Coche nuevo: compra al contado o 0% financiación

Algunas cosas que te perdiste en tu análisis:

1. ¿Cómo cambiará el financiamiento los costos de su seguro? Es decir, ¿cuál es la diferencia entre el seguro que compraría para usted y lo que requieren?

   Tenga en cuenta que es posible que sus preferencias de seguro sean más estrictas que las de la compañía financiera. Si es así, esto no es gran cosa. Pero lo importante es considerar si eso es cierto. Porque si prefiere conducir solo con el seguro mínimo legal y ellos insisten en que tiene una cobertura total con un deducible de no más de $1000, esa es una diferencia significativa.

2. Recuerda que no tienes $22.5k por seis años. Tiene un promedio de $10.5k ( ($22.5k + -$1500)/2) durante seis años. Porque realiza pagos ($ 24k) en todo momento. Así que empiezas con $22,5k y restas $333,33 al mes hasta llegar a -$1500. Eso descuida tanto las ganancias de inversión como las pérdidas potenciales.

3. No es el pago de $333 lo que asustará a las compañías hipotecarias. Es la deuda de $24k. Pero eso se compensa con sus $ 22.5k en activos al principio. Y el automóvil, por supuesto, cuenta como un activo, aunque por debajo de su valor de venta. Es decir, desde la perspectiva del banco, pagar $22,500 por un automóvil con los ahorros es casi tan malo como pedir prestados $24,000 por un automóvil. Ambos reducen su valor neto.

4. Tenga cuidado con las tarifas ocultas. En particular, el 0% de interés a menudo puede cambiar a un interés más alto bajo ciertas circunstancias.

5. Si asumimos un rendimiento del 7% durante los seis años, eso es alrededor de $1400 el primer año y menos cada año después. Quizás $ 4500 durante seis años. Pero no obtendrá un rendimiento del 7% si mantiene $24,000 en una cuenta bancaria en caso de que tenga que pagar el préstamo. En cambio, obtendrá más del 1%, menos que la inflación. Incluso los Certificados de Depósito a cinco años tienen solo alrededor del 2%, alrededor de la inflación (1,9% para los doce meses anteriores).

   No puede mantener los $ 24,000 en una cuenta de valores y estar seguro de que estarán allí cuando los necesite. Si el mercado colapsa mañana, sus $24,000 podrían valer $12,000 en su lugar. Tendrías que tirar dinero extra de otra parte. En lugar de ganar $4500 al costo de $1500, habría pagado $25,500 por $12,000. No es un buen trato. Entonces, para que su plan funcione, esos $ 24,000 deben estar en una cuenta que no pierda valor.

   O debe comprometerse con la idea de una cuenta separada que siempre esté allí cuando la necesite, o debe aceptar rendimientos bastante bajos.

Personalmente, preferiría no tener la deuda y no pagar extra en el seguro. Pero ese soy yo. Los rendimientos potenciales de la inversión no valen la pena para mí. Si renuncia a la cuenta separada, puede ganar unos miles de dólares más. Pero su riesgo es mayor.

Hay una tercera opción: aceptar la oferta de devolución de efectivo, pero obtener el dinero de un préstamo para automóvil de su banco o cooperativa de crédito.

El préstamo será sólo para. $22,500, que aún puede ser una mejor oferta que la opción B. Por supuesto, el pago mensual puede hacer que sea más difícil calificar para la hipoteca.

Utilizando la herramienta de búsqueda de objetivos de MS Excel y la función pmt():

• 3.2% por 48 meses o
• 2.57% por 60 meses

hará que el pago total sea igual a 24K. Ambos números están muy por encima de las tasas que cobra mi cooperativa de ahorro y crédito, por lo que la opción C sería más barata que la opción B.

Financiaría el automóvil (durante 60 o 48 meses), pero guardaría suficiente dinero en una cuenta separada para garantizar la capacidad de pagarlo en caso de pérdida del trabajo.

Las justificaciones serían:

• para mantener la liquidez, y
• mostrar a las agencias de crédito que puedo pagar los préstamos a tiempo.

Tenga en cuenta que solo haría esto si la tasa del préstamo fuera muy baja (menos del 2%).

Si no tiene otros préstamos a plazos en su informe de crédito, agregar este podría ayudar a su crédito. Eso podría ayudarlo a obtener una mejor tasa de interés cuando solicite una hipoteca. Hay factores positivos y negativos.

Positivo:

• Préstamo a plazos con un historial de pagos a tiempo.
• Más efectivo disponible para el pago inicial de la casa. Ayuda si de lo contrario tendría menos del 25% de pago inicial, y realmente ayuda si de otro modo tendría menos del 20% de pago inicial.

Negativo:

• Ratio deuda-ingresos. El pago mensual puede reducir la cantidad del pago mensual de la hipoteca que el prestamista hipotecario le permitirá asumir (para mantener el total de la hipoteca y el pago del automóvil por debajo de cierto porcentaje de sus ingresos).
• La consulta inicial de "tirón duro" al abrir el préstamo, sin embargo, esto ya no tendrá efecto después de aproximadamente 12 meses.
• Utilización de crédito. No estoy seguro de si esto se aplica a los préstamos para automóviles o no.

El precio de contado es de $22.500. Financiado, es lo mismo (0% de interés) pero pagas una cuota de $1500. 1500/22500 = 6,6%. Básicamente, la APR de su préstamo es del 1,1 % anual, pero lo está pagando todo por adelantado.

Costo de oportunidad : si toma los $ 22,500 que planea pagar por el automóvil y los invierte, ¿podría ganar más que los $ 1500 de interés en el préstamo del automóvil? Según Google, a partir de hoy puede obtener un CD de 1 año al 1,25 %, así que sí. Es probable que las tasas de interés suban a mediano plazo para que pueda ganar aún más.

Coste del seguro : si financias tendrás que contratar un seguro a todo riesgo que puede resultar costoso. Sin embargo, si planea obtenerlo de todos modos (después de todo, es un automóvil nuevo), eso es un lavado.

Lo que me lleva a mi punto principal: ¿Por qué tienes $90k en una cuenta de ahorros? Incluso si está planeando comprar una casa, debe tener ese dinero invertido en activos líquidos que le ganen intereses.

Conclusión: tome el dinero barato mientras esté disponible. Nunca se sabe cuándo volverán a subir las tasas de interés.