Hay muchas opciones de hipotecas disponibles en el mercado, que difieren en
Además de esto, las suposiciones sobre lo que harán las tasas de interés en el futuro son importantes (si cree que las tasas aumentarán, sería mejor fijarlas en una tasa más baja). Su propia situación fiscal y de ahorros también influye: si paga una tasa alta de impuestos sobre los ingresos por intereses, puede ser mejor compensar los intereses de su hipoteca en lugar de ganar intereses en una cuenta bancaria, pero esta ventaja fiscal no está presente si lo hace. no paga una tasa alta de impuestos, o si no tiene muchos ahorros.
La mayoría de los sitios de comparación de hipotecas funcionan comparando los pagos mensuales iniciales o las APR, asumiendo (a) que las tasas de interés no cambiarán y (b) que no compensará nada de su hipoteca. Tampoco suelen tener en cuenta su situación fiscal o de ahorro individual.
Podría construir un simulador complicado que permita diferentes resultados de tasas de interés, planes de compensación, tasas impositivas, etc., pero parece que algo como esto ya debería existir. ¿Cómo debe un laico lidiar con esta complejidad?
No sé cómo un laico "debería" lidiar con eso, pero lo traté creando una hoja de cálculo gigante donde podía comparar diferentes opciones en función de los dos factores principales que sentí que valía la pena simular:
Tome las tarifas básicas y la tasa de interés para cada producto que le interese, e ingrese durante un período de 5 años lo que termina pagando (y aún debe) en los diferentes escenarios de tasas de interés y sobrepagos/compensaciones.
En mi experiencia, terminas con un tipo de comparación "X es mejor que Y si las tasas base superan el 5%" y luego puedes decidir qué tan probable es que ese escenario ocurra en la realidad. Si "X" e "Y" terminan con números similares para los escenarios que cree que son más probables, entonces puede comparar otros aspectos como la facilidad de transferencia a otra propiedad, etc.
Sospecho firmemente que la mayoría de los legos se enfrentan a esto eligiendo lo que parece más atractivo desde una perspectiva relativamente simple (probablemente una combinación de APR y tarifas de apertura), como hacen los sitios de comparación, o haciendo lo que el asesor hipotecario de su banco le indique. ellos es la mejor opción. La mayoría de los laicos no tienen las habilidades o el deseo de involucrarse en el nivel de complejidad que usted describe.
Principalmente ignorando la complejidad y simplemente eligiendo una hipoteca que tenga las características que desean, dadas sus circunstancias personales.
Para elaborar un poco. Puede crear una hoja de cálculo y llenarla con conjeturas sobre lo que sucederá con las tasas de interés, sus ingresos, sus otras circunstancias personales, etc. Pero es difícil tener en cuenta opciones como la posibilidad de realizar pagos en exceso sin penalización. Al final, podría modificar las conjeturas para producir casi cualquier resultado que desee.
Entonces, lo más probable es que elija una hipoteca que tenga características que le interesen, ignorando las que no le interesan. Luego busque las tasas de interés bajas, combinadas con las tarifas bajas. Al equilibrar las tarifas con las tasas de interés, considere solo la tasa fija inicial/tasa reducida/el período que sea. Después de ese período, pasará a su tasa variable estándar sobrevalorada. En ese momento, debería estar buscando otro acuerdo hipotecario de todos modos.
Codificador tonto
build a complicated simulator which allows for different interest rate outcomes, offsetting plans, tax rates etcConstruya uno, su hipoteca se pagará muy fácilmente con el dinero que gane con el simulador.