Permítanme un prefacio: he aprendido mi lección y estoy tratando de mitigar las consecuencias tanto como sea posible. Fui ingenuo y no entendí completamente lo que estaba aceptando.
Me convencieron de cambiar mi vehículo pagado por arrendar un auto nuevo. El valor de intercambio que me dieron por mi vehículo fue de $ 14,000 ** y el monto del arrendamiento es de aproximadamente $ 3,000 (me convencieron con los pagos de $ 80). Entonces, al final del contrato de arrendamiento, debería haber invertido alrededor de $ 17,000 en el automóvil.
Con eso en mente, tengo la intención de comprar el auto y revenderlo.
Valor Residual: $16,000
Valor Estimado Actual: $20,000
Ahora mi pregunta es, ¿ mi capital actual en el automóvil cuenta para el valor residual? (es decir, al final del arrendamiento, ¿lo habré pagado esencialmente***?)
¿O es el saldo restante después de que se haya aplicado mi capital, por lo que necesitaré un préstamo para automóvil por esa cantidad? (es decir, terminar pagando más de $ 30,000 por el automóvil)
Mi contrato de arrendamiento finaliza en un año y estoy considerando comprarlo antes de tiempo (temo perder todo el capital si se totaliza).
**Probablemente mi mayor error fue ni siquiera ver lo que estaban ofreciendo por mi auto y negociar ese precio (o darme cuenta de que se estaban aprovechando de mí). Se dieron cuenta de que no entendía lo que estaba pasando porque no estaba haciendo las preguntas que debían hacerse. ¿Qué más se puede esperar de un vendedor de autos?
*** eso sería demasiado bueno para ser verdad
Si está arrendando, entonces tiene cero capital. Arrendamiento es otra palabra para alquilar. Los inquilinos no acumulan capital porque no tienen ningún interés de propiedad en el artículo que están alquilando.
El arrendamiento de un vehículo generalmente se calcula como el valor actual menos el valor estimado al final del período de arrendamiento (más cualquier cargo financiero aplicable y algunas tarifas variables). Al final de ese tiempo, el concesionario apuesta a que el automóvil se puede vender por al menos el valor estimado.
Si el concesionario aceptó su intercambio en $14,000 y le arrendó un vehículo nuevo por $3,000 adicionales, eso significa que la diferencia entre el valor original del vehículo y el valor al final del período de arrendamiento debe ser de aproximadamente $17,000, que es el monto total que pagaría. Al final de ese tiempo, el vehículo puede valer entre $ 0 y $ 1,000,000,000 (hipérbole para el efecto), pero no importa lo que sea, no obtiene nada.
La mayoría de los contratos de arrendamiento especificarán un monto de "compra total" que puede pagar para comprar el vehículo al final del plazo, que debe ser el valor estimado de arriba. Su esperanza es que el costo de compra sea menor que el valor real. Su monto de compra total en algún momento antes de la finalización del contrato de arrendamiento sería ese monto más cualquier monto que aún deba en el contrato de arrendamiento (ya que ese monto es necesario para cubrir el precio total del vehículo).
Según sus cifras, parece probable que el valor original del automóvil fuera de alrededor de $ 32,000, y usted pagaría alrededor de $ 14,000 (por adelantado) + $ 3,000 (durante 3 años), momento en el cual pagará $ 16,000 adicionales (el valor estimado valor del automóvil después de 3 años - depreciación de aproximadamente la mitad, lo cual es razonable) para comprarlo directamente o devolverlo y no deber nada más. En este momento, con un año restante en su contrato de arrendamiento, debe alrededor de $ 1,000 en el contrato de arrendamiento. Si desea ser dueño del automóvil, debe obtener esos $1,000 más los $16,000 (y suponga que su contrato de arrendamiento le permite comprarlo antes de tiempo). El hecho de que el auto valga $20000 en este momento no tiene nada que ver. En ese caso, sí, terminaría pagando $16 000+$14 000+$3000, o $33 000, para comprar un automóvil de $32 000, o casi exactamente lo que habría pagado si hubiera
Usted dice que quiere "proteger su patrimonio" si el vehículo se destruyó en un accidente. Ya debería tener un seguro integral y de colisión en su vehículo; Te garantizo que el contrato de arrendamiento insiste en esto para proteger su patrimonio. Si el automóvil fuera totalizado, su primera obligación sería pagarle a la compañía financiera tanto el resto del arrendamiento como el valor de compra total del vehículo (que ya no podrían vender debido a que fue totalizado). Es poco probable que le quede algo del seguro, pero puede que tenga suerte.
Los arrendamientos de vehículos que mantienen bien su valor con el tiempo terminan siendo relativamente económicos: un Toyota Corolla comprado por $ 20,000 se puede usar por $ 13,000 después de 3 años, con una depreciación de solo el 35%: no vale mucho menos que uno nuevo uno porque la gente confía en ellos. Por el contrario, los arrendamientos de automóviles que no conservan bien el valor pueden ser muy costosos porque todavía está pagando por el automóvil. Un BMW serie 7 con un precio original de $115 000 vale solo $45 000 después de 3 años, con una depreciación del 61 %. Puede recoger autos de lujo fuera de arrendamiento a un precio bastante bajo debido a esto. (No asuma que todos los que ve conduciendo un Bentley son ricos).
El valor residual es lo que la compañía financiera quiere para el vehículo al final del arrendamiento, por lo que tendría que darles $ 16k (independientemente de cualquier otro pago realizado hasta ese momento por arrendamiento, reparaciones, etc.) si desea quédate con el coche.
Si no compra el vehículo y lo entrega, lo más probable es que lo vendan a uno de sus concesionarios o (si está en mal estado) lo envíen a subasta. En cualquiera de estos casos, no es probable que obtengan exactamente lo que predijeron como valor residual. Hay muchos factores que intervienen en la estimación del valor de un vehículo dentro de 3, 4 o 5 años, por lo que a menudo se equivocan. A veces valdrá un poco más, a veces menos. De todos modos, los distribuidores no querrán pagar el valor en libros porque necesitan espacio para agregar su margen.
Todo esto es para decir que solo usted puede decidir si el valor residual es un buen negocio para usted cuando llegue al final de su contrato de arrendamiento. Si ha acumulado un mínimo de millas en el vehículo y el automóvil está en excelente estado, entonces el valor residual puede ser menor de lo que costaría comprar un automóvil usado similar (marca, modelo, millaje, condición) a precios de mercado el día de su arrendamiento. termina Alternativamente, si la compañía financiera hizo un mal trabajo al estimar su valor futuro, entonces el residual puede parecer demasiado caro en comparación con los autos similares disponibles en ese momento.
En algunos casos (p. ej., hay un montón de daños que deben repararse, o al menos pagarse antes de que lo recuperen), aún puede ser mejor pagar el valor residual inflado para evitar tener que pagar por reparaciones y/o exceso de millaje, porque normalmente cobrarán más por esos artículos que la medida en que el daño/kilometraje realmente habrá disminuido el valor de reventa del vehículo, lo que se sumaría a sus costos irrecuperables totales si tuviera que entregarlo.
Esto no es una inversión. Has invertido $0 en nada. No invertiste en un auto, pagaste por un auto. SI el automóvil tiene un valor de mercado superior al saldo restante de su préstamo o los pagos de arrendamiento restantes + el monto de compra residual + cualquier tarifa de salida, entonces puede vender el automóvil, pagarle al prestamista y embolsarse el dinero restante.
Ahora en detalle, comprar versus arrendar en los EE. UU.
Cuando compras un auto, considerando un auto de $20,000, le das al dueño de ese auto $20,000 y es tuyo. Si un prestamista le presta el dinero para comprar el automóvil, entonces el dueño del automóvil obtiene $20,000, usted obtiene el automóvil, el prestamista toma un derecho de retención sobre el automóvil para darle al prestamista algunos derechos para tomar posesión del automóvil o recibir el pago primero en caso de que lo vendas.
En los EE. UU., un arrendamiento es esencialmente un préstamo con un gran pago global opcional . En esta situación, usted se sienta con el propietario del automóvil y llega a un acuerdo de que probablemente solo quiera el automóvil durante tres años, y en tres años el automóvil probablemente se depreciará en un 40%. Por lo tanto, obtiene un préstamo en el que sus términos de pago pagan solo el 40% de depreciación más intereses sobre el valor total del automóvil y tiene una opción de compra al final del plazo por el 60% restante. La titulación del automóvil es un poco diferente, y puede haber algunos términos y costos impuestos relacionados con la salida del acuerdo.
Al arrendar, usted acepta que este es el precio del automóvil ahora, Y este es el precio del automóvil en el futuro. Para vender el automóvil en el futuro, el arrendador querrá todos los pagos de arrendamiento restantes y, en general, una tarifa, porque usted acordó el valor y una tabla de depreciación establecida.
No importa cómo se paga el automóvil por el préstamo del automóvil y el valor del automóvil cambia con el tiempo. En la gran mayoría de los casos, el automóvil pierde valor durante la vida útil de su propiedad, pero en el caso de algunos automóviles más raros, el valor podría aumentar. Alternativamente, es posible que simplemente deba menos que el valor de mercado del automóvil. Pero, en cualquier situación, el automóvil tiene un valor X, el monto restante adeudado en el préstamo (o contrato de arrendamiento) es el valor Y, si X - Y es un número positivo, tiene "equidad". Obviamente, si usted es dueño absoluto del automóvil, Y es cero.
Los arrendamientos tienen una reputación terrible en las comunidades financieras. "Es sólo un alquiler". Pero hay casos como estados con impuestos sobre las ventas altos, especialmente aquellos sin compensación de intercambio como CA, donde SI fuera a comprar un automóvil y retenerlo temporalmente, el arrendamiento puede funcionar a su favor ya que se aplica el impuesto sobre las ventas. el pago del arrendamiento en lugar del valor del automóvil. Tomando un auto deportivo de $ 100,000 (ya no es difícil alcanzar ese precio) Está hablando de ~ $ 9,000 en impuestos sobre las ventas el primer día en California versus aproximadamente $ 100 por mes agregados a su pago de arrendamiento. Usted ahorra alrededor de $ 5,400 en impuestos sobre las ventas (que podrían consumirse por el seguro de brecha y los intereses) y obtiene un comprador cautivo para recuperar el automóvil después de 36 meses.