¿Por qué las tarjetas VISA "Electron" y Master Card "Maestro" tienen limitaciones especiales en cuanto a su funcionamiento técnico?

Otras tarjetas Visa o Mastercard son tarjetas de crédito o tarjetas de débito asociadas a una cuenta bancaria con posibilidad de sobregiro. Existe una alta probabilidad de que se respete una transacción incluso si no hay conectividad bancaria en el momento de la transacción.

Las tarjetas Electron y Maestro no tienen servicio de sobregiro detrás de ellas. Pueden ser tarjetas de prepago o tarjetas vinculadas a cuentas bancarias sin sobregiro u otros medios para reclamar dinero al cliente. Como resultado, es poco probable que el comerciante acepte uno como pago a menos que pueda comunicarse con el banco para autorizar el pago.

Cuando usa una tarjeta, generalmente hay dos fases en la transacción:

• Autorización , donde usted (el comerciante) pregunta si puede cargar la cantidad X en la tarjeta, y el emisor le dice que sí o no, y si es así, tiene más o menos garantía de que obtendrá esa cantidad una vez que la cargue ( con todo tipo de salvedades). Tenga en cuenta que luego puede cobrar una cantidad menor (por ejemplo, si algunos de los artículos pedidos no estaban disponibles, o al cargar gasolina) y, a veces, una cantidad ligeramente mayor (por ejemplo, propinas en restaurantes). El emisor también entregará un código de autorización en esta etapa.

  La autorización se realiza de forma electrónica, en el momento de la compra, contactando a los sistemas del emisor. Solía ​​haber autorizaciones por teléfono, pero creo que ya no están.

  Cuando se encuentra en una situación de "tarjeta presente" (en una tienda física) con una tarjeta con chip, en realidad implica un diálogo entre el chip de la tarjeta y el servidor del emisor, a través de la terminal, el procesador del comerciante y la tarjeta. red (la autorización no solo comprueba que hay dinero, sino que la tarjeta es realmente la tarjeta que dice ser).

  En situaciones de "tarjeta no presente" pero en Internet, la autorización ahora requiere muy a menudo 3D Secure (también conocido como Verified by Visa, Mastercard SecureCode, etc.), con el uso de una contraseña secundaria, pin, OTP enviado por teléfono, validación a través de una aplicación , etc.

  En situaciones de "tarjeta no presente" sin Internet (por teléfono, por correo...) hay menos verificaciones, pero los comerciantes suelen pagar más para tener en cuenta el mayor riesgo de fraude.

• El cargo real , que suele venir con el código de autorización, pero no siempre. Si realiza un cargo sin un código de autorización, no se le garantiza que obtendrá el dinero, ya que la tarjeta puede estar agotada, cancelada o por otras razones.

  Los cargos se realizaban tradicionalmente a través de la impresión (se aplicaba un documento en copia carbón a los números grabados en la tarjeta), pero ahora se realizan de forma totalmente electrónica. La diferencia con la autorización es que esto puede ocurrir (y generalmente ocurre) en un momento posterior (por ejemplo, en un lote durante la noche) en lugar de hacerlo inmediatamente en el momento de la compra. No es necesario tener la tarjeta ni el usuario a mano en el momento de realizar el cargo.

La mayoría de las tarjetas permiten un cargo sin autorización. Las tarjetas Visa Electron y Maestro no.

La idea detrás de esas tarjetas es que no puede gastar dinero que no tiene (y, a veces, límites adicionales como el monto máximo por día/semana/mes), por lo que no puede entrar en sobregiro ni usar funciones de "crédito" reales. Para que esto funcione, cada transacción debe ser autorizada de antemano . Sin autorización, el cargo será denegado. Los terminales electrónicos simplemente se negarán a cargar la tarjeta.

Tenga en cuenta que, en algunos casos, las tarjetas con chip pueden decir "está bien cargar hasta la cantidad X sin autorización". Esto es lo que permite transacciones más rápidas sin autorización (lo cual fue muy útil en los días de las conexiones de acceso telefónico), especialmente para las transacciones sin contacto en la actualidad. Las tarjetas Visa Electron y Maestro siempre establecerán este máximo en 0.

Por lo tanto, la mayoría de las tarjetas de crédito se pueden usar en situaciones sin acceso a la red de tarjetas. Las tarjetas Visa Electron y Maestro no pueden.

La situación de las tarjetas de débito es compleja y varía mucho de un país a otro y de un banco a otro y, a veces, entre tipos de cuenta. Algunos bancos solo emitirán tarjetas tipo Visa Electron/Maestro que no le permitirán gastar dinero que no tiene. Otros emitirán tarjetas regulares que se pueden usar sin autorización y podrían generar un sobregiro, exactamente como puede suceder (o solía suceder, en algunos lugares) con los cheques.

Esta es la diferencia entre la tarjeta electrónica/solo para uso en línea (Maestro, VISA Electron) y la tarjeta tradicional (transacciones fuera de línea permitidas).

Con las tarjetas tradicionales, se puede obtener una impresión y reclamar la transacción utilizando esta impresión más tarde. También se les llama tarjetas en relieve porque las letras y los números están en relieve para permitir esta impresión. También se puede utilizar el número para reservar un hotel por teléfono o pagar por teléfono y similares. También es posible almacenar la solicitud de transacción en el terminal y procesarla más tarde cuando la conexión esté disponible, como se explica en otras respuestas ( realmente no quería discutir los detalles técnicos, pero la diferencia en los tipos de tarjeta: la transacción puede o no se puede retrasar ). Esto es imposible con tarjetas que solo permiten el uso online. Sus transacciones deben validarse directamente con el banco en el momento de la transacción.

Tenga en cuenta:

No, no se trata de crédito versus débito. Las tarjetas de débito son muy comúnmente del tipo tradicional. Todas mis tarjetas ahora son así. Solía ​​tener una tarjeta de crédito electrónica: las transacciones en línea verifican si ya ha excedido su límite de deuda permitido o no. Pero es mucho más común que las tarjetas de crédito sean tradicionales, creo que en USA esa puede ser la única opción.

Tampoco se trata de la posibilidad de sobregiro. O al menos no sobre el descubierto negociado con el banco para uso rutinario. Sin embargo, el uso electrónico de hecho evitará que entre en un sobregiro si su banco tiene límites estrictos y detiene la transacción en línea en el saldo negativo. Uno puede fácilmente tener un sobregiro negociado en una cuenta con una tarjeta de débito electrónica. Pero no se puede sacar dinero de la cuenta a posteriori como suelen hacer los alquileres de coches por daños (la mayoría de las veces requieren una tarjeta de crédito por este motivo, aunque técnicamente existirían otras posibilidades).

También se puede entrar en un sobregiro no negociado (no permitido) por otros medios, sin usar la tarjeta, por ejemplo, restando el seguro del automóvil sin tener dinero. Esa es propiedad de la cuenta, no de la tarjeta. Y el banco cobrará mucho por entrar en esto.

Esta es una diferencia fundamental entre las tarjetas de débito y crédito.

Las tarjetas de crédito están diseñadas para transacciones fuera de línea, mucho antes de que "en línea" se convirtiera en una cosa. Se usaron solo para transacciones fuera de línea durante décadas, antes de que las líneas telefónicas y los módems baratos se convirtieran en algo común.

Dependía del titular de la tarjeta no exceder su límite de crédito (e incluso hoy en día hay una letra pequeña en el contrato sobre exceder su límite de crédito, algo que uno ni siquiera puede intentar en una transacción en línea).

En muchos casos, el comerciante generalmente no recibe su dinero de inmediato, sino que espera más o menos hasta que el titular de la tarjeta paga. Es el comerciante (o su banco) el que le da un crédito, no el operador de la tarjeta o su banco. La tarjeta solo certifica que usted es (algo) digno de crédito.

Desde principios de la década de 2000, rara vez es necesario realizar una transacción fuera de línea porque la mayoría de las cosas están en línea de todos modos. Pero la posibilidad y los protocolos existen y se pueden utilizar.

Las tarjetas de débito son una lata de cerveza completamente diferente. Son un reemplazo de efectivo y están diseñados para funcionar en línea desde el principio.

Se parecen a las tarjetas de crédito y funcionan en los mismos dispositivos, pero funcionan de manera completamente diferente.

Cada transacción (incluso las pequeñas) se compara con su cuenta bancaria y esto es imposible fuera de línea. El dinero se transfiere de inmediato.

(Dicho sea de paso, esta es la razón por la que generalmente se puede denegar una transacción con tarjeta de crédito y depende del comerciante probar que usted realmente ordenó el pago. Con la tarjeta de débito, paga como si pagara en efectivo y depende de usted). para demostrar que la transacción es fraudulenta. La carga de la tarifa de transacción también difiere: las transacciones con tarjeta de crédito las paga el comerciante, las transacciones con tarjeta de débito las paga el titular de la tarjeta).

En el mundo actual dominado por el marketing, los bancos y los emisores de tarjetas hacen que sea un poco difícil distinguir entre diferentes nombres de productos (por ejemplo, algunas "tarjetas de débito con sobregiro permitido" son de hecho tarjetas de crédito, otras son tarjetas de débito e incluso los empleados bancarios comunes no siempre pueden decir el diferencia).