Vivo en el Reino Unido y estoy comenzando un programa de doctorado de 4 años. Mis gastos de manutención se financian mediante un estipendio libre de impuestos de 16.553 libras esterlinas al año, pagado en cuotas trimestrales de 4138,25 libras esterlinas.
Para ayudar con el presupuesto, me gustaría pagarme un ingreso mensual de este estipendio. Mi pregunta es sobre dónde sería mejor para mí almacenar estas sumas globales de £ 4138,25 de las cuales me pagaré un ingreso.
Vivo en una ciudad cara y mi presupuesto es bastante ajustado, por lo que me gustaría evitar escenarios en los que podría perder algo de dinero con este estipendio. Por ello he descartado invertir mi estipendio en fondos. (¿Es esta una sabia decisión?)
Las opciones restantes que se me ocurrieron son invertir mi estipendio en una ISA en efectivo o en una cuenta de ahorros de alto interés.
Si tuviera que optar por una ISA en efectivo, creo que tendría que elegir una ISA de "fácil acceso", ya que mis retiros regulares darían lugar a multas bastante severas si tuviera que invertir en una ISA de tasa fija de mayor interés. El mejor Cash ISA de fácil acceso que puedo encontrar es de Charter Savings, y ofrece 1.1% AER, que se puede pagar mensualmente.
Si optara por una cuenta de ahorros de alto interés, estaría limitado por el hecho de que mis depósitos en la cuenta solo se realizarían trimestralmente, lo que excluiría algunas de las cuentas con tasas más altas que requieren depósitos mensuales. La cuenta de ahorros con la tasa más alta que pude encontrar y para la que sería elegible también es de Charter Savings y ofrece 1.26% AER, que se puede pagar mensualmente. Sin embargo, esta tarifa no incluye bonificación, por lo que podría caer en el futuro.
Mi instinto es optar por Cash ISA, ya que, aunque ofrece una tasa de interés ligeramente más baja, esta tasa está garantizada.
Pregunta: ¿Existe mejor forma de invertir mi estipendio para el pago de una renta mensual que en un ISA en Efectivo?
Primero, tenga en cuenta que está hablando de tener un promedio de ~ £ 2000 ahorrados en un momento dado (si gasta todo su estipendio cada trimestre a una tasa constante, comenzará con todo y no le quedará nada al final del trimestre), junto con cualquier ahorro a largo plazo que logre acumular con el tiempo. En el entorno actual de tasas de interés bajas de tasas de interés de ~ 1%, estamos hablando de aproximadamente £ 20 / año de interés. Así que no vale la pena un gran esfuerzo para optimizar esto.
Usted mencionó un "bono", pero mirando el sitio web de Charter Savings, en realidad no veo uno en la lista ni para Cash ISA ni para las cuentas de ahorro que menciona. En general, los bancos en el Reino Unido utilizan las tasas de bonificación como una medida a corto plazo para atraer nuevos clientes, y las bonificaciones normalmente caducan después de un tiempo, dejándolo con una tasa peor .
Además, no creo que ninguna de las tarifas que menciona esté garantizada; ambas figuran como "variables". En realidad, dudo que bajen mucho más, dado que el próximo movimiento probable de las tasas de interés del Reino Unido es al alza.
La principal ventaja típica de una ISA es su naturaleza libre de impuestos. Pero a partir de su pregunta, asumo que no tiene ningún otro ingreso, por lo que tampoco tendrá que pagar impuestos sobre los intereses que gane fuera de una ISA. Además, dado que su presupuesto es bastante ajustado y espera gastar la mayor parte o la totalidad de su estipendio, no hay ninguna ventaja en utilizar una cuenta en la que pueda acumular ahorros libres de impuestos a largo plazo. Incluso si le quedan algunos miles de libras al final de su doctorado, podrá colocarlos fácilmente en una ISA en ese momento dado el límite anual de £ 20K.
Tienes razón en no querer correr ningún riesgo con el dinero, y en realidad no hay inversiones libres de riesgo además de las cuentas de ahorro disponibles, al menos en los plazos de los que hablas. Entonces, en general, optaría por el 1.26% de retorno.
Editar: como señala la respuesta de @marktristan, probablemente podrá encontrar una cuenta corriente "líder de pérdidas" que en realidad ofrezca más intereses que una cuenta de ahorros. Deberá usar una sola cuenta corriente y administrar su presupuesto con cuidado, o usar una segunda cuenta corriente como su cuenta de "ahorros" y asegurarse de configurar todo para satisfacer los requisitos de la cuenta que elija, como los pagos entrantes. o débitos directos salientes.
En primer lugar, estoy de acuerdo tanto con la conclusión de la pregunta como con la respuesta de Ganesh: evite los fondos o los instrumentos basados en el mercado de valores, dado el corto plazo y la necesidad de generar ingresos.
Sin embargo, creo que mirar solo las cuentas de ahorro es perder un truco.
En este momento hay varias cuentas corrientes que pagan >2% de interés sobre saldos del tamaño que usted está proponiendo.
La lista de qué cuentas ofrecen qué tarifas / condiciones en qué momento variará, por lo que aquí hay un enlace a una buena fuente de información actualizada periódicamente:
https://www.moneysavingexpert.com/savings/savings-loophole
Hay algunas condiciones, pero la mejor tasa de interés que se ofrece (que no se limita a un año) parece ser del 3 %, mucho mejor que la cuenta de ahorro líder de acceso instantáneo.
T Wildash