Las malas decisiones del pasado desplomaron mi calificación crediticia, usando una tarjeta de crédito, ¿cuál es la mejor manera de reconstruir la confianza?

Cuando tenía 20 años, dejé de pagar una hipoteca debido a circunstancias fuera de mi control (al menos, eso es lo que me digo a mí mismo: las personas financieramente eficientes nunca se meten en esa situación). La casa fue embargada, y solo el otro mes pude pagar la diferencia de £ 7500 al banco (ya que la casa se vendió en una subasta).

También me las arreglé para pagar los fallos pendientes de los tribunales del condado y, por lo que puedo decir a los 38 años, he pagado todas las deudas de mis malas decisiones.

Recientemente solicité en línea una tarjeta de crédito, no para hacer nada tonto, sino para tratar de reconstruir mi historial crediticio. Opté por una Mastercard de Capital One (límite de £ 500) @ 34.9% APR. Sé que la APR es alta, pero mi pregunta es: para reconstruir un historial de crédito, ¿debería hacer compras pequeñas que sé que puedo pagar de inmediato o compras más grandes?

¿Hay una fórmula para la mejor manera de hacer esto?

A diferencia de mi yo de principios de los 20, entiendo que no es dinero gratis. Pero dado que he pagado algunas deudas seriamente grandes recientemente, me preguntaba cuál era la mejor manera de seguir adelante.

¡Gracias por adelantado!

Pague todo cada mes. Nunca deje que se acumule un saldo.
Estoy de acuerdo con Joe Blow. ¿Hay alguna razón por la que siente la necesidad de reconstruir su crédito?
@Michael: bueno, esta es la razón por la que planteé la pregunta: ni siquiera estoy seguro de cuánto tardan estas cosas en dejar su registro o convertirse en algo bueno en su puntaje de crédito. Si tuviera un conocimiento financiero total, no habría publicado la pregunta :)
¿Qué le hace pensar que pagar un interés del 35% sobre el saldo de una tarjeta de crédito resultante de compras que no puede pagar es la mejor opción?
@MichaelKjörling porque planeo pagar mis compras de inmediato.
@Moo-Juice Entonces, ¿por qué pregunta "para reconstruir un historial crediticio, debería hacer compras pequeñas que sé que puedo pagar de inmediato, o compras más grandes? "Probablemente me estoy perdiendo algo, pero para mí, esta pregunta no tiene sentido
@MichaelKjörling Creo que está preguntando qué tuvo un mejor impacto en su calificación crediticia: pagar la totalidad de cada mes o mantener un saldo pequeño pero manejable y hacer los pagos oportunos.

Respuestas (2)

Lo extraño es que si usa los simuladores de impacto crediticio con los servicios de monitoreo de crédito, muestran que el impacto de pagar sus tarjetas de crédito por completo es más negativo que tener un saldo pequeño, lo cual no tiene mucho sentido. uno pensaría. Por lo que puedo deducir, la razón es que llevar un saldo pequeño muestra que realiza pagos a lo largo del tiempo, en lugar de tener un saldo cero. Esto no me cuadra del todo, pero realmente no entiendo el funcionamiento interno de los modelos de puntuación. Para confirmar esto, utilicé simuladores con TransUnion y Experian, y ambos mostraron esto. Sé que es fácil encontrar personas en ambos lados de este argumento, por lo que no puedo decir cuál es la mejor opción (ciertamente, cualquiera que sea el lado en el que alguien caiga es el queuno correcto ! risita).

Para ser justos, su mejor herramienta es el tiempo. Los efectos de sus malas decisiones anteriores disminuirán con el tiempo a medida que se alejan más en su historial y luego desaparecen por completo. Obtener una tarjeta de crédito solo porque cree que la necesita no es un argumento convincente, de ninguna manera. Si no puede racionalizar las razones por las que lo necesita, entonces tal vez debería cuestionar la sabiduría de tal decisión. Si no tiene una necesidad particular de un mejor crédito en este momento, ¿por qué tener prisa por endeudarse?

Cualesquiera que sean las fórmulas para calcular los puntajes de crédito, los detalles específicos son un secreto muy bien guardado (para empezar, son patentados, además de que, en teoría, evitan que las personas "jueguen con el sistema" para obtener un mejor puntaje), pero si investiga lo suficiente en línea, puede tener una idea bastante clara de cómo funcionan en general.

Cualquier cosa que haga con su crédito debe estar en consonancia con sus objetivos financieros generales. Si desea mantenerse libre de deudas (al menos por ahora), tener una tarjeta de crédito que no puede justificar de otra manera simplemente presenta tentaciones que podrían resultar difíciles de resistir ("deseos" se convierten rápidamente en "necesidades" cuando puede ponlo en una tarjeta que pagas más tarde), entonces estás de vuelta en el mismo lugar en el que estabas antes en tu vida.

En lugar de tratar de averiguar la "mejor estrategia" para una tarjeta de crédito, primero pregúntese qué tan necesaria es para usted en este momento a la luz de sus objetivos financieros, luego continúe desde allí.

Espero que esto ayude.

¡Buena suerte!

¡Gracias, esta es una respuesta fantástica y muy esclarecedora! Entiendo lo de la parte de la tentación. Por eso se lo he entregado a mi socio y lo usaremos para pagar solo cosas para las que ya tenemos el efectivo, y luego pagarlo de inmediato. ¡Ella es un poco más inteligente que yo! :)

Por lo general, tener un saldo pequeño es mejor para su puntaje crediticio que pagarlo por completo todos los meses en virtud de las estadísticas y los modelos que le otorgan un puntaje crediticio para un determinado producto. Los bancos no quieren prestar a clientes que no van a ser rentables, en mi experiencia, los clientes que pueden demostrar que tienen crédito a lo largo del tiempo generalmente reciben una puntuación más alta.

Por lo tanto, mi consejo sería mantener un saldo pequeño y manejable en la tarjeta de crédito, pagar el saldo y luego gastar un poco nuevamente en la tarjeta para mantener un saldo más o menos constante. Este crédito rotativo es el propósito del producto, y al demostrar que puede usarlo con sensatez, será recompensado con el tiempo.

Fuente: construyo modelos de calificación crediticia para un gran prestamista del Reino Unido, que se especializa en tarjetas de crédito y modelos de préstamos personales.

La frase "llevar un saldo" generalmente implica no pagar el saldo completo en la fecha de vencimiento, sino trasladar el saldo al siguiente estado de cuenta (y acumular cargos por intereses). Es eso lo que está sugiriendo?
Sí, básicamente. No dije que esta es la forma más barata. Tener un saldo y pagarlo de inmediato no demuestra que un cliente pueda manejar tener una deuda, que es lo que los bancos ven.
No conozco los detalles del puntaje crediticio del Reino Unido (así que no tengo un voto negativo), pero en los EE. UU. Esto no sería cierto.
Me doy cuenta de que puede parecer contrario a la intuición, pero después de construir los modelos estoy seguro de que este es el caso. Por supuesto, no puedo hablar de los métodos de puntuación de EE. UU. Sin embargo, ¡gracias por su aporte!
En los EE. UU., solo necesita el saldo para informar. Pague completamente antes de la fecha de vencimiento para evitar intereses. Para el mejor efecto de puntaje, solo una tarjeta para informar el saldo, mínimo de 3 tarjetas, utilización inferior al 10%. No tienes que pagar intereses para tener una buena puntuación. En realidad, tampoco es necesario que empeore nada de esto. Solo use y pague sus facturas y estará bien
Las malas decisiones del pasado desplomaron mi calificación crediticia, usando una tarjeta de crédito, ¿cuál es la mejor manera de reconstruir la confianza?
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