Nunca me he inscrito en tarjetas con bonos de registro con la expectativa de cancelar, pero tengo curiosidad al respecto.
Los bonos de registro oscilan entre $ 250 y $ 500, más si los canjea por viajes de vez en cuando. Algunos de ellos tienen tarifas anuales, pero a menudo no se aplican durante el primer año. El único requisito parece ser que gastes $3-4k en los primeros 3 meses.
Parece bastante increíble. Si simplemente se registra repetidamente, usa la tarjeta exclusivamente durante 3 meses, luego canjea y cancela en el 4.° mes, podría ganar $1,500 al año (probablemente libre de impuestos, e incluso si no, se embolsaría $1k).
Ni siquiera creo que dañaría demasiado su crédito. Recibiría un golpe menor de la consulta de la solicitud, pero también tendría un impulso menor al agregar más tarjetas a su registro (lo que duraría más que el golpe de la solicitud). El impacto es probablemente negativo en general, pero insignificante si de lo contrario tendría un buen crédito.
Asi que aqui están mis preguntas:
¿Eventualmente las compañías notarían en su informe de crédito (o de otra manera) que usted normalmente cancela después de 4 meses y deja de aprobarlo?
¿Algún otro efecto secundario negativo? Por ejemplo, ¿tal vez esto se vería mal para un revisor humano de una solicitud de hipoteca?
Si no se exonera la tarifa anual en el primer año, entonces tendrá que pagarla incluso si cancela después de 4 meses, ¿correcto?
En general, ¿qué me estoy perdiendo?
Esto comúnmente se llama batir, y puede ser lucrativo pero es algo de trabajo.
Hay montones de información aquí: Churning - Reddit y muchos otros recursos también. Si te involucras, solo sé diligente con el seguimiento de lo que tienes que gastar, dónde y lo que se debe en qué tarjetas. Además, puede ser fácil negar las recompensas a través de un mayor gasto, es decir, gastar $ 4k para obtener una recompensa de $ 500 es un buen negocio, pero no si solo hubiera gastado $ 3k si no se concentrara en alcanzar la cifra de bonificación.
¿Eventualmente las compañías notarían en su informe de crédito (o de otra manera) que usted normalmente cancela después de 4 meses y deja de aprobarlo?
Sí, hay límites sobre la frecuencia con la que puede calificar para el bono en una tarjeta o grupo de tarjetas determinado, y también hay límites sobre la cantidad de tarjetas de la misma compañía que puede tener en un período de tiempo determinado. Por lo general, no cancelaría una cuenta antes de la marca de 1 año, ya que las bonificaciones se pueden recuperar si cierra la cuenta demasiado pronto.
¿Algún otro efecto secundario negativo? Por ejemplo, ¿tal vez esto se vería mal para un revisor humano de una solicitud de hipoteca?
El principal aspecto negativo del puntaje crediticio son los golpes de las consultas duras, las personas se han agitado durante años y no han visto un perjuicio neto significativo a largo plazo para el puntaje. Probablemente no me volvería loco si buscara una hipoteca en el futuro cercano, pero no estoy seguro de que realmente importe siempre y cuando las cuentas se mantengan al día.
Si no se exonera la tarifa anual en el primer año, entonces tendrá que pagarla incluso si cancela después de 4 meses, ¿correcto?
Por lo general, paga al inicio si no se renuncia, pero la cancelación anticipada puede desencadenar la recuperación de la recompensa, por lo que es probable que no cancele anticipadamente incluso si le reembolsan parte de la tarifa anual.
En general, ¿qué me estoy perdiendo?
En general, identificó correctamente que estas recompensas se pueden usar para su ventaja, pero tal vez no se dio cuenta de que ya existen mecanismos para limitar el juego. Hay una gran lectura en el sub de agitación que vinculé anteriormente, en particular, aquí hay un buen artículo: ¿Por qué no deberías comenzar a batir?
Los emisores de tarjetas de crédito conocen este juego del que hablas. Hay varias formas desde su final para luchar contra eso.
Primer ejemplo: regla "5/24" de Chase: la solicitud se rechaza automáticamente si ha abierto 5 o más cuentas de tarjeta de crédito nuevas en los últimos 24 meses.
Por ejemplo, Amex: no puede ganar bonificación en una tarjeta que ya ha ganado bonificación antes (es decir, una vez de por vida).
Algunas reglas se rigen por la familia de tarjetas (p. ej., Citi Thank You, Chase Sapphire). Ganar bonos en una tarjeta de la familia (o, a veces, simplemente abrir/cerrar cuentas) le impide ganar otra en la misma familia durante un cierto período de tiempo.
El siguiente lenguaje es de Amex T&C
Si, a nuestro exclusivo criterio, determinamos que ha cometido abuso, uso indebido o juego en relación con la oferta de bonificación de bienvenida de alguna manera o que tiene la intención de hacerlo (por ejemplo, si solicitó una o más tarjetas para obtener una ofertas de bonificación de bienvenida que no quisimos para usted; si cancela o degrada su cuenta dentro de los 12 meses posteriores a su adquisición; o si cancela o devuelve las compras que realizó para alcanzar el monto límite) , es posible que no acreditemos millas de bonificación a tu cuenta. También podemos cancelar esta cuenta de Tarjeta y otras cuentas de Tarjeta que pueda tener con nosotros.
A sus preguntas -
¿Algún otro efecto secundario negativo? Por ejemplo, ¿tal vez esto se vería mal para un revisor humano de una solicitud de hipoteca?
Aparte de las muchas consultas difíciles que tendrá, en realidad no. Por supuesto, si juega demasiado duro, puede obtener la temida revisión financiera de los emisores de tarjetas, y es posible que cierren todo lo que tiene con ellos y lo incluyan en la lista negra. Las cuentas cerradas por los bancos a veces sorprenden.
Si no se exonera la tarifa anual en el primer año, entonces tendrá que pagarla incluso si cancela después de 4 meses, ¿correcto?
Algunos emisores de tarjetas le reembolsarán una cantidad prorrateada. Búscalo en Google y verás puntos de datos.
Iván X