¿Cuál es el propósito de tener cuentas corrientes y de ahorro separadas?

Para algunas personas, es más fácil ceñirse a un presupuesto si tienen cuentas de cheques y de ahorros separadas porque pueden depositar fondos directamente en su cuenta de ahorros y no tener acceso a esos fondos mediante tarjeta de débito/crédito, cheques, etc. Esto les permite a las personas pagar ellos mismos primero y acumular ahorros, mientras que hace que sea un poco más difícil gastar esos ahorros por capricho.

Una nota más técnica/legal, una diferencia clave en los Estados Unidos proviene de la Regulación D. La §204.2(d)(2) de la ley lo limita a seis retiros de cuentas de ahorros y de mercado monetario. No existe tal límite para las cuentas corrientes. La Regulación D también prohíbe a los bancos pagar intereses en las cuentas corrientes comerciales.

En el caso más simple, las cuentas corrientes y las cuentas de ahorro son una compensación entre liquidez y rendimiento. Las cuentas corrientes son mucho más líquidas, pero no necesariamente generan intereses, mientras que las cuentas de ahorro son menos líquidas debido a los límites de retiro, pero generan intereses.

Hoy en día, sin embargo, las cuentas de barrido desdibujan un poco esta línea porque funcionan como cuentas corrientes, en las que puede escribir una cantidad ilimitada de cheques, hacer una cantidad ilimitada de retiros, etc. pero también puede ganar intereses sobre el saldo de su cuenta porque algunos o todos los fondos son "barridos" a una cuenta de inversión cuando no están en uso. La definición de "en uso" puede variar de una empresa a otra y de un banco a otro.

Una cuenta corriente es un acceso instantáneo. Se puede aprovechar mediante cheque o tarjeta de débito.

Se supone que una cuenta de ahorros se utiliza para acumular efectivo para un objetivo a más largo plazo o para una emergencia.

Muchas personas necesitan separar estos fondos en diferentes cuentas para poder saber si están gastando de más o no alcanzando sus ahorros.

En los Estados Unidos, la Reserva Federal también mira estas cuentas de manera diferente. El dinero en una cuenta corriente generalmente no se puede usar para financiar préstamos, el dinero en una cuenta de ahorros se puede usar como fuente de préstamos por parte del banco. Un porcentaje aún mayor de los fondos en cuentas a más largo plazo se puede utilizar para financiar préstamos. Esto incluye certificados de depósito y cuentas de jubilación.

Si le roban o pierde su tarjeta de débito/tarjeta de cajero automático, otra persona podría retirar dinero de la cuenta corriente a la que está vinculada, o comprar cosas con la tarjeta y sacar el dinero de la cuenta corriente para pagar al comerciante. . Sujeto a los límites diarios de retiro impuestos por su banco, se podría perder una cantidad considerable de dinero de esta manera. Al menos en los EE. UU., las tarjetas de débito o de cajero automático, aunque a menudo tienen la marca Mastercard o Visa, no brindan el mismo nivel de protección que las tarjetas de crédito para las cuales la responsabilidad se limita a $50 hasta que la tarjeta se reporte como perdida o robada y $0 después de eso. Tenga en cuenta también que el dinero en su cuenta de ahorros está seguro, a menos que haya elegido una función de protección automática contra sobregiros que transfiere automáticamente dinero de su cuenta de ahorros a la cuenta corriente para cubrir los sobregiros. Esa es otra razón para mantener la mayor parte de su dinero en la cuenta de ahorros y solo lo suficiente para las necesidades inmediatamente previsibles en la cuenta corriente (y para pensar detenidamente antes de aceptar ofertas automáticas de protección contra sobregiros). En estos días, con la banca móvil disponible a través de teléfonos inteligentes y similares, transferir dinero usted mismo de una cuenta de ahorros a una cuenta corriente según sea necesario podría ser una forma preferida de hacer las cosas sobre la marcha (¡hasta que le roben el teléfono inteligente!)

Además, solía darse el caso de que las cuentas de ahorro tuvieran un interés notablemente más alto que las cuentas corrientes (si es que la cuenta corriente pagaba algo). Por lo tanto, intentaría maximizar su efectivo trabajando para usted poniendo todo lo que pueda en la cuenta de ahorros y luego transfiriendo solo lo que necesita para cubrir las facturas, etc. a la cuenta corriente.