Arrendamiento de un automóvil que pretendo comprar

Soy consciente de las dificultades habituales de alquilar un automóvil ( esta pregunta me resultó muy útil) y sé que la regla general es que si no puede comprar el automóvil en efectivo, no puede pagarlo. Sin embargo, necesito un auto nuevo dentro de los próximos meses.

No tengo/no tendré lo suficiente ahorrado para poder pagar en efectivo por un auto mejor que el que conduzco ahora, que técnicamente no es mío (y, por lo tanto, no se puede usar como intercambio). Tendré suficiente para las tarifas de firma de un contrato de arrendamiento (digamos $ 2000 adeudados al momento de la firma, con un pago mensual de $ 200 y una compra total de $ 18 000 al final del período de arrendamiento).

Mi pregunta es la siguiente: si ya sé que tengo la intención de comprar el automóvil al final del plazo del arrendamiento, y el pago del arrendamiento es lo suficientemente bajo como para pagarlo y ahorrar al menos $ 100 adicionales cada mes para la compra de el coche, ¿el leasing sigue siendo una mala idea?

Si tengo ~$4000 ahorrados al final del plazo del arrendamiento, entonces solo debería necesitar financiar ~$14000. $14000 en tres años por un auto "usado" que he tenido desde que era nuevo me parece mucho más razonable que $30000 por un auto nuevo ahora. Sé que no puedo pagar el auto nuevo ahora, pero estoy muy seguro de que podré pagar el auto "usado" en tres años.

¿Este plan parece una forma razonable de proceder o un gran error?

¿Ha calculado el costo total de su plan (alquiler por 3 años y luego un préstamo por 14K)? ¿Ha comparado eso con obtener un préstamo con un pago mensual de $300? La segunda opción no le permitiría obtener un automóvil tan caro, pero al menos podría permitírselo.
@VBCPP "... pero al menos podrías permitírtelo". ¿Cómo te das cuenta de que no puedo pagar lo que estoy sugiriendo? Los $ 100 adicionales que apartaría junto con el pago del arrendamiento no es el único dinero que estaría ahorrando, no es como si estuviera invirtiendo cada centavo que tenía en este automóvil.
¿Por qué "necesita" un auto nuevo, en lugar de un auto usado que podría comprar con el dinero que tenga disponible?
@jamesqf Mencioné esto en algún lugar a continuación, pero preferiría tener un automóvil que pudiera conservar durante toda su vida útil (que debería ser mucho tiempo, salvo accidentes), y que no me gustaría reemplazar / actualizar por kilometraje o razones de rendimiento (no por nuevas características brillantes) en los próximos dos años. Soy consciente de que esto no es una necesidad, pero es mi preferencia. Dudo mucho que pueda comprar un auto mejor que el que tengo ahora por la cantidad de efectivo que podría reunir, por lo que estaría en la misma posición en un año más o menos.
El arrendamiento está estructurado para que el concesionario siempre recupere al menos la depreciación del automóvil durante el plazo del arrendamiento, generalmente un poco más. Dicho de otra manera, si pudieras ahorrar dinero alquilando primero, no te estarían ofreciendo ese contrato de arrendamiento :)
¿Ha considerado comprar un automóvil que tiene un par de años, probablemente recién salido del contrato de arrendamiento de otra persona? Si está planeando comprar, eso lo ayudaría a superar la mayor caída en la depreciación y aún lo mantendría en un automóvil "más nuevo". Por ejemplo, compramos un '14 que es idéntico al '16 que están vendiendo nuevo y ahorramos básicamente la mitad del precio $15k vs $28k. Al final del día, un automóvil es una decisión de compra emocional, solo necesita reflexionar sobre qué emociones están impulsando su elección y trabajar a partir de ahí.
@hobbs Me di cuenta de eso. No estoy tratando tanto de ahorrar dinero sobre la compra total del automóvil (arrendamiento + compra total) como tratando de asegurarme de no estirarme demasiado. Soy joven y no tengo muchos ahorros acumulados todavía, pero si el pago del automóvil no es demasiado alto por mes, podré tener el automóvil y ahorrar. De esa forma, necesitaré la menor financiación posible cuando finalice el plazo del arrendamiento y tendré un automóvil que no tendré que pagar por mucho tiempo, pero que sé que es bueno y aún debería ser bueno para un número. de años.
@Ukko Sí, también lo estoy considerando. Admito que parte de esta idea en particular es algo emocional: me gustaría tener algo nuevo, que yo haya elegido, que pueda conservar todo el tiempo que quiera. No es que vaya a dejar que eso se interponga en el camino del sentido común, por supuesto, por eso hice la pregunta. :) Quería ver si esto era una idea tan viable/no estúpida como pensaba.
@senschen: Puedo entender querer mantener el auto por mucho tiempo. Diablos, tengo una camioneta Toyota '88 que uso para transportar y caminos sin pavimentar (que son comunes aquí). Simplemente no creo que sea más probable que obtenga eso comprando uno nuevo que dedicando tiempo a encontrar uno usado en buen estado.
@senschen Hicimos lo que estás describiendo una vez y funcionó, pero ese fue un caso especial. En ese momento Chrysler estaba teniendo problemas internos y necesitaban mover algunas minivans y los aprovechamos. ¿También tiene tarifas reales de arrendamiento/compra para trabajar? Si no, vaya a hablar con el departamento de finanzas y vea qué tipo de tasas le darán personalmente con su crédito e ingresos. Hay un poco de cebo y cambio en el sentido de que una persona joven no calificará para la tasa anunciada ni en el préstamo ni en el arrendamiento.
Creo que te perdiste un cero en 1800$.
Los autos nuevos pierden un porcentaje masivo de valor al instante. A menos que tenga dinero para gastar, no hay razón para comprar un automóvil nuevo en lugar de uno que tiene un par de años. Además, tiene el conocimiento adicional de que no está comprando un limón mirando el historial de servicio.

Respuestas (3)

Todavía está pagando un alto precio por la 'gratificación instantánea' de conducir (alquilar) un automóvil nuevo que no será de su propiedad al final de los plazos. No es una buena idea en tu caso, ya que este gasto de lujo te suena a una gran cantidad de dinero.

Editado para responder mejor a la pregunta.

La solución más rentable:

Compra un auto de $2000 ahora. Reserva el pago de $300/mes durante 3 años. Luego, ve a comprar un auto similar que tenga 3 años. Tendrá casi $ 10k en efectivo y probablemente necesitará un financiamiento mínimo, si es que necesita alguno. Igual que esta respuesta de Pete: https://money.stackexchange.com/a/63079/40014

¿Este plan parece una forma razonable de proceder o un gran error?

"Razonable" es lo que debes decidir. Como establece el primer párrafo, usted está pagando un gran gasto para operar el vehículo. Ya sea que arriende o compre, todavía está pagando este gasto, especialmente por la depreciación de un vehículo nuevo. No parece razonable pagar por este lujo si el costo es significativo para usted. Dicho esto, probablemente no será un "gran error" que destruya sus finanzas, pero no es la mejor manera de prepararse para el éxito a largo plazo.

Agradezco su sugerencia, pero eso no aborda el hecho de que necesito un automóvil para conducir en los 3 años intermedios. Si tuviera tiempo para esperar y ahorrar durante tanto tiempo, lo haría, pero no lo tengo.
@senschen tiene razón, no aborda eso, pero creo que la sugerencia general es correcta. El problema es cuánto puede financiar un automóvil y / o está dispuesto a comprar un automóvil usado que funcione durante ese período de tiempo mientras ahorra dinero.
Debo señalar que cuando digo la sugerencia general, estoy hablando del punto de jkuz sobre no arrendar el automóvil y, en cambio, trabajar para comprar uno.
@ dakre18 Estoy de acuerdo en que, en general, la sugerencia sería correcta, pero dado que no aborda los detalles de mi situación, eso no la hace útil para mí en absoluto. Si pudiera hacer eso, lo haría, y nunca habría hecho la pregunta.
@senschen Seguro que entiendo eso, y ya dije que estoy de acuerdo contigo en que no es lo suficientemente útil. Sin embargo, ¿qué pasa con la opción de comprar un coche usado barato para usar durante unos años? Incluso si tiene que financiar parte, eso le daría la opción de ahorrar con el riesgo de reparaciones (dependiendo del automóvil).
@dakre18 Podría hacer eso, y supongo que podría hacerlo (no estoy cerca de tomar una decisión sobre toda la situación), pero esperaba tener un auto que pudiera conservar durante toda su vida útil (que sería mucho tiempo, dada la reputación del automóvil que estoy viendo, salvo accidentes desafortunados), y que no necesitaría/sentiría el deseo de reemplazar o actualizar (por kilometraje/rendimiento) dentro de los próximos dos años. También hay un sentimiento personal de no querer otra herencia, pero estoy dispuesto a dejar eso de lado si es necesario.
@senschen Tiene sentido, pero si no puede financiar el automóvil que desea, es posible que desee seguir ese camino. Arrendar sería tirar el dinero a la basura, mientras que un auto usado te da un valor de reventa (incluso si intentan joderte con la cantidad). Eso haría que la sugerencia de jkuz funcionara, ya que tendría algo de dinero ahorrado para el automóvil que desea (incluso si es un modelo más antiguo) y le daría un automóvil para usar y luego intercambiar / vender. No es un gran plan, pero funciona.
@senschen, mis disculpas, supuse por su pregunta que no había un cronograma establecido para la compra y que no tenía que reemplazar su vehículo actual de inmediato. Parecía que esto era discrecional. Puedo actualizar la respuesta si puede aclarar su línea de tiempo. Gracias
@jkuz Como dice la pregunta, dentro de los próximos meses (diciembre/enero a más tardar).
@senschen tienes razón. Perdí eso. Lo siento, editado.
¿Soy el único que cuestiona si un automóvil de $ 2k podrá proporcionar un transporte confiable durante los próximos TRES AÑOS ? A menos que ya seas un experto en autos (e incluso entonces, conozco mecánicos que han tenido autos de proyecto que se convirtieron en pozos de dinero). Me parece terriblemente arriesgado: si tiene 2k y gasta 2k en un automóvil que de repente necesita $ 700 para trabajar en él, ¿cómo llega al trabajo?
@RobP. Ese es exactamente mi pensamiento, y la razón por la que esperaba evitar comprar usados ​​(más de un par de años, de todos modos). También tengo amigos mecánicos, e incluso si hacen cosas por mí por el costo de las piezas, eso aún puede ser costoso. Al menos con un auto nuevo hay garantía si algo sale mal.
@senschen Tenga cuidado de comparar dos extremos como sus únicas opciones. Sugerí $ 2000 simplemente porque indicó que es el efectivo que tenía. Cualquier cosa entre un automóvil de $ 2k y la financiación de un automóvil usado de último modelo será más rentable que arrendar un vehículo nuevo. Lo que es 'razonable' en este caso depende de usted y de lo que puede pagar/tolerar. El costo total de propiedad siempre es más bajo en un automóvil antiguo, y CUALQUIER vehículo puede ser un limón.
@jkuz Eso es cierto. Gracias por todos sus aportes. Tiendo a olvidar que hay más que solo dos opciones, por lo que es realmente genial que las personas señalen a otras. En este caso particular, es una decisión que no quiero apresurar, pero al mismo tiempo no puedo tomarme cinco años para pensarlo y ahorrar todo el tiempo, terminando con suficiente dinero para comprar el nuevo (o casi nuevo). ) coche absoluto (que me doy cuenta de que es el ideal :/).
@Rob P.: Entonces, si tiene un automóvil nuevo de $ 30K que de repente necesita un trabajo de $ 700, ¿cómo llega al trabajo? Incluso si el trabajo está cubierto por la garantía, aún tendrá tiempo y problemas.
@jamesqf - Eso es simple. No gastes 30k en un auto si solo tienes 30k para gastar. Todo es una compensación, siempre hay riesgo y las personas manejan sus niveles de riesgo de manera diferente. Si no tiene suficiente efectivo disponible para tener un colchón, podría tener sentido buscar una alternativa (como el arrendamiento). Con un contrato de arrendamiento, por lo general, no paga los costos de reparación. Por supuesto, también estoy hablando del costo total de propiedad, no solo de una reparación intermitente. Un automóvil de 2k puede ser más barato, pero cuesta más durante 3 años que un automóvil de 5k.

Lo que no parece razonable de su plan es el pago y la compra total. Si bien los pagos de $ 200 / mes son posibles (pero difíciles de encontrar), las compras suelen estar en el rango de cinco cifras.

Dado que sus ahorros y el pago deseado por un automóvil son bajos (el pago promedio de un automóvil hoy en día es de aproximadamente 450 por mes), ¿realmente puede permitirse la depreciación masiva de un vehículo de último modelo?

¿Por qué no comprar un automóvil 2000 ahora y ahorrar los 200-300 por mes? En aproximadamente un año podrías subir a un auto de ~5000. Puedes comprar un coche bastante bonito por 5K.

Yo mismo, estoy en mi tercer año conduciendo un auto 4000.

Va en el año 12 (¿o tal vez 13?) De conducir un automóvil de $ 8500. Y no habría gastado tanto si no hubiera querido jugar con un híbrido :-)

Tengo un colega que siempre alquila autos primero. Está muy bien, tiene montones de dinero ahorrado, es dueño de una casa y, como guinda del pastel, podría escribir un cheque por el auto...

Él ve el contrato de arrendamiento como una póliza de seguro para los primeros dos años de vida del automóvil. Si tiene un accidente o encuentra algo que no le gusta, puede devolvérselo al concesionario al final del plazo sin problemas y pasar al siguiente automóvil. Algunas personas valoran el hecho de que un contrato de arrendamiento es un alquiler.

Si está alquilando un automóvil de lujo o algo que de otro modo no podría pagar, ninguna cantidad de gimnasia mental lo convertirá en una buena idea.

Por separado, nunca debe hacer un pago inicial en un contrato de arrendamiento. Si el automóvil se totaliza desde el principio, no recuperará el dinero que pagó. El problema aquí es que, si bien todos los números funcionan de la misma manera entre un arrendamiento y una compra, su situación es diferente. Si el automóvil alquilado se totaliza, el banco recupera su dinero de una aseguradora. Si ese pago no cubre el valor del auto, el seguro GAP lo cubrirá. En cualquier situación, si queda un excedente, se le devolverá. El problema es que es posible que el exceso no reemplace completamente su pago inicial. Si luego fuera a arrendar otro automóvil, necesitaría volver a hacer ese pago inicial porque no podría simplemente elegir arrendar un automóvil usado; como podría hacerlo en el caso de una compra. Además, GAP generalmente se incluye en un contrato de arrendamiento, ya sea que lo desee o no.

No recuperará el dinero que depositó, pero deberá menos. Debe hacer un pago inicial tan grande como pueda porque cuanto menos pida prestado, menos intereses pagará. Además, un pago inicial mayor reduce el costo del seguro de brecha, en caso de que decida comprarlo.
Estamos hablando de un arrendamiento, no de una compra. Un pago inicial grande en una compra es diferente a un pago inicial grande en un alquiler. Muchos contratos de arrendamiento requieren un seguro GAP. Y el seguro GAP hará que todos estén completos, excepto usted.
Estoy de acuerdo con todo lo que dices en el comentario de arriba. Ahora, ¿hay algo de lo que dije en el comentario anterior al tuyo con lo que no estás de acuerdo?
No debe "hacer un pago inicial tan grande como pueda" en un contrato de arrendamiento.
Gracias por la perspectiva diferente. Da la casualidad de que estoy buscando un automóvil que no sea de lujo (¿no estoy seguro de por qué todos asumen que quiero una marca de lujo? Estoy buscando un Toyota por el amor de Dios ...) automóvil para el que probablemente podría obtener financiamiento. Pensé que el arrendamiento primero con un pago más bajo que no estiraría mi presupuesto tan ajustado parecía una mejor manera de hacerlo por el momento... Gracias por el recordatorio de que podría usar el dinero ahorrado como pago inicial en un auto diferente si este no funciona.
@senschen, estas preguntas generalmente las hace alguien que trata de racionalizar el arrendamiento de un BMW para su primer automóvil.... Si tiene un buen crédito y califica para las mejores tarifas, personalmente no veo ningún problema en arrendar un prius . Solo asegúrese de preguntar sobre el seguro GAP y pídale a la persona que le explique qué sucederá si el automóvil se destruye en los primeros meses o en cualquier momento durante el plazo del arrendamiento.
@quid Expliqué por qué ese es un mal consejo. Sus pagos serán más bajos cuanto mayor sea el pago inicial porque está pidiendo menos prestado (cuando arrienda un automóvil, pide prestado/financia la diferencia entre su pago inicial y el costo del arrendamiento) y porque el seguro diferencial será más barato. Te estás enfocando en las desventajas en una posibilidad improbable e ignorando las ventajas en todos los escenarios más probables.
No explicaste por qué ese es un mal consejo. Usted explicó que el seguro GAP puede costar un poco más y su pago de arrendamiento será más alto que de otra manera. Incluir un pago de reducción del costo de capital al inicio del contrato de arrendamiento para ahorrar un par de dólares al mes y, al mismo tiempo, arriesgar su capacidad de recuperar su capital y mitigar el valor del seguro GAP generalmente incluido no es un trato justo para el arrendatario. Una cosa es reducir la cantidad financiada en una compra, y otra es reducir el costo de capital de un arrendamiento. Prefiero gastar números de 2 dígitos para evitar arriesgar números de 4 dígitos.
@quid ¿Prefiere asumir una cierta pérdida pequeña que un riesgo muy pequeño de una pérdida moderada? Eso no suena particularmente sensato. La diferencia en el precio del seguro de brecha está calibrada para cubrir exactamente esta diferencia de riesgo, pero el aumento de los cargos financieros es una certeza que no se compensa. Básicamente, está argumentando que las personas deberían comprar un seguro que no necesitan incluso si tienen que financiar dinero que no necesitan financiar para hacerlo.
Priuses arrendamiento al 0%. El seguro GAP cuesta un par de puntos básicos, tal vez. Esta es una diferencia de error de redondeo en el costo por el beneficio de mantener su dinero en intereses generando inversiones/ahorros mientras que al mismo tiempo transfiere el riesgo financiero del automóvil que está alquilando a otra persona. Los autos nuevos son una propuesta perdedora sin importar cómo se mire. Con las tasas financieras donde están, no veo una razón para colocar una gran cantidad de capital en algo que perderá absolutamente valor para ahorrar un par de dólares a menos del 1% APR.
@quid Las tarifas de arrendamiento reclamadas suelen ser estrategias de marketing. No he visto un contrato de arrendamiento del 0% que no tuviera la alternativa "o pague en efectivo y ahorre miles"; el interés está oculto en el aumento del costo.
@Yakk No digo que arrendar sea la forma más económica de tener un automóvil. Ni siquiera digo que arrendar sea una buena idea para todos. Lo que digo es que una vez que haya decidido arrendar un automóvil, uno de los escollos a tener en cuenta es un pago inicial grande. Si exprimir cada centavo de valor en blanco y negro, dólares y centavos de su transporte es significativo para usted, no debe arrendar. Si considera que su automóvil es un costo mensual de transporte, pagará un poco más aquí y allá para descargar el riesgo y el esfuerzo de reventa; como tal, acumular capital en un contrato de arrendamiento no tiene sentido para mí.
@quid Excepto que toma un pequeño riesgo y se le devuelve precisamente el valor de ese riesgo en forma de seguro más bajo. Y pides prestado menos dinero. Es un poco extraño argumentar que si está arrendando, no le importa la eficiencia, por lo que también podría desperdiciar un poco más de dinero pidiendo prestado dinero que no necesita pedir prestado. Creo que la razón por la que no tiene sentido para usted es que está desproporcionadamente enfocado en un riesgo específico hasta el punto de que no puede o no quiere compararlo objetivamente con las ventajas, como una persona que no lo hará. tomar un avión a causa del terrorismo.
@DavidSchwartz, ve a firmar un contrato de arrendamiento de un pago, espero que funcione para ti.
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