Tengo un excelente crédito y ocasionalmente aprovecho las ofertas de transferencias de saldo de bajo cargo y 0% de interés en tarjetas de crédito nuevas o existentes, siempre leyendo la letra pequeña y pagando sin pagar un centavo de interés (solo los cargos, generalmente 2% por 18 meses). También juego el juego de puntos y tengo un montón de tarjetas, por lo que el flujo de ofertas de transferencia de saldo es interminable (aunque solo he tenido 1 activa a la vez).
Mi pregunta es si estas ofertas desaparecen (totalmente, o suben las comisiones o los tipos de interés) en las crisis económicas. Pregunto para saber si puedo o no incluir a estos muchachos en los planes financieros del peor de los casos, o si nunca debo confiar en su disponibilidad. No es que mi plan de crisis sea transferencias de saldo de tarjeta de crédito, pero saber que $10,000 de crédito al 2% anual están disponibles siempre que pueda necesitarlo cambiaría un poco el cálculo.
No estoy seguro de hasta qué punto podemos predecir esto, porque este aspecto de la industria de las tarjetas de crédito de EE. UU. presumiblemente ha ido cambiando con el tiempo, por lo que lo que sucedió en recesiones pasadas podría no ser un buen indicador, ¡pero cualquier idea es bienvenida!
Esta es una evidencia anecdótica, pero casi continuamente me han ofrecido transferencias de saldo al 0% durante los últimos 15 años, durante las últimas recesiones importantes. Creo que depende más de su crédito que de la economía. Recuerdo un período en el que mi puntuación bajó durante unos 6 meses y el precio de esas ofertas aumentó durante ese período. En un momento, la mejor oferta que vi fue del 4,99 %, pero tan pronto como se corrigió mi puntaje, los correos del 0 % volvieron a aparecer en unos pocos meses.
En una nota relacionada, en mi experiencia, después de aprovechar una transferencia de saldo, es posible que la cuenta que acaba de pagarse no le brinde de inmediato la mejor oferta para una nueva transferencia. Después de pagar uno, lo he visto ofrecer 2.99% con una tarifa del 5%, y luego, 2 meses después, comenzó a ofrecer el típico 0% con una tarifa del 3%. Esto sucedió dos veces y estoy bastante seguro de que es una fórmula basada en el tiempo y no estrictamente en el crédito, pero obviamente varía según el banco.
Es difícil predecir lo que van a hacer los bancos en el futuro, pero creo que debería estar más preocupado por su situación personal que si el 0% seguirá disponible indefinidamente. Si pierde su trabajo y luego termina endeudado, es probable que su puntaje comience a disminuir, por lo que espero que esas ofertas del 0% se agoten. Porque, después de todo, los bancos generalmente solo otorgan las mejores tasas a las personas que realmente no necesitan el dinero en primer lugar.
Como nota al margen, últimamente he visto bastantes ofertas de cero a cero (0% APR con 0% de comisión) en nuevas tarjetas de crédito, una de las cuales era demasiado buena para rechazarla. Sospecho que estos son relativamente nuevos (para transferencias de saldo CC) ya que nunca los vi antes de hace unos 5 años. Será interesante ver si estos también sobreviven a una recesión.
tobek