Elegir entre seguro de salud privado y regular al mudarse a Alemania

La elección de un seguro de salud en Alemania se debate mucho y recientemente hubo mucha cobertura mediática que sugiere que muchos asegurados privados tienen problemas para pagar sus facturas.

La principal diferencia es la siguiente:

• El coste de un seguro privado se mide en función de tu riesgo personal que se evalúa por tu estado de salud y el de tus familiares directos en el momento de contratar el seguro y por supuesto por tu edad. Sin embargo, tenga en cuenta que si es posible que haya ocultado información, su contrato se anulará e incluso podría ser demandado por fraude. Al mismo tiempo, con un seguro privado, tendrá que pagar muchos tratamientos usted mismo y solo podrá enviar las facturas después de haber sido tratado. Esto requiere algo de trabajo adicional y si su seguro determina que algún tratamiento no está cubierto, no se le reembolsará. Esto es problemático ya que algunos médicos tratan de convencer a los "clientes" con seguro privado para que elijan tratamientos/chequeos adicionales que no son médicamente significativos solo para ganar dinero. También, No se requieren seguros privados para asegurar a sus hijos de forma gratuita. Además, las tarifas de los seguros privados aumentarán con su edad, especialmente durante su jubilación. Tenga en cuenta que si sus hijos nacen con algún tipo de problema de salud, los seguros privados pueden solicitar hasta el doble de lo que normalmente costaría asegurar a un niño.

• El seguro público se mide sobre tus ingresos personales. Esto quiere decir que durante tu jubilación, donde no ganas dinero, normalmente pagarás menos que con un seguro privado. Su estado de salud no se considera con este seguro. Sin embargo, la tarifa tiene un tope determinado, de modo que no pagará linealmente más con mayores ingresos. Algunos médicos en Alemania no tratan a personas con seguro público, pero son pocos, ya que la mayoría de las personas eligen un seguro público. No tendrás que pagar ni un euro a tus médicos con el seguro público ya que las facturas son cubiertas automáticamente por tu seguro. Recibirá una tarjeta a tal efecto que podrá mostrar a su médico. Sin embargo, algunos tratamientos que son populares en Alemania, como por ejemplo la osteopatía, no están totalmente cubiertos por el seguro público, sino que solo están subvencionados. Con seguro público, sus hijos están asegurados de forma gratuita hasta que terminen la escuela secundaria / universidad. Si su cónyuge no trabaja, también estará asegurado con usted. Este concepto se llamaFamilienversicherung .

Los médicos tienen prohibido por ley preferir los seguros privados a los públicos, una vez que deciden obtener una licencia para tratar a pacientes con seguros públicos, aunque algunos médicos, por supuesto, discriminan. Tenga en cuenta que una vez que se inscriba en un seguro privado, no podrá inscribirse en un plan de seguro público a menos que sus ingresos disminuyan bajo una determinada barrera durante un período de tiempo determinado. Esto puede arruinarte financieramente si tus tarifas aumentan con la edad (algunos mayores de 60 años pagan fácilmente más de 1000 euros al mes por un seguro privado) y tus ingresos disminuyen, lo que puede sucederle a los autónomos. (Tenga en cuenta que los trabajadores por cuenta propia no están obligados a superar la barrera de ingresos para tener un seguro privado).

Por todas estas razones, si te conviene un seguro privado. Yo decidiría sobre los siguientes criterios:

• ¿Odias lidiar con los seguros? Elige un seguro público.
• Tienes problemas de salud: Elige un seguro público.
• ¿Tiene/planea tener hijos en Alemania, un cónyuge que no trabaja? Elija un seguro público.
• ¿Es usted joven, saludable y planea quedarse en Alemania por un corto período de tiempo? Elija un seguro privado .
• ¿Tiene unos ingresos en torno a la media alemana? Elija un seguro público.

La Wikipedia alemana proporciona una descripción general decente de toda la información resumida.

Tenga en cuenta que algunos tratamientos pueden o no estar cubiertos por un seguro de salud público específico. No obstante, existe un catálogo de tratamientos que cualquier seguro (público o privado) debe cubrir. Si no puede pagar su factura de seguro con un seguro privado, se verá reducido a un esquema (todavía costoso) que cubre este catálogo exacto. Además, es posible obtener un seguro dental privado además de su seguro médico público. Esto se vuelve cada vez más común ya que el seguro público ha recortado costos en este sector en los últimos años. Considera esto como una opción. Hay "seguros de salud adicionales" adicionales, como Pflegetagegeldversicherung (dinero diario si necesita vivir en un hogar de ancianos durante mucho tiempo), Krankenhaustagegeldversicherung, (te paga dinero por cada día que pasas en el hospital, interesante para los autónomos) Krankenhauszusatzversicherung (te otorga una habitación individual / comida diferente, etc. en un hospital), Chefarztbehandlung ("que se vayan los internos cuando estoy en un hospital"- seguro).

Si es un empleado y gana más de 59400 EUR / año (actualizado en 2018), puede elegir entre un seguro de salud privado y obligatorio. Si gana menos de 59400 está obligado a contratar un seguro público.

La única forma de volver al seguro médico obligatorio es ganar menos de 59400 EUR / año y tener menos de 55 años. Después de esa edad no se puede cambiar más.

El seguro privado a menudo pagará más servicios, como medicamentos sin receta o médico de cabecera. Pero algunos de los seguros privados son solo coaseguros y tendrá que pagar por los servicios que son gratuitos para los pacientes con seguro médico obligatorio.

Otra diferencia es que los pacientes con seguro privado (a veces) tienen que pagar ellos mismos por los servicios y luego enviar la factura al seguro para recuperar su dinero.

Y si eres joven y ganas un buen dinero, pagarás menos en comparación con el seguro médico obligatorio, porque el seguro privado es independiente de tu salario. Sin embargo, más tarde tendrás que pagar más y más, incluso si te quedas sin trabajo. ¡ Aquí hay un artículo en alemán sobre un incremento anual del 71%!

Por cierto, wikipedia tiene una buena comparación entre el seguro médico privado y el obligatorio en Alemania.

Entonces, si desea permanecer en Alemania durante mucho tiempo, el seguro médico obligatorio debería ser la mejor opción, pero depende de usted.

También hay un lado social en esta pregunta. El seguro privado es más barato si probablemente no lo va a utilizar, si es joven, está sano y no tiene hijos. (Si planea envejecer o tener hijos, no vale la pena).

Así que mucha gente joven y saludable lo usa porque parece barato en ese momento. Están pagando por un sistema que es barato porque (en promedio) solo lo usan los jóvenes sanos. Esto significa que están pagando menos al sistema estatal, que tiene que luchar para llegar a fin de mes a los ancianos, a los enfermos graves y crónicos (diabetes, esclerosis múltiple, cáncer) o a los niños (¿saben cuánto cuesta el parto?). Y los asegurados privados están utilizando toda la vasta infraestructura pagada por todos.

Por lo tanto, algunas personas pueden considerar que obtener un seguro privado es antisocial. Tienes que consultar tu conciencia sobre esto.

Tuve un compañero de trabajo que tenía un seguro privado y hubo algunas discusiones, así que tengo una visión general:

• Obtiene algunos privilegios cuando tiene un seguro privado. Usted es el primero en la fila en ser atendido, es más rápido programar una visita en el hospital (aunque no tuve problemas en la pequeña "Praxis" para que "Krankenmeldung" sea obligatorio asegurar)
• Los servicios de dentista no se devuelven por completo en Alemania, con un seguro privado obtienes más cobertura y aún tienes que pagar una parte (también puede ser una variante adicional del seguro privado, debes preguntar, mi compañero de trabajo se ha suscrito y tuvo que pagó aún más por el seguro, cuando tuvo el tratamiento de paradontosis, su costo estaba cubierto en un 90%, pero tuvo que discutir con la compañía de seguros, inicialmente no iban a pagar)
• Creo que puedes cambiarte a un seguro privado en cualquier momento, pero volver atrás es un camino difícil. Por lo que sé, la única forma de volver al seguro obligatorio es rescindiendo el contrato de trabajo. Probablemente sea la forma de evitar que las personas cambien a un seguro privado antes de ser hospitalizados y vuelvan a cambiar después.
• Los costes son diferentes, pero que yo recuerde, mi compañero de trabajo ha pagado unos 600 euros al mes, frente a los 400 euros que le descontarían de su sueldo por el seguro obligatorio. Puede variar, pero es sustancialmente más caro.

Ya hay muchas respuestas a esta pregunta, pero no he visto la siguiente información:

El dinero que paga por un seguro de salud privado incluye una contribución para abaratar su seguro de salud en la vejez. Esto es obligatorio para los seguros médicos privados alemanes. Por lo tanto, los seguros de salud privados alemanes no son realmente comparables con los seguros de mercado verdaderamente libres internacionales. Estos últimos son muy baratos cuando eres joven y saludable, y aumentan mucho a medida que envejeces y te enfermas. Los seguros privados alemanes son mucho más estables en precio (el mío en realidad cayó unos centavos el año pasado, por ejemplo, sin contar los bonos sin siniestros).

Además de este esquema gubernamental obligatorio para tratar de mantener bajos los costos de su seguro de salud, un pequeño número de proveedores de seguros de salud privados alemanes también ofrecen sus propios esquemas para mantener bajos los costos a medida que envejece.

La cantidad que paga en estos esquemas varía según la edad que tenga, pero una estimación aproximada que me dieron implicaba pagar 200 euros al mes además de mi seguro de salud ahora y recuperar 400 euros al mes cuando termine. 60. Me dijeron que esto, junto con el plan obligatorio del gobierno, significaría que los costos de mi seguro de salud se reducirían a casi cero cuando tenga 60 años.

Menciono esta cita solo para darle una idea de lo que está disponible. Por supuesto, debe hablar con agentes de varios seguros de salud privados, quienes pueden explicarle sus opciones en detalle.

No dude en solicitar un agente que hable bien inglés. Por muy bueno que sea su alemán, el seguro está lleno de pequeños detalles que pueden ser más fáciles de absorber en su idioma nativo. Los productos financieros alemanes no siempre son los mismos que se ofrecen en otros países, por lo que realmente necesita tomarse un tiempo para comprenderlos bien. Desafortunadamente, muchos inmigrantes se ven obligados a elegir entre un seguro de salud público o privado antes de estar realmente bien informados.

Descargo de responsabilidad: esta es la traducción al inglés del sitio de wikipedia que compara los seguros de salud privados y estatales , y puede contener errores de traducción. Si encuentra alguno, por favor arréglelo.

Diferencias entre seguro de salud privado y estatal

• Los miembros de la familia sin ingresos propios son coasegurados gratis en caso de que el miembro que está trabajando sea parte del seguro de salud regular. Para un seguro de salud privado, se requiere un seguro separado para cada persona.
• Para el seguro regular, las cotizaciones se basan en el porcentaje de sus ingresos hasta el tope de cotización. En los seguros privados el coste se calcula en función de tu edad, profesión y estado de salud actual.
• Para los costos de seguro regular aumentan o disminuyen con su salario (hasta el límite de cotización). En el caso de los seguros personales, los costes también pueden aumentar debido al aumento de los costes de los tratamientos médicos oa cambios en el estado de salud de los asegurados.
• En los seguros privados, las personas sin condiciones de salud preexistentes pagan una contribución menor, pero a medida que envejecen, los costos pueden aumentar muy por encima de las contribuciones del seguro regular, como lo demuestra Stiftung Warentest en 2003 y 2004.
• Para los empleados, el empleador paga directamente tanto al seguro de salud privado como al estatal. La participación del empleador es la mitad de las contribuciones totales (actualmente en 0,9%). Para los seguros privados, el empleador también paga la mitad de la cotización, pero solo hasta el monto que pagaría si estuviera asegurado por el estado.
• Si trabaja por cuenta propia, debe pagar el precio total del seguro médico obligatorio o privado, que por lo tanto será el doble de lo que se especifica para los empleados. Sin embargo, esto es engañoso, ya que el usuario todavía está asegurado por el mismo precio, pero la parte de la cotización la paga el empleador.
• Los servicios del seguro de salud privado se especifican en el contrato de seguro y, por lo tanto, pueden diferir entre las diferentes compañías de seguros y también en comparación con el seguro de salud obligatorio. Por lo general, hay mejores beneficios en los seguros de salud privados para medicamentos sin receta, ayudas para la vista y dentaduras postizas, pero esto depende de la compañía de seguros y el contrato, ya que también pueden ser peores, por ejemplo, para los servicios de psicoterapia.
• En el seguro obligatorio el paciente tiene que exigir explícitamente un recibo para conocer los datos de facturación. En los seguros privados se crea automáticamente una factura por cualquier operación que puede ser reembolsada por la compañía de seguros en su totalidad o en parte.
• Las prestaciones del seguro médico obligatorio "deben ser suficientes, eficaces y económicas, y no deben exceder de lo necesario. Las prestaciones que sean innecesarias o antieconómicas no podrán ser reclamadas por el asegurado". Sin embargo, para el seguro de salud privado no existen tales reglas específicas.
• Las demandas contra el seguro médico obligatorio pueden presentarse ante los tribunales sociales como denuncias de un seguro público o social. Las acciones contra un seguro médico privado se llevan a cabo en los tribunales civiles.
• Los asegurados personales pueden cambiar el monto de sus aportes personales al régimen, mientras que los asegurados estatutarios no pueden hacerlo.
• Los asegurados de salud obligatorios que no sean estudiantes o asegurados voluntarios pueden utilizar la asignación de sus padres de forma gratuita. El asegurado personal no puede hacer esto.
• Las personas con seguro privado no reciben paga por enfermedad ni subsidios durante su enfermedad, a menos que tengan un seguro separado para ellos. El seguro SRegular todavía paga el pago por enfermedad. El seguro privado tampoco paga la compensación por enfermedad si te quedas con una discapacidad parcial.
• Se dice que se trata peor a los pacientes estatutarios que a los privados. Por ejemplo, según un estudio, solo un tercio de los pacientes alemanes tenían una presión arterial saludable y, en su mayoría, estaban asegurados de forma privada.

Vine a Alemania desde el Reino Unido y no tenía planes de quedarme. Me aconsejaron que fuera privado debido a mis ingresos. Me casé y tuve 4 hijos. Habría sido mejor (más barato) salir a bolsa. Hay ventajas en el seguro privado. Tengo una cita con un médico para la semana siguiente. ¡Un amigo fue citado una fecha 1 año después! Ella está asegurada públicamente.

Habiendo crecido con el NHS del Reino Unido, me siento incómodo con los seguros privados y, a menudo, me gustaría cambiar a uno público. Esto no es fácil si no imposible.

Las otras respuestas brindan una buena base sobre las diferencias entre GKV y PKV, pero no creo que sea relevante para la pregunta formulada para la persona que se muda a Alemania :

¿Existen reglas generales sobre qué sistema es preferible o depende en gran medida de sus necesidades y medios financieros?

La respuesta es: deberías irte con GKV y olvidarte de este tema por unos años . Las razones son:

1. Cambiar a PKV es una decisión importante, en su mayoría irreversible, que requiere que compares diferentes compañías y analices mucha información. Obtener esa información requerirá conocimientos de alemán, varios meses de tiempo y preferiblemente el asesoramiento de personas de su confianza.

2. Ninguna empresa privada lo llevará a una tarifa económica sin uno, pero preferiblemente los dos siguientes: un examen físico completo o un par de años de cobertura con el sistema público.

3. Después de que te mudes, tendrás suficiente de qué preocuparte; puede aumentar considerablemente su calidad de vida al reducir el papeleo y los posibles puntos de falla. Con el PKV, por ejemplo, recibirá una factura del médico y la pagará; es su responsabilidad obtener ese dinero del seguro. Si algo sale mal, puedes fracasar catastróficamente ("no, no podemos pagar esta factura de 10 000 €").

4. Por supuesto, a través de este proceso deberá comunicarse con el médico y la compañía de seguros. ¿Estás preparado para eso? ¿Tiene un número de teléfono, dirección, cuenta bancaria, cómo son sus habilidades en alemán con respecto a las conversaciones telefónicas sobre temas complejos de facturación?

Ese es mi consejo, es cierto que no como un corredor de seguros médicos profesional ni nada. También puedo entrar en una comparación detallada de los sistemas, por supuesto, pero eso debería ser lo suficientemente procesable.

No soy alemán y solo he estado aquí por poco tiempo, así que, por supuesto, mi información es de segunda mano. Pero aparentemente recientemente hubo una gran discusión sobre "Bürgerversicherung" durante la conversación de coalición entre SPD y CDU.

Básicamente, el punto principal es que bajo el sistema actual, los asegurados privados reciben tratamientos preferenciales (por ejemplo, confirmación de cita mucho más rápida) que los asegurados públicos, porque los médicos pueden ganar en algunos casos 3 veces más dinero. Muchos partidos de izquierda están tratando de cambiar eso con una "Bürgerversicherung" que supuestamente debería acabar con el actual sistema de atención médica de "2 clases", o al menos mejorarlo. Uno puede querer tomar esta situación en consideración y observar su desarrollo.

Los alemanes pueden tener más para compartir y comentar sobre este tema.