Cuenta de ahorros versus cuenta corriente: ¿cuándo preferir los ahorros si el interés es el mismo?

Digamos que estoy abriendo una nueva cuenta corriente o de ahorros, asumiendo :

  • Ya tengo otra cuenta corriente
  • Todas las cuentas ofrecen las mismas tasas de interés.

¿Por qué elegiría abrir una cuenta de ahorros ?

Sé que las cuentas de ahorro están limitadas en cuanto a la cantidad de transferencias que puede hacer, por lo que esa es una razón para preferir una cuenta corriente. Pero, ¿por qué preferiría una cuenta de ahorros?

( Nota: solo estoy preguntando sobre el caso general . Claramente, si uno de ellos ofrece un bono de $ 100 y el otro no, entonces tomaría el primero. Obviamente, eso no es el punto de la pregunta, así que suponga que no hay circunstancias especiales que los rodeen).

No sé cómo es en Estados Unidos, pero aquí, en el viejo Blighty, las cuentas corrientes de alto interés casi siempre tienen condiciones que significan que no puedes usarlas simplemente como una cuenta de ahorro de alto interés.
Mantengo una cuenta de ahorros con libreta, sin aceptar las ofertas del banco para cambiarla a una cuenta de extracto electrónico, solo porque creo que la molestia adicional de tener que llevar la libreta al banco, durante el horario comercial para hacer un retiro, me recuerda que no debo usar eso...

Respuestas (7)

esto es puramente psicológico . la mayoría de las personas son absolutamente terribles para hacer un seguimiento de sus finanzas. hasta el punto en que usarán múltiples cuentas separadas para diferentes tipos de objetivos de gasto o ahorro. cuando la persona promedio le dice al banquero que quiere una cuenta para el dinero que está ahorrando, se le entrega una "cuenta de ahorros" y no se molesta en preguntar en qué se diferencia de una cuenta corriente.

Si su cuenta de cheques tiene una tarjeta asociada, mantener los fondos en ahorros reduce el riesgo de que algún tipo de fraude lo acabe.

...sólo si la cuenta de ahorros no la tiene. Lo que parece ocurrir típicamente solo cuando está abriendo una cuenta de ahorros en una institución donde ya tiene una cuenta corriente.
No sé qué tan común es esto, pero mi banco me permite seleccionar fácilmente qué cuentas están vinculadas a mi tarjeta. Nada me impide tener una cuenta en ninguna tarjeta, o los botones de cheque y ahorro que apuntan a las cuentas de ahorro.
Creo que ambas cuentas se vincularán automáticamente a su tarjeta bancaria solo porque la gente no parece abrir una cuenta con el propósito explícito de que no esté vinculada a la tarjeta.

Estas son algunas de las diferencias típicas entre las cuentas de ahorro y corrientes:

  1. La tasa de interés de los ahorros puede ser ligeramente más alta. (Obviamente no es un factor en su caso).
  2. Los ahorros pueden tener limitaciones en la cantidad de transacciones que pueden ocurrir por mes. (Esto puede ser positivo o negativo para usted dependiendo de sus necesidades).
  3. Los ahorros pueden tener tarifas más bajas o requisitos más fáciles para evitar tarifas.
  4. Las cuentas de ahorro pueden tener una opción de solo depósito, mientras que las cuentas corrientes probablemente no la tengan.
  5. Efecto psicológico de poner dinero en una cuenta de "ahorros".

Dependiendo de las ofertas de su banco y sus objetivos personales, tendrá que decidir qué factores son importantes para usted. Ciertamente es posible que usted pueda concluir que no hay diferencia en su caso .

Si uno ha establecido un fondo de emergencia líquido de 3 a 6 meses de ingresos como se sugiere en varios lugares aquí, además de ser recomendado por muchos planificadores financieros, entonces una cuenta de ahorros es un gran lugar para guardar ese dinero.

En igualdad de condiciones entre la cuenta de ahorros y la cuenta corriente, las transferencias limitadas no deberían ser un problema, ya que idealmente no usará ese dinero y, si lo necesita, en caso de emergencia, podría mover los gastos de un mes completo a la cuenta corriente en una sola transferencia. . La cuenta de ahorros le brinda un lugar para mantener el fondo de emergencia separado de sus fondos normales. Fuera de la vista, fuera de la mente por así decirlo.

Una cuenta de ahorros también le brinda un lugar para guardar fondos destinados a objetivos a corto plazo lejos de los fondos de uso normal. Un ejemplo que puedo usar es que estoy comprando varios boletos de avión para que varios miembros de la familia vengan a visitarme en Navidad. Tengo esos fondos apartados en una cuenta de ahorros para que no interfieran con mi presupuesto de mis gastos de subsistencia normales.

Si bien estos son solo ejemplos y su situación puede variar, ambos son ejemplos de dónde sería útil una cuenta de ahorros, incluso si es idéntica a una cuenta corriente.

Editar: usar otros tipos de cuentas también puede lograr lo mismo. Dado que estamos suponiendo que las cuentas corrientes y de ahorros son idénticas, el beneficio de usar una cuenta de ahorros es que, por lo general, está inherentemente vinculada a la cuenta corriente asociada sin ningún esfuerzo adicional por parte del titular de la cuenta. Cualquier otro tipo de cuenta requeriría un esfuerzo adicional, por menor que sea, por parte del titular de la cuenta para vincularlas de tal manera que las transferencias entre cuentas sean lo más fáciles posible.

Me gusta esta respuesta. Es más fácil ahorrar cuando no se puede acceder fácilmente al dinero e interfiere menos con las transacciones diarias asociadas con una cuenta corriente. Además, uso transferencias automáticas el día de pago de mi cuenta corriente a la cuenta de ahorros, por lo que es como si el dinero ya se hubiera ido y no tengo la tentación de gastarlo una vez que ya se ha transferido a la cuenta de ahorros.
Este es un buen argumento para tener dos cuentas. No creo que establezca ninguna de las razones por las que sería preferible que la segunda fuera una cuenta de ahorros en lugar de otra cuenta corriente.
@Steve Jessop, según mi experiencia, las cuentas corrientes y de ahorro asociadas están inherentemente vinculadas, lo que facilita las transferencias entre ellas con la mayoría de los bancos o cooperativas de crédito. No hay ninguna razón por la que no pueda hacer exactamente lo mismo con varias cuentas corrientes y vincularlas o una cuenta del mercado monetario con una casa de bolsa u otras opciones. Cualquiera de las opciones se puede configurar para hacer lo mismo, muchas cuentas de ahorro se configuran de esa manera inicialmente sin que se requiera un esfuerzo adicional cuando forman parte de la misma cuenta que la cuenta corriente. Si todo lo demás es igual como sugiere el OP, ¿por qué no usar la opción más fácil?
En su respuesta, ¿está argumentando por qué debo tener una segunda cuenta con el fin de almacenar mis ahorros, o está argumentando por qué dicha cuenta debería ser una cuenta de ahorros? Parece que estás haciendo lo primero mientras que, como dijo @SteveJessop, el objetivo de mi pregunta es preguntar sobre lo segundo...
@Mehrdad, vea las ediciones realizadas que, con suerte, brindan algo de claridad

¿Por qué elegiría abrir una cuenta de ahorros?

Esto es un poco amplio y basado en opiniones. Si las tasas de interés son las mismas y otros aspectos son los mismos [o los mismos para usted... por ejemplo, la cuenta de ahorros permite, digamos, 6 débitos por mes y solo necesita 4, entonces es lo mismo].

A menos que uno compare los detalles, uno no puede decidir. Una cuenta de cheques puede tener cargos, a veces exentos si hay una configuración de depósito directo. Tal vez sea más fácil acceder a la banca telefónica u otros aspectos.

Inicialmente, algunos artículos eran posibles solo con una cuenta corriente, obtener un talonario de cheques, obtener una tarjeta de débito [no solo una tarjeta de cajero automático], etc. la comparación no hará justicia.

Hm, entonces, ¿no hay nada más como el límite de 6 transacciones de la Reserva Federal que se aplicaría a la mayoría o todas las cuentas corrientes o de ahorro? ¿Es eso lo único que distingue universalmente a los dos desde el punto de vista del consumidor?
@Mehrdad Tenga en cuenta que (al menos según Wikipedia), "la Regulación D no establece el límite de transferencia de seis veces en las transacciones de cuentas de ahorros o de mercado monetario salientes iniciadas en persona, a través de mensajería o correo; retiros de venta libre (OTC) y transferencias, retiros y transferencias de cajeros automáticos, o reembolsos de préstamos a plazos". Si eso es cierto, entonces las diferencias para un usuario "casual" de una cuenta corriente frente a una cuenta de ahorros son aún menores.
@JoshuaTaylor: Huh, no sabía que "Reglamento D" era el término para buscar. ¡Gracias por el puntero y la información!
@JoshuaTaylor Se aplica a las transferencias iniciadas en línea a través del sitio web de un banco o una solución de banca móvil. Por lo tanto, puede morder con bastante facilidad a los usuarios ocasionales que no lo entienden.

Creo que el problema aquí es que estás comenzando con un criterio que en realidad no existe. Una pequeña cantidad de investigación descubrirá una plétora de opciones para cuentas de ahorro que pagan mucho más interés que su cuenta corriente básica y no requieren que gaste en el saldo para ganar el interés.

El punto de ahorrar es tener una fuente de dinero a la que pueda recurrir cuando lo necesite, o cuando esté listo para gastarlo para el propósito previsto. Se supone que esa olla de dinero no debe experimentar muchas transacciones. No debe mezclarse con fondos que van y vienen a diario. No tiene sentido tener cheques o una tarjeta de débito adjunta a su cuenta de ahorros, porque no debería necesitar acceso a ese dinero de esa manera; sin mencionar que esas dos cosas abren la puerta al fraude con el dinero que se supone que debe estar ahí para ti cuando lo necesites.

¿Podría poner sus fondos de ahorro en una cuenta corriente, seguro? Si viviéramos en un mundo en el que las cuentas de ahorro que no lo obligan a pasar por el aro para evitar cargos no pagaran 10 veces más intereses que las cuentas corrientes que devengan intereses que tienen una administración similar, más personas podrían optar por albergar fondos de ahorro en Revisando cuentas; pero ese no es el mundo en el que vivimos.

Gracias a las idas y vueltas en los comentarios a continuación, ahora estoy más seguro de mi posición de que si desea una cuenta corriente de alto rendimiento, tendrá que pagar tarifas o iniciar una cierta cantidad de transacciones con tarjeta de débito, o ambas cosas. Nadie quiere cargos, y no debe gastar en sus ahorros para ganar intereses sobre el saldo. Es muy fácil aprovechar su cuenta de ahorros con las mejores tasas disponibles.

" Una pequeña cantidad de investigación descubrirá una plétora de opciones para cuentas de ahorro que pagan mucho más interés que su cuenta corriente básica. " Las tasas de interés más altas que puede encontrar, ya sea para cuentas corrientes o de ahorro, están alrededor del 1% en este momento. En este momento, no vivimos en un mundo donde las cuentas de ahorro pagan 10 veces más intereses que las cuentas corrientes. Ambos suelen rondar el 0,1 % y el mejor de cada uno supera el 1 %.
@DavidSchwartz 1% es 10 veces más que 0,1%. Y eso es mucho más interés que su cuenta corriente básica. El hecho de que no sea de mucho interés no niega el hecho de que es mucho más que la alternativa.
Claro, pero tanto las cuentas corrientes como las de ahorro suelen estar alrededor del 0,1% y alcanzan un máximo de alrededor del 1%. No hay nada ni remotamente cercano a una diferencia de 10 veces entre los dos tipos de cuenta, a menos que elija cuidadosamente la mejor de un tipo y la corriente del otro tipo, lo que puede hacer de cualquier manera si lo desea. . Por lo tanto, la tasa de interés no se tendrá en cuenta al elegir entre cuentas corrientes y de ahorro; ambas están disponibles con el mismo rango de tasas de interés.
Las cuentas corrientes del 1% son extremadamente raras, las cuentas corrientes del 0,1% son razonablemente comunes y las cuentas de ahorro del 1% son muy comunes, y el 1% es 10 veces más que el 0,1%. Básicamente, no tomaría trabajo mover un saldo de una cuenta corriente al 0% a una cuenta de ahorros al 1%. No es mucho dinero, pero es mucho más que 0. Es extremadamente falso insinuar que las cuentas corrientes al 1% son de alguna manera normales, o casi tan comunes y fácilmente alcanzables como una cuenta de ahorros al 1%.
En realidad, las cuentas de ahorro al 1% también son extremadamente raras. La mejor tasa que conozco actualmente es del 1,05 % y solo unos pocos bancos ofrecen el 1 %. Llegar a cualquier lugar cerca del 1% es igualmente difícil para las cuentas corrientes y de ahorro en este momento. Y las típicas rondan el 0,1% en ambos casos. En serio, ¿has mirado en el último año? Son los mismos ahora.
Goldman es 1.05%, Ally es 1%, Synchrony es 1.05%. Si tres bancos conocidos a nivel nacional no son comunes para usted, entonces usted y yo tenemos una idea diferente de lo que es común. No estoy hablando de una cooperativa de ahorro y crédito regional poco conocida. Se tarda unos minutos en configurar una de esas cuentas, se tarda menos de una semana en transferir el dinero y dado que sus ahorros no deberían estar experimentando transacciones, básicamente debería causar cero abrasión para mover su cuenta de ahorros.
@quid: Hay un número decente de cuentas corrientes nacionales de más del 1% si solo buscas en Google, por ejemplo, mira aquí .
Todos tienen un límite de saldo en la tasa y todos tienen requisitos en la cuenta relacionados con las transacciones con tarjeta de débito. Entonces, todo requeriría que gaste en sus ahorros, lo que anula totalmente el punto de los ahorros. Solo para su información, nunca reconoceré mi posición de que es infinitamente más fácil ganar el 1% en una cuenta de ahorros. No importa cuantas veces respondas.

Sería increíblemente inusual que la misma institución ofreciera cuentas corrientes y de ahorro con exactamente las mismas características/beneficios (incluidos intereses, etc.). La razón es que (en los EE. UU., de todos modos) la Fed hace que los bancos mantengan un cierto porcentaje de sus activos totales (llamado el requisito de reserva) "en casa". Los depósitos de la cuenta de cheques no se pueden volver a prestar al 100%; parte del dinero que deposita en su cuenta de cheques debe ser retenido por el banco en sus bóvedas. Las cuentas de ahorro no están limitadas de esta manera.

Entonces, la lógica dicta que si depositar en un tipo de cuenta es mejor para el banco que en otro (es decir, pueden usar más dinero para ganar dinero), recompensarán a las personas por usar la que sea más beneficiosa para sus resultados. .

Estoy recordando esto de la sección de finanzas universitarias 101, por lo que es posible que no recuerde algunas cosas, pero estoy 99.99 % seguro de que esta es la razón principal por la que ve cuentas corrientes con tasas de interés más bajas: los bancos preferirían que use cuentas de ahorro. cuentas, y establece incentivos para que lo hagas.

Lo siento, sé que esto realmente no responde a su pregunta, pero creo que puede ayudarlo a comprender un poco mejor sus opciones (¡espero!)

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Cuenta de ahorros versus cuenta corriente: ¿cuándo preferir los ahorros si el interés es el mismo?
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