Me pregunto por qué la mayoría de los emisores de tarjetas de crédito ofrecen un período de gracia después de la fecha del estado de cuenta, siempre que no estén obligados a hacerlo. ¿Es requerido por la ley (estoy 99.99% seguro de que no lo es, pero por si acaso)? ¿Tener un período de gracia trae algún beneficio para el emisor (como que más personas estarán dispuestas a obtener la tarjeta, y luego casi seguro que uno se olvidará de pagar la deuda)?
El período de gracia existe simplemente para conseguir más clientes. El banco gana dinero con las tarifas comerciales cada vez que pasa la tarjeta de crédito, y la cantidad que ganan es más de lo que les cuesta mantener ese dinero en circulación durante aproximadamente un mes. Sin el período de gracia, habría mucho menos incentivo para que muchas personas usaran la tarjeta.
Es cierto que incluso aquellos que normalmente pagan la tarjeta en su totalidad ocasionalmente se olvidan y pagan algún interés, pero eso no tiene por qué ser la fuerza impulsora detrás de esto. Incluso si ningún cliente pagara un centavo de interés, el banco CC aún obtendría una ganancia del uso (aunque menos). Entonces, el objetivo es obtener tantos clientes como sea posible, y cuando algunos terminan pagando intereses, es una bonificación increíble.
Tarjetas de crédito desarrolladas a partir de tarjetas de cargo, que requieren que usted pague el saldo cada mes y no tienen pagos de intereses. Las tarjetas de crédito simplemente se basaron en ese modelo, por lo que era natural mantener el período de gracia. Una vez que eso se convirtió en la norma, las compañías de tarjetas de crédito no querían ser las únicas que no otorgaban un período de gracia.
Las tarjetas de crédito son una combinación de tarjetas de cargo y líneas de crédito. Tener un período de gracia significa que las personas que quieran usarlas como tarjetas de crédito pueden hacerlo. Sin un período de gracia, las personas que desean un cargo tendrían que obtener explícitamente una tarjeta de crédito.
El auge de las tarjetas de débito significa que las tarjetas de crédito no solo tienen que competir con las tarjetas de cargo, sino que también tienen que competir con las tarjetas de débito. En su forma actual, las tarjetas de crédito son una opción muy atractiva en comparación con las tarjetas de débito: ofrecen recompensas, tienen mejores políticas de responsabilidad, el dinero no se deduce automáticamente de su cuenta y puede diferir los pagos al costo de los intereses si desear. Eliminar el período de gracia haría que las tarjetas de crédito fueran mucho menos atractivas.
Los clientes de tarjetas de crédito se pueden clasificar en dos grandes grupos: aquellos que usan las tarjetas como tarjetas de cargo y aquellos que las usan como una línea de crédito. Los del primer grupo tienen el dinero para pagar las cosas en este momento, pero les resulta más conveniente agrupar todas las facturas en una factura mensual. Los del segundo grupo no pueden pagar el saldo. Para el primer grupo, si se cobraran intereses, querrían pagar el saldo tan pronto como se publique el cargo, lo que elimina la comodidad de la tarjeta de crédito. Para el segundo grupo, no pueden pagar la factura en su totalidad de todos modos, por lo que no tener un período de gracia no afecta tanto su comportamiento.
Voy a responder que esta es una forma centrada en los EE. UU. EE. UU. es un país que no requiere un período de gracia, pero la mayoría de las tarjetas de crédito ofrecen un período de gracia.
Hay un grupo de usuarios de tarjetas de crédito que nunca pagan intereses en sus tarjetas. Usan el período de gracia a su máximo potencial al pagar el monto total del saldo del estado de cuenta en la fecha de vencimiento exacta. Usan la tarjeta para compras diarias y compras grandes, incluso si hubo un momento en que esas compras se habrían hecho con efectivo o cheque.
Lo usarían para comprar un automóvil, o pagar su impuesto a la propiedad o, para ser honestos, cualquier impuesto siempre que no haya una tarifa para hacerlo. Usan todas estas transacciones para ganar millas, puntos o reembolsos. Si las tasas de interés de las cuentas bancarias no fueran insignificantes, también calcularían el interés adicional que ganarían al retrasar el pago de grandes compras durante el estado de cuenta de 30 días más el período de gracia de 25 días.
Imagine que una de las principales tarjetas de crédito anunció que el período de gracia finalizaría el 31 de diciembre de este año.
Ahora bien, si este fuera el comienzo de una nueva tendencia, en algún momento la mayoría de las tarjetas también cambiarían. la pregunta sería si los primeros usuarios sobrevivirían hasta ese punto. Tendrían que calcular que podrían sobrevivir a esa audaz decisión comercial y apostar a que otras compañías de tarjetas también harían el cambio. Si otras tarjetas no hicieron el cambio, podrían pasar años después de que se restableciera el período de gracia antes de que recuperaran a esos clientes.
Por supuesto, las compañías de tarjetas de crédito conocen las fuentes de sus ingresos: tarifas, multas, intereses, tarifas de transacción. También conocen sus gastos: costos comerciales normales, incumplimientos, fraude y beneficios de la tarjeta. saben cómo modelar los cambios en los beneficios de la tarjeta.
En los últimos uno o dos años, muchas compañías de tarjetas cancelaron o redujeron algunos de sus otros beneficios: garantías extendidas automáticas, cobertura gratuita de alquiler de automóviles, protección de precios, etc. consumidores, estos eran beneficios que se usaban con poca frecuencia o constituían solo una pequeña parte de los beneficios que usaban.
la pregunta es qué cambio de beneficio vendrá después...
con respecto al requisito de un período de gracia en los EE. UU. según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, parte del gobierno de los EE. UU.:
Un período de gracia es el período entre el final de un ciclo de facturación y la fecha de vencimiento de su pago.
Durante este tiempo, es posible que no se le cobren intereses siempre que pague el saldo en su totalidad antes de la fecha de vencimiento. Las compañías de tarjetas de crédito no están obligadas a otorgar un período de gracia. Sin embargo, la mayoría de las tarjetas de crédito ofrecen un período de gracia para las compras.
en EEUU es obligatorio; sin embargo, todo se relaciona con el correo de los EE. UU. La forma habitual en que se pagan estas facturas.
En la fecha de cierre del estado de cuenta, el emisor de la tarjeta de crédito recopila las transacciones del mes (esto no toma 0 tiempo, aunque es mucho más rápido de lo que solía ser), imprime un estado de cuenta y lo envía por correo a su casa. 1-5 días después lo obtienes.
La mayoría de la gente deja que las facturas se acumulen durante 10 a 15 días y luego se sientan y las manejan todas en un lote, escribiendo un montón de cheques. De 1 a 5 días para que el correo los devuelva (sabías la hora; sabías que Virginia era de 1 a 2 días y California de 4 a 5). Es por eso que el período de gracia es de ~20-25 días.
El pago automático hace que todo eso parezca estúpido. Pero, por otro lado, si no hubiera un lapso de tiempo significativo entre el cargo de la tarjeta de crédito y el débito de EFT, anularía el punto de la tarjeta de crédito , sería solo una tarjeta de débito y eso ya es una cosa.
Y, por cierto, registré los pagos anuales de membresía para una organización sin fines de lucro y capturamos los números de los cheques, así que puedo ver cuántos cheques escriben en un año. Mucha gente, todavía, escribe cientos de cheques al año, por lo que no utilizan el pago automático.
Si no hubiera un período de gracia, causaría un bucle molesto.
De lo contrario, en los 25 días, su saldo de $ 2000 acumularía $ 10 de interés y su "pago total" solo liquidaría los $ 2000, no los $ 10. Así que el siguiente billete sería de $10, que acumula 20 centavos de interés. El tercer billete sería de 20 centavos, luego el cuarto billete de un centavo. También sería malo para el emisor de la tarjeta de crédito, porque molestaría mucho a los clientes, y enviar una factura de tarjeta de crédito por correo les cuesta $ 1-2. Por lo tanto, el emisor del crédito tiene incentivos para proporcionar ese período de gracia también, al menos para las letras que dejarían montos residuales pequeños.
El período de gracia es inevitable , si se supone que debe tener alguna posibilidad de pagar su tarjeta. Imagina que no hay período de gracia:
Necesita al menos unos segundos de período de gracia para tener la oportunidad de realizar cualquier pago, y eso es con los débitos electrónicos automáticos de hoy. La tarjeta sin un período de gracia siempre sería muy costosa de usar.
Eso fue sobre el período en sí, pero ¿por qué dura casi un mes? El período suele ser de 20 a 25 días, porque en el pasado tomaba muchos días cerrar el período de facturación y preparar la factura, hacer que llegara por correo, escribir un cheque y enviarlo por correo. Entonces, era más seguro dar a los clientes un mes en lugar de arriesgarse a quejas constantes de "no fui yo, fue el correo". Procesar las quejas de los clientes es muy costoso.
Hoy en día, con la banca por Internet y las transferencias bancarias, de 3 a 5 días sería un período de gracia más razonable. Pero los bancos no pueden simplemente acortar su período, porque se sentirá privado de algo que (cree) es legítimamente suyo y podría darle el incentivo suficiente para cambiar de banco. Así que básicamente es un enfrentamiento mexicano entre bancos: quien dispara primero, muere. Prefieren seguir rodando con "casi un mes" que actualizarlo. Ganan suficiente dinero en otros lugares para pagar los intereses de su período de gracia.
Todo lo anterior asume que la tarjeta debe ejecutarse en modo de período. no lo hace Las computadoras de hoy en día podrían recalcular automáticamente su tarjeta diariamente, por lo que en lugar de un período de facturación + un período de gracia superpuesto, solo tendría 30 (o 31) períodos superpuestos. Sin embargo, a los clientes ya les resulta muy difícil comprender solo dos períodos y también, como en el párrafo anterior, podría interpretarse como "quitar nuestros períodos de gracia", por lo que eso no sucederá.
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