Actualmente tengo una hipoteca compensada y también una cuenta de acciones y acciones de ISA. La hipoteca es pequeña ya que la propiedad no era costosa y puse un depósito grande (40% de la propiedad) como pago inicial.
He podido hacer sobrepagos en la compensación para beneficiarme del ahorro de intereses (inverso del interés sobre los ahorros). La tasa de interés baja fija a 2 años ha expirado y ahora ronda el 4,8 % (desde el 2,7 %). Todavía no he vuelto a hipotecar.
Mi plan era pagar de más en la hipoteca hasta el punto en que quedara un año en la hipoteca y mantenerla así. Por lo tanto, eliminaría el valor de los ahorros de compensación de un año y los colocaría en la ISA cada año, mientras goteaba los pagos de la hipoteca.
La razón para hacer esto sería mantener la liquidez si decidiera actualizar a una propiedad más grande o algún otro gasto importante mientras equilibro el riesgo de inversión en acciones/acciones. Además, el pago anticipado de la hipoteca incurriría en una tarifa (aunque pequeña en relación con la hipoteca).
Aunque la compensación está reduciendo el interés de la hipoteca, ¿prolongar el préstamo/deuda es una mala idea en el 4,8%? En su lugar, ¿debería pagar la hipoteca antes de tiempo y luego usar lo que se liberaría para los pagos de la hipoteca en la ISA?
El problema que veo con esta opción es que no te beneficias del crecimiento de la ISA con el tiempo.
Efectivamente, estoy comparando el crecimiento de ISA con el beneficio de ahorro hipotecario compensado con el equilibrio de tener liquidez. También me gustaría mantener los ahorros de ISA sin recurrir a ellos para sostener el crecimiento apalancado.
Cualquier consejo apreciado.
No soy un asesor financiero, pero puedo decirle lo que hice exactamente en esta situación, que es más o menos lo que está proponiendo.
Puse dinero en la cuenta de ahorros de compensación hasta que solo me quedó una pequeña cantidad del "saldo" de la hipoteca (menos del valor de un año de pagos de la hipoteca), luego la configuré para que cada mes hiciera la transferencia desde el fondo de ahorros de compensación en la propia hipoteca. Esto agotó los ahorros de compensación en línea con la deuda hipotecaria, y el interés de los dos se equilibró casi a cero. Esto fue autosuficiente y significó que mantuve el mismo margen adeudado con el tiempo (es decir, si estuve en esta situación durante 5 años, durante los 5 años completos, efectivamente me quedaría 1 año en la hipoteca). Mientras tanto, dado que ahora no tenía ningún gasto hipotecario de mis ingresos regulares, puse el dinero sobrante en los ahorros de ISA. No es necesario retirar dinero de la hipoteca para pasar a la ISA.
Los beneficios de esto (en lugar de simplemente pagar la maldita hipoteca ya) fueron que mantuve la liquidez total del monto de la hipoteca: podía retirar todo el fondo de ahorro de compensación si quería, aunque entonces tendría que haber financiado el los pagos de la hipoteca de manera diferente y, a medida que la liquidez se reducía con el tiempo, fui acumulando otros ahorros en paralelo.
Funciono bien para mi. Casi no importa cuál sea la tasa hipotecaria compensada, ya que efectivamente la está pagando al mantener el fondo de ahorro compensado tan alto.
jaffa
vicky
nsandersen