No sé si se aplica a otros países, pero en Canadá, prácticamente todas las aseguradoras de automóviles y viviendas aumentan de forma rutinaria sus primas de seguro después de presentar un reclamo, incluso para reclamos sin culpa y puramente accidentales. Hace poco recibí una carta de la aseguradora de mi casa que orgullosamente prometía no aumentar mi prima después de mi primer reclamo, como si fuera un acto de generosidad increíble de su parte.
Si entiendo correctamente la mecánica de cálculo de las primas, tienen en cuenta la probabilidad de accidentes asegurables y los montos de reclamo esperados. La probabilidad se basa en mi edad, nivel de ingresos, estado civil, el lugar donde vivo, la frecuencia de accidentes de varios tipos en ese lugar, etc.
El hecho de que tenga un accidente sin culpa, por ejemplo, la puerta de mi auto se abolla en un estacionamiento, o la rama de un árbol rompe la ventana de mi casa, no debería cambiar la probabilidad de futuros accidentes o los montos esperados de reclamos. Si eso es cierto, ¿cómo entonces justifican el aumento de las primas (aparte de "queremos más dinero")?
La probabilidad de un reclamo se basa en todos y cada uno de los factores que pueden usar: si las estadísticas dicen que las personas que tienen perros tienen más probabilidades de presentar un reclamo, considerarán agregar una pregunta sobre la propiedad del perro a la solicitud de seguro.
Con mucho, la indicación más fuerte de que alguien hará un reclamo en el futuro es que haya hecho un reclamo en el pasado. Esto cubre todo tipo de "factores ocultos" que la compañía de seguros no puede explicar con las otras estadísticas que analizan. Por ejemplo, tal vez haya algo en la forma en que estaciona que hace que sea más difícil para los demás juzgar dónde está su automóvil, o tal vez haya rodeado su casa con eucaliptos.
Al menos aquí en los EE. UU. también hay otro factor en juego: muchas compañías de seguros ofrecen descuentos sin reclamos. Hacer un reclamo significa que ya no está libre de reclamos. (O puede haber un término medio: con mi seguro de auto, si recuperan cada dólar que me pagan, entonces no se cuenta como un reclamo. Cuando un idiota no miró y me golpeó, decidí pelear yo mismo porque fácilmente podrían terminar en una posición en la que algo pequeño no valió la pena y, por lo tanto, no recuperar cada dólar. La falla clara es irrelevante).
A partir de su pregunta y comentarios, creo que puede estar razonando incorrectamente sobre la probabilidad y, específicamente, generalizando en exceso a partir de la regla "la ocurrencia de eventos aleatorios no predice nada sobre eventos futuros".
Tomemos una demostración simple con dados, que con suerte muestra cómo piensa la aseguradora sobre eventos aleatorios. Digamos que tenemos 100 dados de 6 caras y hemos hecho todo lo posible para asegurarnos de que todos sean idénticos, salvo tirarlos. Por ejemplo, todos respondieron lo mismo a varias preguntas como edad, ingresos, etc.
Hicimos un trabajo bastante bueno, así que digamos que 99 de estos dados son completamente normales, justos, y uno de ellos es malo y siempre saca un 6. Y jugaremos un juego en el que sacar un 6 es lo mismo que tener un evento asegurable y hacer una reclamación a la compañía de seguros.
Es útil pensar en lo que representa ese "mal morir": esta es una persona que se ve igual que una persona normal, pero por alguna razón solo hace muchas más afirmaciones. Tal vez sea un imbécil que miente sobre reclamos sin culpa, tal vez sigue estacionando su automóvil debajo de un área propensa a deslizamientos de rocas y no se les puede convencer de lo contrario.
De todos modos, tiremos todos los dados. Como era de esperar, de los 99 dados normales, alrededor de 16,5 deberían sacar un 6, digamos exactamente 16 y, por supuesto, el dado malo también saca un 6. Todos estos dados "hacen un reclamo" a la compañía de seguros.
Ahora, ¿qué tasas deberíamos cobrar a los 2 grupos diferentes: los 17 dados que arrojaron un 6 (todavía no sabemos cuál es el dado malo), o los 73 dados que arrojaron algo más? Para los 73 dados que no han presentado un reclamo, la probabilidad de presentar un reclamo la próxima vez sigue siendo 1/6 = 16,7 %, como de costumbre.
Para los 17 que presentaron un reclamo, el número esperado de reclamos en la próxima ronda es (1/6 * 16 + 1) / 17 = 21.5%. Esa diferencia de probabilidad definitivamente le importa a la compañía de seguros que tiene millones de clientes.
En general, tenga en cuenta que la probabilidad de un dado individual no cambió, y para un dado no manipulado, nada sobre las tiradas pasadas dice nada sobre el futuro. Es decir, ser alcanzado por un rayo no hizo que nadie fuera más propenso a ser alcanzado por un rayo en la segunda ronda. Sin embargo, simplemente al presentar un reclamo, necesariamente muestra señales visibles externamente que son las mismas que las personas que son muy costosas de asegurar (por ejemplo, aquellos que presentan muchos reclamos), por lo que para la aseguradora, tiene sentido agruparlo. con todos los que presentaron un reclamo.
Daniel
mustaccio
Daniel
mustaccio
Kevin