Como ciudadano europeo, estoy algo desconcertado por cómo funcionan los puntajes de crédito estadounidenses. EE. UU. es uno de los pocos, posiblemente el único país, donde se pone un enfoque tan fuerte en el historial de uso de crédito personal (tarjetas), hasta el punto en que las personas intentan encontrar la mejor estrategia para optimizar su puntaje crediticio.
Según tengo entendido, la mayoría de los demás países elaborarían un informe de crédito basado en el historial de pago de la deuda (servicios públicos, impuestos, facturas), los ingresos y la presencia de instancias registradas de falta de pago. Sin embargo, como se indica en este artículo , ese es solo un elemento menor de un informe de crédito estadounidense:
Hay quienes (como Dave Ramsey) le dirán que evite todas las tarjetas de crédito. Esto no tiene sentido. Gradúese en la universidad, consiga un buen trabajo, ahorre para una casa y descubrirá que, sin ningún historial de crédito, sus opciones para obtener una hipoteca serán limitadas a pesar del buen pago inicial y la baja deuda a ingresos que le costaría una nueva hipoteca.
Si bien entiendo que este tipo de puntaje de crédito eliminará fácilmente las verdaderas manzanas podridas, no puedo ver la ventaja en este tipo de puntaje para clasificar a las personas sin antecedentes de falta de pago.
Si bien no puedo hablar por toda Europa, según mi experiencia, la mayoría de las tarjetas de crédito nunca se usan, excepto para compras en línea o en lugares donde no se aceptan tarjetas de débito. Luego, las personas generalmente configuran el débito directo para pagar el saldo automáticamente cada mes. Estas tarjetas nunca acumulan intereses y es probable que vean un uso límite de 0-5% por mes. Poseer una tarjeta de crédito tampoco es tan común.
Al final, me parece que el puntaje de crédito se reduce a tener un historial probado de gastar su dinero . Esto simplemente no me parece una métrica particularmente efectiva. Entonces, ¿cuáles son las razones por las que este sistema todavía se usa?
Me costó un poco escribir mis pensamientos sobre esto. Tenga en cuenta que no estoy buscando un debate, pero quiero saber cómo y por qué surgió este sistema de calificación crediticia y si realmente se ha demostrado que es efectivo. He leído declaraciones de bancos que "lo hace" y estoy seguro de que funciona para los que no pagan, pero he encontrado poco sobre su valor para el resto de nosotros.
FICO es una empresa de servicios financieros, cuyos clientes son empresas de servicios financieros. Sus productos son para el beneficio de sus clientes, no de los consumidores.
El propósito del sistema de puntuación de crédito es doble. En primer lugar, la calificación crediticia tiene por objeto facilitar a las instituciones crediticias (clientes de FICO) la evaluación del riesgo de los préstamos que otorgan. Esto probablemente se base en la ciencia, aunque los estudios FICO e incluso la fórmula de puntaje FICO son secretos de propiedad.
El segundo propósito del puntaje de crédito es incentivar a los consumidores a pedir dinero prestado. Y han hecho un gran trabajo al respecto. Si cree que podría necesitar un préstamo en el futuro, tal vez una hipoteca o un préstamo para automóvil, necesita un puntaje de crédito. Y la única forma de obtener un puntaje crediticio es comenzar a pedir dinero prestado ahora que no lo necesita.
Sí, alguien con buenos ingresos y un largo historial de pago de facturas de servicios públicos a tiempo sería un gran riesgo crediticio para una hipoteca. Sin embargo, esa persona no tendrá puntaje crediticio y, por lo tanto, FICO la declarará como de mal riesgo crediticio. Por otro lado, alguien con bajos ingresos, que lucha, pero tiene éxito, para hacer el pago mínimo de su tarjeta de crédito, tendría un mejor puntaje crediticio. El consejo ofrecido a la primera persona es empezar a pedir dinero prestado ahora, aunque no lo necesite.
No soy anti-tarjeta de crédito. Uso una tarjeta de crédito de manera responsable, pagándola en su totalidad cada mes. Lo uso por conveniencia. No me preocupo en absoluto por mi puntaje crediticio, pero me han dicho que es excelente. Sin embargo, hay algunas personas que no pueden usar una tarjeta de crédito de manera responsable. La tentación es demasiado grande. Tal vez son como jugadores con problemas, no lo sé. Pero FICO y la industria de servicios financieros han creado un sistema que hace que una tarjeta de crédito sea una necesidad en muchos sentidos. Estas son las personas que salen lastimadas en el sistema actual.
El enlace de Dan (eliminó su respuesta, por cierto) está bien, mostraba los componentes del puntaje que ofrece FICO .
Cada entrada tiene datos detrás, una curva de campana de los comportamientos y el riesgo de la persona detrás de ella. Por ejemplo, hemos discutido la utilización muchas veces aquí. La utilización ideal no es 0%, sino 1-19%. Esto no significa pagar intereses o llevar cargos de mes a mes.
Digamos que solo tenía una tarjeta con un límite de $10K. Me gustaría estar seguro de que nunca pagué una factura por encima de los $2000. Si lo hiciera, vería una leve caída en mi puntaje y el próximo mes volvería a la normalidad. En mi caso, tengo suficiente crédito disponible que es raro que supere el 20%, y si sucediera, pagaría la factura antes de que se emitiera, solo haría un pago a mitad de ciclo. FICO decidió que aquellos que superan el 20% tienen un mayor riesgo de incumplimiento. Y se hace más alto a medida que sube. Lo mismo ocurre con todos los aspectos de los componentes de la partitura.
Está comparando el uso en EE. UU. con el uso fuera de EE. UU. En los EE. UU., parece mucho más común usar nuestras tarjetas. En el caso de mi familia, usamos muy poco efectivo y la mayoría de nuestros gastos se realizan a través de nuestras tarjetas.
En lo que respecta a The David, se debe separar a los que llevan un saldo de los que pagan en su totalidad. Los usuarios de pago completo están mejor por sus hábitos y uso responsable de la tarjeta. En los EE. UU., no es fácil alquilar un automóvil o reservar un hotel sin tarjeta. Las tarjetas ofrecen un reembolso en efectivo que se acumula rápidamente y compran protección contra proveedores fraudulentos. También ofrecen cobertura de garantía extendida.
David y otros afirman que "los estudios demuestran que los que usan tarjetas gastan entre un 10 y un 15 % más que los que compran en efectivo". Este es un hecho comprobado a partir de estudios científicos. Solo que no existen. Lo mejor que he visto demuestra que los universitarios que reciben un billete de $20 gastan con más cuidado que los que reciben una tarjeta de crédito de $20. Esto no se extrapola a un presupuesto familiar, y nunca lo hará. Pero esa cita tiene una forma de repetirse como un hecho. Si, es una tontería, gracias por leer y citar mi blog, reconozco la cita.
El informe también muestra las cuentas que han ido a cobro. Una factura de electricidad no es un elemento que se informe regularmente, se supone que sus luces están encendidas. Pero si dejas de pagar la factura y envían tu cuenta a una agencia de cobro, verás que llega a tu informe.
En respuesta al comentario a continuación - Journal of Experimental Psychology: artículo aplicado titulado Monopoly Money: The Effect of Payment Coupling and Form on Spending Behavior tiene 13 páginas pero en la primera página ofrece "¿Los consumidores gastan de manera diferente cuando usan un modo de pago en relación con otro Por ejemplo, ¿los consumidores gastan más cuando reciben $50 en forma de tarjeta de regalo que en efectivo? Si es así, ¿por qué? Esta investigación aborda estos problemas".
$50? Una tarjeta de regalo de $ 50 es una molestia, trato de usarla a las pocas horas de obtener una. Como dije anteriormente, el comportamiento de una persona con una tarjeta de este tipo no se ajusta a un presupuesto de muchos miles por mes. Tales artículos, en mi opinión, no tienen sentido y no prueban nada.
Desafortunadamente, esto es un poco tangente a la pregunta original, y si presento una pregunta independiente "¿Es un hecho que las personas gastan más si usan una tarjeta que efectivo?" la pregunta resultaría en ser cerrada como una que busca opiniones, no hechos.
Digamos que usted es dueño de una tienda y está buscando contratar a una persona de mostrador. Dejarás a esta persona sola con la caja registradora regularmente, por lo que querrás a alguien de confianza. Tienes dos candidatos:
Bob nunca ha robado de una caja registradora en su vida. Ha pasado los últimos tres años trabajando en un trabajo en el que su empleador lo deja solo con la caja registradora.
Ann nunca ha robado de una caja registradora en su vida. Nunca ha tenido un trabajo en el que la hayan dejado sola con una caja registradora.
En igualdad de condiciones, Bob es la opción un poco más segura porque ha tenido más oportunidades de fallar y no las ha tenido, mientras que Ann es una cantidad más desconocida.
Del mismo modo, es más seguro prestarle dinero a una persona que regularmente pide dinero prestado y lo devuelve que a alguien que nunca antes ha pedido dinero prestado, simplemente porque esta última es una cantidad más desconocida.
Primero, quiero asegurarme de que Op entienda cómo se califica la "Utilización de crédito", ya que esto confunde a muchas personas aquí en los EE. UU. No hay "recompensa" por cobrar dinero o llevar saldos, solo una multa. Si tiene una tarjeta de crédito con un límite de $ 10,000 y debe $ 8,000, tiene una utilización del 80%, lo que indicará a los bancos que tiene dificultades financieras. (Cualquier valor superior al 30 % en una sola tarjeta generalmente se penaliza significativamente). La utilización ideal es algo alrededor de 0, que está en el estadio de béisbol del 5 % mencionado. Nuevamente, nunca hay ningún beneficio directo para su crédito por gastar un centavo en cualquiera de sus tarjetas de crédito.* Los bancos ofrecen las mejores tarifas a las personas que pagan sus saldos cada mes o que no usan sus tarjetas en primer lugar. ¿Por qué?
A pesar de que el sistema es imperfecto en muchos sentidos, la utilización es un buen indicador. Ejemplo: si tiene una tarjeta con un límite de $ 10,000 y la paga todos los meses, eso le indica que es un buen riesgo. Si comparaste a esta persona con la persona de arriba, ¿quién crees que sería más probable que pague un préstamo de automóvil?
Finalmente, la Utilización es una pequeña parte del puntaje de crédito. Lo llamaría más un "obstáculo" que un factor, al menos en lo que respecta a las buenas tasas y aprobaciones. La mayor parte de su crédito se basa en la antigüedad, el pago a tiempo y tener varios tipos de crédito.
Ejemplo de la vida real:
Tenía un pariente que tenía un historial de pago perfecto durante décadas. Se divorciaron y empezaron a acumular un saldo. La persona obtuvo otras tarjetas con 0% abr para evitar el interés, pero su saldo solo creció. -Tuvieron que usar la tarjeta para llegar a fin de mes, etc. (3 hijos, madre soltera) Terminaron presentando una bancarrota considerable unos años más tarde. Esta era una de las personas más responsables que he conocido. (Sí, esa declaración le parecerá descabellada a otra persona. Era casi imposible lograr que se declarara en bancarrota, aunque no había forma de devolver el dinero).
¿El punto? La utilización muestra una imagen más "actual" que algunas de las otras porciones adeudadas. - Si esos bancos hubieran utilizado la alta utilización como señal de advertencia, habrían ahorrado mucho dinero.
Una forma 'divertida' de ver el crédito: a veces describo el puntaje crediticio como un concurso de popularidad. Si realmente 'necesitas' dinero, los bancos no te van a ayudar. Sin embargo, si su crédito muestra que todos están haciendo fila para prestarle dinero, otros bancos también querrán participar. "Los bancos solo otorgan préstamos a personas que no los necesitan".
*** Gastar mucho en tarjetas de crédito a veces tiene el efecto indirecto de obtener aumentos de saldo que podrían tener un ligero aumento en su puntaje. Esto sucede menos que antes del fiasco financiero. Además, el efecto de esto en el puntaje es insignificante a menos que lleve un saldo. (Y la persona que lleva un saldo también tiene un puntaje más bajo de todos modos). Además, alguien que cobra menos probablemente podría obtener un aumento similar si lo pidiera. (Los aumentos varían mucho según el emisor).
Aquí hay una visión menos científica de por qué hay un enfoque en la utilización del crédito, es el más fácil de controlar haciendo algo.
El enfoque en la utilización proviene de las personas que hacen preguntas sobre cómo mejorar su puntaje, algunos incluso tienen una obsesión por tratar de obtener algunos puntos más aunque no tengan una necesidad inmediata de un préstamo.
Mira los otros factores:
Eso significa que para el 70%, el mejor consejo es esperar a que su historial sea más largo, no abrir una línea nueva o no cerrar una línea anterior.
Por lo tanto, lo único que controlan es reducir su puntuación de utilización. Si liquidan el saldo que les ahorra intereses, si piden o les otorgan un aumento en la línea de crédito que también reduce su número de utilización.
Si es el más fácil de mejorar, obtendrá una mayor atención de los consumidores, por lo que parece que la industria crediticia se enfoca en eso. En realidad, cada consumidor tiene que analizar su situación para ver en qué parte de su puntaje general debe enfocarse.
Este es mi razonamiento básico: supongamos que solo tiene una tarjeta de crédito adquirida recientemente con un límite de $5000. La compañía que emitió la tarjeta de crédito fijó el límite de $5000 en función de cómo evaluaron su riesgo.
Ahora, si está utilizando una parte significativa del límite de $ 5000, significa (al menos para ellos) que está estirando su billetera. Incluso si ha estado pagando mensualmente de manera constante y dado que está usando mucho su límite, también significa que si pierde su principal fuente de dinero por incluso un mes (ingresos, etc.), entonces su riesgo para el prestamista aumenta considerablemente. Si hubiera estado ganando más dinero (en comparación con este límite de $ 5000), habría utilizado menos % de su crédito disponible o habría aumentado sus límites al pedirle a su banco que reevaluara su riesgo y aumentara el límite.
También su declaración "¿Por qué un puntaje crediticio de EE. UU. se basa en la utilización del crédito?" es ligeramente incorrecto. Según FICO, la utilización del crédito tiene un peso del 35 %, mientras que su historial de pago tiene un peso del 35 % http://www.creditcards.com/credit-card-news/help/5-parts-components-fico-credit-score- 6000.php
En resumen, podemos debatir si el peso de la utilización del crédito debe ser mayor o menor, pero desafortunadamente, como han señalado otros, estos puntajes están destinados a ayudar a los prestamistas, no a los consumidores. Entonces, nos guste o no, los algoritmos secretos para calcular las puntuaciones y los pesos reales (variables y reglas) que utilizan están completamente fuera de nuestras manos.
Noé