¿Qué debe buscar un adulto joven, sin historial crediticio, que se muda de la casa de sus padres y no asiste a la universidad, en su primera tarjeta de crédito?
Me refiero a comparar varios programas y compañías de tarjetas de crédito para elegir a cuál aplicar. ¿Qué debería tener (p. ej., pago sin intereses en el mismo ciclo de facturación) y qué no debería tener (p. ej., una tarifa anual)?
Además, ¿cuáles son las expectativas razonables de lo que puede obtener dicho adulto joven? (Como límite de crédito, tasa de interés, cualquier otra cosa que se te ocurra)
Preferiría una respuesta detallada, con razones por las cuales para cada pro y contra aconseja buscar. Asumir la ignorancia completa acerca de las tarjetas de crédito. :-)
En los EE. UU., no tengo conocimiento de ninguna tarjeta que no tenga una gracia sin intereses siempre que pague la totalidad de cada mes. En otras palabras, cargo en enero, recibo una factura el 10 de febrero y pago el 25 de febrero en su totalidad para evitar que se cobren intereses.
Como yo aconsejaría pagar siempre en su totalidad, nunca he prestado atención a las tasas de interés de las tarjetas que tengo.
Lo mejor es la devolución de efectivo. He escrito muchas veces acerca de cómo mi tarjeta de devolución de efectivo del 2% ha financiado una cuenta 529 para la universidad de mi hija. Después de 17 años, la cuenta ahora vale más de $25,000. Si planea hacer cálculos, tenga en cuenta que el depósito fue menos de la mitad del valor, el resto es crecimiento. Hay una serie de tarjetas que ofrecen 2%, no solo la mía, otras depositarán en una cuenta de corretaje o simplemente le otorgarán un crédito.
Sin cargo. Es así de simple. La combinación de un alto reembolso en efectivo y sin comisiones es la tarjeta ideal para mí.
Haga su propia tarea, hay otras ventajas y tarjetas con complicados planes de bonos continuos, que nunca me han importado. También hay tarjetas que ofrecen hasta un 6% en las tiendas de comestibles, pero para una sola persona, ese beneficio podría no ser óptimo.
Evitaría cualquier tarjeta que cobre una tarifa anual o cualquier tarjeta que cobre intereses sobre las compras, incluso si paga el saldo completo cada mes.
Sin embargo, eso todavía deja muchas cartas, así que cómo elegir entre ellas. Bueno, realmente depende de cómo planee usar la tarjeta.
Si planea liquidar la factura en su totalidad todos los meses, entonces las APR realmente no le importan. Por lo tanto, debe comparar los beneficios que puede obtener. Hay muchos beneficios diferentes (devolución de efectivo, puntos en varios esquemas, tarifas bajas o nulas para transacciones en el extranjero, etc.). Dado que estoy en el Reino Unido, no estoy seguro exactamente de qué beneficios están disponibles en el mercado de EE. UU. y cuáles son los mejores para usted dependerán en gran medida de su situación.
Si desea realizar una única compra importante y usar la tarjeta para repartir el costo a lo largo de un año, entonces desea una tarjeta con una tasa inicial baja (idealmente cero) que dure lo suficiente como para liquidar su gran compra. Si desea realizar otra gran compra más tarde, probablemente desee obtener una nueva tarjeta en ese momento.
Aconsejaría no usar la misma tarjeta para ambos propósitos. Es probable que las mejores ofertas para los dos propósitos sean bastante diferentes y hará que sea mucho más difícil hacer un seguimiento de las cosas.
No me preocuparía demasiado por los límites de crédito. Si se encuentra con ellos, probablemente signifique que está comprando cosas que no puede pagar.
Ya que usted dice que asume la total ignorancia de las tarjetas de crédito, siento que debo incluir una sección sobre qué hacer una vez que las obtenga.
En general (hay excepciones, como si su única otra alternativa es un préstamo de día de pago o en algunas tarjetas de viaje para sacar dinero en el extranjero) es una mala idea sacar dinero en efectivo con una tarjeta de crédito. A diferencia de las compras, los adelantos en efectivo comenzarán a acumular intereses inmediatamente y también puede haber cargos asociados. Al menos en el Reino Unido, los adelantos en efectivo también se informan a las agencias de calificación crediticia, no sé si ese también es el caso en los EE. UU.).
Las tarjetas de crédito generalmente cobran tarifas por transacciones en el extranjero. Puede reducir estas tarifas seleccionando cuidadosamente su tarjeta (sé que en el Reino Unido hay una tarjeta disponible con tarifa de transacción extranjera cero, no sé si hay en los EE. UU.).
Cualquier préstamo de dinero requiere disciplina para evitar empeorar su vida a largo plazo. No trate una tarjeta de crédito como una licencia para gastar más allá de sus posibilidades.
Puede ser una buena idea transferir parte de sus gastos regulares a la tarjeta para aprovechar las ventajas y aumentar su historial crediticio. Una vez más, no trate esto como dinero gratis o una licencia para gastar más de lo que gastaría de otro modo.