He ahorrado lo suficiente para poder sobrevivir durante 6 meses. No tengo ninguna deuda.
Hasta ahora, he estado invirtiendo una pequeña parte de mis ingresos en una cartera diversificada y he visto rendimientos de ~11 %, con lo que estoy muy contento.
Si gano más dinero que no gasto, ¿hay alguna razón para ponerlo en mi cuenta de ahorros o podría invertirlo todo? Las tasas de interés son muy bajas, así que me inclino por lo segundo. No veo por qué necesitaría más de 6 meses de ahorro.
Los seis meses de ahorro son para un fondo de emergencia. El consejo es de 3 a 6 meses. Este fondo de emergencia es para cubrirlo durante un período de seis meses si no está empleado. Esto no se invierte en ningún instrumento que tenga el riesgo de perder dinero.
Entonces, ¿para qué otros fines debería tener una olla de dinero, además del fondo de emergencia por pérdida de empleo, que no está invirtiendo en la bolsa de valores?
Algunas personas pueden poner todos estos fondos en una sola olla y saber cómo están cumpliendo sus diferentes objetivos y plazos. Otros los mantienen en cuentas separadas, o incluso en diferentes bancos.
TL;DR
Estoy de acuerdo con la mayoría de los demás: 3-6 meses en efectivo, invierte el resto. Si cree que 6 meses de efectivo no son suficientes, puede conservar más efectivo, pero si tiene inversiones que puede vender sin sanciones severas, probablemente sea seguro contarlas como parte de su fondo de emergencia para emergencias a más largo plazo, como el desempleo prolongado. .
Versión larga
Un punto que no he visto que la gente cubra es que el efectivo es, en general, malo . Solo queremos mantener tanto como razonablemente esperamos necesitar con poco tiempo de aviso.
¿Por qué? Porque aunque tengas el mismo número en tu cuenta bancaria año tras año, el poder adquisitivo de ese dinero disminuye con el tiempo debido a la inflación.
La sabiduría general sitúa la tasa de inflación en un 3% anual, lo que esencialmente significa que usted pierde el 3% de su efectivo cada año simplemente dejándolo ahí . Eso no es literalmente cierto, obviamente (y no solo porque la inflación de este año en los EE. UU. es del 1,7 %), pero en general, un litro de leche, un cortaúñas, una pelota de baloncesto, etc. costarán un 3 % más este año que lo hicieron el año pasado.
Entonces, en ese sentido, sí, desea aumentar continuamente su fondo de emergencia a medida que sus gastos de manutención crecen con la inflación (o para otros fines). Pero cada libra que se encuentra en su cuenta bancaria es una libra que pierde valor. Por lo tanto, debe pensar mucho sobre cuánto dinero necesitará a corto plazo y considerar invertir todo lo demás.
Considere también que muchos vehículos de ahorro son de bajo compromiso: puede retirar su dinero en un plazo relativamente breve. Entonces, el hecho de que esté "invertido" no significa que sea completamente inaccesible si lo necesita; solo tomará algunas semanas obtenerlo y es posible que tenga que vender bajo si estamos en una recesión económica o algo así. Eso significa que, incluso si está sin trabajo durante más de 6 meses, puede vender fácilmente sus inversiones para cubrirlo.
No veo por qué necesitaría más de 6 meses de ahorros.
Si trabaja en una región dominada por una empresa o industria y no puede/no quiere mudarse , entonces sería una buena idea tener más de seis meses de gastos guardados en algo estable . Especialmente si esa empresa cae en picada justo cuando el mercado cae como una piedra.
(dependiendo = cónyuge, hijo, padre, etc.)
Ponga el extra en inversiones.
El dinero que invierte todavía está disponible para usted si lo necesita.
La desventaja es que si hay un problema económico grave y pierde su trabajo al mismo tiempo, es posible que deba retirar el dinero mientras las inversiones valían menos de lo que pagó por ellas... pero recuerde que tiene un pista de seis meses para usar antes de que te obliguen a eso.
Es probable que pueda reducir aún más sus gastos si está desempleado... extendiendo sus seis meses de dinero más de seis meses.
Una persona altamente calificada en un trabajo pero que no tiene habilidades transferibles , por ejemplo, un trabajador de una fábrica que opera una máquina específica, puede necesitar de 6 a 12 meses .
Ese trabajador podría ser reemplazado por una nueva máquina que no necesita un operador.
Una persona que tenga habilidades transferibles (un soldador en esa misma fábrica) solo necesitaría de 3 a 6 meses.
El ahorro para una casa/educación de los hijos/automóvil/boda debe hacerse además de los gastos de los seis meses y puede hacerlo ya sea como ahorro o como inversión, según el propósito y la flexibilidad de cuándo se produzca el gasto.
Hay algunas muy buenas razones para tener más de 6 meses de ingresos ahorrados, y también algunas buenas para tener menos. Debe sopesar lo que se aplica a usted.
Por ejemplo, una persona con un trabajo muy seguro, que tiene un cónyuge que también trabaja y tiene gastos menores a cualquiera de los dos salarios, probablemente no necesite 6 meses de ahorro. Tres meses pueden ser más que suficientes ya que si uno pierde su trabajo, pueden vivir de los ingresos del otro.
Alternativamente, si esas mismas personas tienen autos antiguos y próximas renovaciones en el hogar, pueden ahorrar mucho más que los ahorros de 3 o 6 meses para poder pagar en efectivo los autos de reemplazo y las mejoras en el hogar.
Una persona en su caso puede tener más ahorros por una variedad de razones: a su empresa no le está yendo bien, puede estar interesado en comprar una casa o puede necesitar un automóvil de reemplazo, son todos ejemplos.
Entonces, sí, hay razones viables para tener más y menos ahorros que 6 meses de gastos. Por lo que parece, lo estás haciendo muy bien. ¿Está utilizando una cuenta de ahorros de alto rendimiento como Ally? Muchos pagan alrededor del 2% de interés a partir de este escrito.
Si trata el ahorro como un amortiguador de la flexibilidad, verá el costo de oportunidad desde una perspectiva diferente.
En la vida, incluso si tiene todo cubierto por la red de seguridad social y el seguro, sigue siendo una mala idea ponerse en una posición financiera estricta. En algún momento, los eventos de la vida o las oportunidades aparecerán en un momento inesperado, por ejemplo.
Sin el colchón, puede terminar recurriendo a un préstamo caro (por ejemplo, tarjeta de crédito) o pasar por alto esas atractivas oportunidades de inversión.
Para compensar las pérdidas de intereses sobre el efectivo, siempre puede recurrir a depósitos financieros como depósitos a plazo fijo. Aunque el depósito fijo de 0.5% ~ 1.5% APR no es nada por lo que pelear.
Esto depende de usted y de cuánto efectivo le gustaría tener. Personalmente, me encanta el dinero en efectivo, me encanta tener mucho más de lo que necesito. Cada dólar adicional que tengo que no necesito me hace sentir más cómodo con cualquier situación que me presente la vida porque tengo efectivo y tú necesitas efectivo para sobrevivir.
Entonces, ¿te sientes cómodo con 6 meses? ¿Es eso más que suficiente para que camines sin sentirte nervioso? Si es así, entonces sí, pon el dinero en otro lugar. Si no, sigue contribuyendo. Contribuyo a los ahorros todos los meses independientemente, es solo un buen hábito y me hace sentir seguro. Entonces me desempeño mejor en el trabajo, estoy más inclinado a aceptar un trabajo riesgoso o invertir en una oportunidad más riesgosa.
También tenga en cuenta que con la inflación dentro del próximo año, los ahorros de 6 meses ya no serán de 6 meses, por lo que en realidad necesita seguir ahorrando para mantenerse al día.
Repasemos cómo funciona la composición. Cuando invierte, obtiene intereses/dividendos/ganancias. Normalmente, esas ganancias se reinvierten. Suponga que su inversión genera un 10% al año. Comienza con $ 1000 y obtiene $ 100 de vuelta en el primer año, y reinvierte. ¿Qué pasa después de los 30 años?
$100 x 30 años = $3000, ¿verdad?
No señor. Porque el interés también se invierte, y eso agrava :
El año 1 obtienes un crecimiento de $100 dando $1100. (como se esperaba)
En el año 2 obtienes un crecimiento de $110 dando $1210. ($110 no $100. ¿Pequeño? Abróchese el cinturón).
Año 3 obtiene $121 de crecimiento dando $1331.
El año 4 obtienes un crecimiento de $ 133 dando $ 1464.
El año 5 obtienes un crecimiento de $146 dando $1611.
El año 6 obtienes un crecimiento de $161 dando $1772.
El año 7 obtienes un crecimiento de $177 dando $1949. (Esperabas esto en 10 años).
Y no te aburriré, pero al 10% se duplica cada 7 años.
Año 14 tienes $3797.
Año 22 tienes $8140.
Año 29 tienes $15,863.
Año 36 tienes $30,913. Sí. Desde sus $1000 originales sin contribuciones adicionales.
Año 43 tienes $60,240.¡Guau!
No estás pensando en absoluto en la jubilación. ¿Por qué no? ¡ Porque parece demasiado pronto para pensar en la jubilación!
Ahora imagina que ahorras $1000 para la jubilación cada año durante 10 años y detente. (No es necesario que se detenga, pero diga que lo hizo). Lo sacas 45 años después de empezar.
Los $1000 del año 1 se han convertido en $72,890.
Los $1000 del año 2 se han convertido en $66,264.
Los $1000 del año 3 se han convertido en $60,240. Esperar. ¿Por qué estos números están cayendo tan mal? Ese es el poder del interés compuesto que no funciona para usted.
Los $1000 del año 4 se han convertido en $54,764.
Los $1000 del año 5 se han convertido en $49,785.
Los $1000 del año 6 se han convertido en $45,259.
Los $1000 del año 7 se han convertido en $41,145.
Los $1000 del año 8 se han convertido en $37,404.
Los $1000 del año 9 se han convertido en $34,004.
Los $1000 del año 10 se han convertido en $30,913. Guau, 30.000 es increíble, pero ese dinero anterior hizo $ 72,000, por lo que se siente como un té débil, ¿eh? Total: $492,669 en jubilación.
Muchacho, seguramente desearías haber contribuido los $ 10,000 completos en el primer año y tener $ 728,900, ¿eh? Eso es $ 235,000 más, lo que hace que ese año de sobrevivir con teléfonos plegables y ramen parezca bastante razonable .
Ahora tomemos a Doofus McGee. Doofus hizo exactamente lo mismo , pero comenzó 15 años después , con solo 30 años para el final. El primer año se multiplicó a $17,449 - oh-oh . Los 10 años completos ascienden a $ 117,941 . ¡Habla sobre sobrevivir con ramen! ¡Doofus tendrá que hacer eso durante mucho más de un año! Lo siento, Doofus, empezaste demasiado tarde.
Ni siquiera es un caso de cagarla. Es un caso de no tenerlo, y nunca saber que estaba allí en primer lugar .
Ni siquiera estoy diciendo depositar $ 1000 en ahorros para la jubilación. Estoy diciendo que deposite el máximo que pueda soportar para invertir . Su primera preferencia es Roth* 401K, luego Roth IRA, luego Trad. 401K. Ni siquiera te molestes con un Trad. IRA.
401k > IRA porque está mejor protegido de las pequeñas desventuras de la vida, como la bancarrota. 401K/403B están protegidos federalmente; La protección de IRA varía según el estado. (NUNCA use un 401K o un IRA protegido para pagar una deuda; agrupe la bancarrota y salga con el 401K intacto). lo que lo convierte en un lugar cálido, encantador y libre de impuestos para guardar su dinero hasta que lo necesite .
Sí, invertir es una loca pesadilla. Pero está hecho por humanos, con el propósito expreso de confundir a los inversores casuales para que dejen de pensar y confíen en su corredor. En realidad, cuando juegas duro al juego de las inversiones, se vuelve muy simple .
Considera una dotación universitaria. Es una pila asombrosa de dinero en el rango de 9-10 dígitos. Debe durar para siempre. Las ganancias financian varios programas universitarios, como cátedras, campos de estudio, etc. Las invierten los banqueros más inteligentes del mundo. La estrategia de inversión es examinada cuidadosamente por una Junta Directiva, y la mitad de ellos son banqueros de inversión, y este grupo de peleas debe llegar a un consenso sobre la mejor estrategia de inversión. Casi todos hacen esto, +/- 10%:
¿Por qué? Porque les importan un carajo las ganancias o pérdidas a corto plazo (volatilidad). Quieren el máximo crecimiento y la volatilidad es irrelevante porque están jugando un juego largo. De hecho, mantener esas proporciones significa que están comprando acciones como locos cuando están en el inodoro y vendiendo acciones cuando están altas, para mantener la proporción de valor 70/15/15 o cualquier política que haya acordado la Junta.
Cualquier fondo de jubilación con un horizonte de más de 20 años tiene exactamente el mismo objetivo que una dotación . Y puede comprar estas clases de inversión en cualquier 401K o IRA.
¡Eso fue fácil!
¿Captaste la parte sobre cómo a los administradores de dotaciones no les importa un carajo la volatilidad? Eso se refiere a los rendimientos del 11% de los que estás orgulloso. Esa es una ganancia superior a la media, lo que significa que esa ganancia puede volverte helado. Esta es la parte en la que muchos inversores novatos se maldicen a sí mismos y se desmoralizan y desconfían de invertir. Y los administradores de dotaciones siguen sin importarles un carajo . Para ellos, esto es solo el mercado siendo el mercado. Están en esto por lo que el mercado hace a largo plazo, que es crecer constantemente a un 6-9% por encima de la inflación.
Así que tome su punto de vista cuando/si esa inversión le hace sangrar la nariz. Es simplemente el mercado siendo el mercado . Si el mercado cae un 50 %, no se encienda el pelo, diga "¡Wall Street tiene una oferta del 50 % de descuento!" y compre aún más de lo que acaba de comprar. Porque volverá a subir. siempre lo hace Todas aquellas personas en 2008 que simplemente permanecieron en sus inversiones se recuperaron por completo en un par de años y ahora están gordas y felices.
Dicho esto, si realiza una inversión a "corto" plazo, trate de mantener la inversión > 1 año, de modo que cuente como una ganancia de capital a largo plazo y obtenga una tasa impositiva mucho más baja. Y diversificar: el mejor libro sobre eso es Common Sense On Mutual Funds de John Bogle . Bogle también le dirá cómo minimizar las pérdidas garantizadas por tarifas de gestión excesivas.
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* Y sé que voy a obtener argumentos de un grupo de creadores de teorías. La teoría es que, si se retira del Trad a una tasa perfectamente uniforme desde la jubilación hasta la muerte, y las tasas impositivas se mantienen como están, significa que el dinero puede gravarse en una categoría impositiva ligeramente mejor. Pero eso requiere no tener crisis médicas y saber cuándo vas a morir. La vida no funciona de esa manera . Nunca han tenido que gastar masivamente una cuenta IRA en una crisis médica y de repente estás en una categoría impositiva combinada del 39 % porque se grava como ingreso al salir ... ¡¡¡tanto para tu categoría impositiva más baja en la jubilación!!!
Pablo D. Waite
vol7ron