Consulta sobre el plan a plazo

Quiero tomar un plan a plazo y necesito su orientación sobre lo siguiente:

Breve sobre mí (te puede ser útil para evaluar mi planificación financiera):

Familia:
        Tengo 26 años (hombre) soltero. Planeando casarse dentro de uno o dos años y tener dos hijos en el futuro. Un hijo de 30 años y otro de 33. :) Mi padre trabaja en una empresa privada y tiene 58 años. Mi madre es ama de casa y tiene 52 años.

Mi salario:
        CTC: Rs. 30 lacs por año
        En mano: alrededor de Rs. 2,00,000 por mes

Pasivos actuales y futuros:
        1. Préstamo hipotecario (para piso en construcción):
                 Monto del préstamo: Rs. 20 lacs
                 Tenencia: 15 años (el último EMI será en 2029)
                 EMI: Rs. 20,000

        2. Quiere tomar otro préstamo hipotecario para una casa más (dentro de un año):
                 Monto del préstamo (aprox.): Rs. 80 lacs
                 Tenencia: 15 o 20 años

Cosas que quiero cubrir:
        Educación de los niños (educación primaria, secundaria y superior)
        Matrimonio de los niños
        Gastos mensuales de alrededor de 50K por mes

Consultas sobre el plan a plazo:

1. ¿Cuánta cobertura debo tomar?
   • Me aconsejaron que la cobertura debe ser de 10 a 20 veces su ingreso anual. Entonces se trata de alrededor de 3-6 millones de rupias.
2. Cualquiera que sea el monto de la cobertura, ¿debo tomar una póliza de ese monto total o tomar múltiples pólizas de monto pequeño?
   • Me informaron que la suma asegurada de una póliza no debe ser más de 50-75 lacs, cuanto mayor sea la cantidad, más tiempo llevará procesar. Las compañías de seguros generalmente pasan los reclamos de pólizas de montos pequeños más rápido que los reclamos de pólizas de montos grandes. Entonces, ¿es esto correcto?
3. Si la respuesta de la segunda pregunta (arriba) es correcta, ¿cuál será el monto máximo de cada póliza pequeña? ¿Y debo tomar esas pólizas de la misma compañía o de diferentes compañías? Y ¿Hay alguna precaución que deba tomar al tomar múltiples pólizas de seguro a término?
4. Si la respuesta de la segunda pregunta (arriba) es correcta, entonces tomaré todas esas múltiples pólizas pequeñas al mismo tiempo y por los mismos plazos o tomaré pólizas diferentes en diferentes momentos y por diferentes plazos.
5. ¿Cómo decidir sobre la compañía de seguros?
   • ¿Las calificaciones de IRDA también incluyen calificaciones para pólizas a plazo no puro?
• Verifiqué el monto de la prima en PolicyBazaar.com por Rs. 1 crore suma asegurada y la prima estaba en el rango de Rs. 7K-32K de diferentes compañías, lo cual es una brecha muy grande. Así que estoy realmente confundido. No quiero pagar una prima alta por la misma suma asegurada por ignorancia. Pero al mismo tiempo, no quiero tomar un plan a término solo porque la prima es barata y luego creará problemas en la aprobación de las reclamaciones.
• Me dijeron que puede ir con cualquier compañía siempre que complete el formulario correctamente y revele todos los detalles médicos correctamente. Si esto es lo único a considerar, entonces debo seguir adelante con la compañía con la prima más barata. ¿O hay otras métricas también a considerar?
• ¿Prefiero el gobierno? compañías de seguros sobre compañías de seguros privadas
• Por favor, sugiera algunas buenas compañías de seguros de planes a término.
6. ¿Lo tomo en línea o fuera de línea?
   • Se me aconsejó que debería elegir en línea ya que la prima es más baja en comparación con la misma política fuera de línea. También en el caso de estar en línea, todas las condiciones están ahí frente a usted, pero en el caso de estar fuera de línea, el agente puede engañarlo u ocultarle algunas condiciones importantes solo para venderle una póliza.
7. ¿Será más fácil que se aprueben tus siniestros, si la aseguradora te hizo un chequeo médico antes de darte una póliza porque en ese caso la compañía no podrá rechazar tu siniestro alegando que la enfermedad por la que falleció el asegurado era ya estaba allí al momento de tomar la póliza y no lo divulgó en el formulario? En caso afirmativo, entonces cómo hacer que la compañía de seguros haga cumplir mi chequeo de salud antes de darme la póliza. No me importa pagar por un chequeo médico.
8. ¿Debo tomar pasajeros/agregar también? En caso afirmativo, ¿cuál y qué cosas debo tener en cuenta antes de tomarlas?
9. Escuché sobre el seguro de préstamo hipotecario. Entonces, como tengo un préstamo hipotecario, ¿debería considerar tomar un seguro de préstamo hipotecario o aumentar la suma asegurada de mi plan a plazo?
10. ¿Qué pasa si la compañía se cierra mientras mi póliza está activa?
11. En general, obtienes un aumento de salario todos los años. Entonces, qué hacer para eso porque la suma asegurada depende de su salario y, a medida que aumenta el salario, idealmente su suma asegurada también debería aumentar.
    • Si debo tomar más pólizas a plazo cada vez que mi salario aumente, terminaré con muchas pólizas y mi familia enfrentará muchos problemas porque luego tendrán que completar los trámites para muchas pólizas.
• O, ¿debo considerar una póliza que me permita aumentar la suma asegurada en la misma póliza aumentando la prima? Si es así, supongo que me quedaré con muy pocas compañías de seguros ya que muy pocas compañías ofrecen esa opción.
12. ¿Es correcto?
    • Incluso si la reclamación es rechazada por la compañía de seguros, tiene que pagar la misma cantidad de su bolsillo. De esa cantidad, el 80% va a la IRDA y el 20% va a una ONG. El único beneficio que tiene la compañía de seguros al rechazar una póliza es que no tiene que pagar las tarifas de reaseguro, que son mínimas (por ejemplo, 3K por una póliza de 1 crore). El monto del reaseguro es el monto que la compañía de seguros paga para tener un seguro para pólizas de gran monto.

La idea general es tomar una decisión bien informada mientras tomo el seguro más importante, ya que no quiero que mi familia sufra en el futuro solo porque cometí errores al tomar el plan a término.