en lugar de pagar después de que el solicitante incumpla y arruine el crédito de todos.

(Fuente: publicación de blog del propio usuario Nunca co-firmar un préstamo para alguien, especialmente para la familia )

Sé que esta pregunta ya tiene muchas respuestas, pero creo que las respuestas están expresadas fuertemente en contra o levemente a favor de la firma conjunta.

A lo que se reduce es que se trata de una elección personal. No puede recibir información confiable sobre si firmar conjuntamente este préstamo es una buena medida o no debido a la falta de información. La persona involucrada conocerá a la persona por la que firmaría conjuntamente, y las personas en este sitio solo tendrán sus propias preferencias personales de experiencias para aprovechar. Sabes si son fiables, si van a poder pagar el préstamo sin necesidad de que los bancos te persigan.

Este sitio puede ofrecer teorías generales, pero creo que se debe tener en cuenta que esta es una decisión totalmente personal de la persona involucrada, y solo ellos deben tomarla en función de los hechos que conocen y nosotros no.