Destrocé mi auto y podría perderse después de 2 meses de propiedad, lo que incluye un préstamo, ¿qué sucede ahora?

Sin seguro GAP y con un saldo de préstamo superior al valor del vehículo, usted está personalmente obligado a pagar la diferencia al banco.

La compañía de seguros esencialmente escribirá un cheque a su banco por el valor que le asignan a su automóvil. Según el estado en el que se encuentre, ese valor puede incluir el impuesto sobre las ventas y otras adiciones además del valor contable real del automóvil; por lo tanto, el primer paso es investigar cómo se regulan los seguros en su estado. Si actualiza su pregunta para incluir su estado, podemos ayudarlo a comprenderlo. Esto lo ayudará a comprender qué número le dieron y cómo llegaron a él; incluso si su automóvil técnicamente solo vale $ 6k, el cheque puede ser por más que eso.

El segundo paso debe ser hacer su propia investigación sobre el valor del automóvil. Busque el valor contable del automóvil en tantos lugares como pueda (NADA, KBB, Edmunds, etc.). Debe buscar el equivalente al valor de reemplazo del automóvil, es decir, lo que le costaría comprar el mismo automóvil en este momento. En general, esto aparece como un precio minorista o un precio minorista del distribuidor en las guías de precios. Asegúrese de no basar su investigación en valores privados o de intercambio, ya que serán significativamente más bajos.

Una vez que tenga su investigación, puede compararla con el número que la compañía de seguros ofrece pagar. Si hay una diferencia significativa, debe comunicarse con su ajustador de seguros y disputar el valor. Proporcione la investigación que tiene como evidencia. Las compañías de seguros a menudo ajustarán su número en función de la evidencia proporcionada. (En general, una aseguradora no va a objetar por una pequeña diferencia en el precio del libro, generalmente están contentos de que no incurrió en unos cientos de miles de dólares en lesiones u otra responsabilidad cuando chocó el automóvil). Si la aseguradora no cede, considere ponerse en contacto con un abogado que se especialice en reclamos de accidentes automovilísticos, es posible que puedan obtener una mejor respuesta de la compañía de seguros. El punto clave es que no pierde nada negociando duroen este punto del proceso. En el peor de los casos, el número no cambia. En el mejor de los casos, se comen parte de tu pérdida.

Luego, después de que usted y la compañía de seguros hayan llegado a un acuerdo sobre el monto de la liquidación, comuníquese con su banco. Explícales que el auto está siendo cancelado (es probable que ya lo sepan). Pregúnteles si pueden ser flexibles a la hora de elaborar un plan de pago que usted pueda cumplir. Las personas que han chocado automóviles corren un riesgo muy, muy alto de no pagar los préstamos, y los bancos lo saben. Por lo general, estarán encantados de trabajar contigo. Es probable que no reduzcan el saldo restante del préstamo, pero pueden estar felices de ajustar los términos de una manera que haga que el préstamo sea asequible para que usted lo pague.

Finalmente, considere esto como una lección de vida: cuando haya determinado que necesita pedir prestado para comprar un automóvil, asegúrese de comprender el trato.Además de considerar si el préstamo es "asequible" para su presupuesto mensual, asegúrese de comprender la relación préstamo-valor (LTV). Esa es básicamente la cantidad del préstamo en comparación con el valor del automóvil, por lo que si tuviera un préstamo de $ 11k para un automóvil que valía $ 11k, su LTV sería del 100%. Si tenía un préstamo de $ 11k para un automóvil con un valor de $ 5.5k, su LTV es del 200%. Cualquier número superior al 100% significa que está al revés y corre el riesgo de volver a estar en esta situación nuevamente. Si bien algunas personas piensan que es discutible si debe pedir prestado un automóvil en primer lugar, es muy difícil argumentar que tiene sentido pedir prestado de una manera que lo ponga patas arriba (debiendo más de lo que vale).

Dicho esto, muchas personas sacan préstamos para automóviles que los ponen patas arriba regularmente. Si vas a hacer eso, asegúrate de tener un "plan B" para cuando las cosas salgan mal. Si puede pagarlo, tiene sentido tener efectivo en el banco por la diferencia entre el valor del automóvil y el saldo del préstamo (aunque, si tiene ese efectivo, debería considerar hacer un pago inicial por el automóvil). O contrate un seguro GAP para estar protegido en caso de pérdida del automóvil.

Finalmente, asegúrese de pensar y planificar a largo plazo. Si bien puede parecer que necesita tener un automóvil en este momento sin importar qué, considere cómo serán los próximos 5 o 10 años de vida. Asegúrese de pagar el préstamo, incluso si es tentador irse porque ya no tiene el automóvil. Esto protegerá su informe crediticio y lo ayudará a estar en una mejor posición para prestar en el futuro, si es necesario. Además, tenga en cuenta sus hábitos de conducción y asegúrese de que está haciendo todo lo posible para no meterse en problemas. Las tarifas de seguro serán muy caras para usted en este momento (como hombre joven), pero a medida que envejezca, disminuirán significativamente. Si puede mantener un buen historial de conducción, una vez que tenga más de 25 años, es posible que el Camry cueste más de $100 al mes para asegurarlo.

Como adultos, cuando cometemos errores, "escribimos cheques" para corregirlos. Presumiblemente, esto es lo que te espera.

A pesar de ser algo común, pedir dinero prestado para comprar un automóvil generalmente es una mala idea. Los automóviles deben comprarse en efectivo o, al menos, si se financian, el efectivo para pagar el automóvil debe estar fácilmente disponible en una cuenta de ahorros. Si bien hizo bien en comprar un automóvil usado razonable, parece que este era más automóvil de lo que dictaban sus activos. ¿Tiene suficiente efectivo para cubrir la diferencia? ¿Tiene suficiente dinero en efectivo para comprar también un automóvil?

En consideración a los comentarios, no es raro que un comprador pague demasiado por un automóvil. Una vez que el distribuidor comienza a negociar el pago mensual, ha perdido. Lo mejor sería salirse del negocio del coche. Solo negocie el precio total del automóvil después de las tarifas del concesionario. Cuando se paga en efectivo por un automóvil, la gente tiende a negociar mucho más.

En cuanto a los consejos para lidiar con esta situación, su mejor opción es tener efectivo. Trabaja en un segundo empleo o en horas extras, reduce tus gastos y ahorra. Primero necesitará tener suficiente efectivo para cubrir la brecha entre el saldo del préstamo y el monto del seguro. En segundo lugar, deberá reemplazar su automóvil. Es mejor no volver a ponerse en esta situación y pagar en efectivo por su próximo automóvil.

Tratar con el tasador de seguros es como cualquier otra interacción humana. Sea realmente amable con ellos, suplique, suplique o lo que sea para obtener una evaluación más alta. Si recientemente le hiciste reparaciones al auto, muéstrales los recibos.

Buena suerte, y sepa que se recuperará de esto.