¿Cuál es la mejor cuenta bancaria de EE. UU. para viajar por el mundo por períodos prolongados?

Puede ver qué bancos tienen sucursales en el área de su ciudad natal mejor que nosotros (las antiguas páginas amarillas, la cámara de comercio, etc.). Así que ese es un buen punto de partida para investigar sus necesidades.

El depósito de cheques móvil se está convirtiendo en un lugar bastante común con las aplicaciones bancarias en los EE. UU. Trabajo con tres bancos diferentes (2 bancos nacionales, 1 cooperativa de crédito local) y todos ofrecen depósitos de cheques móviles en sus aplicaciones.

Los bancos con sede en EE. UU. no emiten tarjetas con chip y pin, sino que emiten tarjetas con chip y firma. Las tarjetas con chip y firma funcionan bien en los lectores de tarjetas vinculados a las principales redes de tarjetas (MasterCard, VISA, etc.), pero no funcionan en algunas redes privadas (hay algunos hilos sobre esto con respecto a los boletos de autobús y tren en Europa ). Mientras viaja, desea tener una tarjeta con chip y firma, no una tarjeta de solo deslizar.

También debe asegurarse de que sea una tarjeta de débito Visa o MasterCard (a menudo llamada tarjeta de cheques) y no una tarjeta de débito de cajero automático. La tarjeta de débito de la marca Visa / MC funciona en cualquier lugar donde se acepten tarjetas de crédito, así como en cajeros automáticos, la tarjeta de débito para cajeros automáticos solo funciona en cajeros automáticos fuera de los EE. UU.

La mayoría de los bancos ofrecen exenciones de cargos si usted mantiene un cierto saldo mínimo o tiene depósito directo de cheques de pago u otras condiciones similares. Por lo general, cuantos más cargos renuncien, mayor será el saldo mínimo. Desafortunadamente, estas mismas cuentas vienen con tarifas realmente altas si deja que su saldo caiga por debajo del mínimo, por lo que debe mantenerse al tanto de su saldo si está cerca de ese límite.

Los bancos que no cobran tarifas por transacciones internacionales juegan con el tipo de cambio para ganar unos pocos dólares o requieren un saldo mínimo alto. Estoy seguro de que alguien hablará sobre su gran tarjeta y me dirá que estoy equivocado, pero los bancos están en el negocio para ganar dinero y no regalan algo sin recuperar algo doble.

Uso dos tarjetas en el extranjero. Una es una tarjeta de débito Visa vinculada a una cuenta en Charles Schwab . Están cambiando lentamente a chip-and-sign, pero aún no para mi tipo de cuenta. Sin embargo, obtengo un reembolso ilimitado de tarifas de cajero automático (incluso retroactivamente cuando su sistema automatizado no analizó las tarifas de cajero automático de Islandia). La letra pequeña admite cobrar entre 0,10% y 1,00% sobre los tipos de cambio. Tengo un estado de cliente preferido allí debido a una cuenta de jubilación separada. No tengo idea de cuál es el mínimo para activar estas funciones. No hay cuota mensual. Hay una aplicación con depósito móvil (creo que se ha vuelto casi universal).

Mi segunda tarjeta es una tarjeta de crédito de Discover , chip-and-sign. Eso solía ser inútil fuera de los EE. UU., pero han hecho un arreglo con Diners Club. En algunos países esto se acepta ampliamente, y en otros, en ninguna parte. (Mapa en su sitio web). Mis resultados con él han sido impredecibles, incluso con diferentes lectores en el mismo hotel. En un viaje reciente, su tasa de cambio por el euro fue de aproximadamente 0,7% a su favor, pero su tasa de cambio por coronas islandesas fue la misma cantidad a mi favor . Lo que sea. Eso sí, no lo uso en un cajero porque es de crédito, no de débito. Sin embargo, Discover también tiene un banco de Internet y no tengo ninguna duda de que hay algún tipo de tarjeta de débito disponible allí.

(También estuve una vez en una película en la que el descuento del 25 % por una oferta especial con American Express superó la terrible tarifa de conversión de moneda del 2,75 % de AmEx, por una compra única).

La respuesta real a su pregunta variará porque siempre hay campañas de tarjetas de marca compartida, cuentas específicas para viajes y tarifas y características que varían de un banco a otro. Por lo tanto, dudo que incluso si alguien le proporcionara un nombre de producto específico (como, por ejemplo, American Express Blue), sería válido a largo plazo. Por lo tanto, le doy algunos consejos generales que debe tener en cuenta al negociar con su banco e investigar los tipos de cuentas disponibles.

• Cajeros automáticos y retiros de efectivo

Debido a la naturaleza del funcionamiento de las redes de cajeros automáticos, siempre habrá un cargo si utiliza un cajero automático que no forma parte de la red de su banco. Ahora, algunos grandes bancos multinacionales (por ejemplo, HSBC, Chase, BoA) tienen cajeros automáticos en diferentes países. Es posible que pueda obtener tasas favorables o exención de cargos, pero esto depende del tipo de cuenta que tenga . Por lo general, estas tasas favorables solo se brindan para individuos HNW (alto valor neto) y sus cuentas asociadas.

Los cargos varían mucho entre las redes de débito y crédito. Asegúrese de consultar con su banco cuáles son los distintos tipos de tarjetas de crédito disponibles. Algunos bancos ofrecen tarjetas de crédito diseñadas específicamente para viajeros frecuentes. Por lo general, vienen con beneficios como acceso a la sala VIP, seguro de viaje (si el boleto se compra con la tarjeta), reemplazo gratuito/acelerado, tipos de cambio fijos frente a las principales monedas, etc.

Sin embargo, esto no afecta al cajero automático, porque en el cajero automático, sin importar el tipo de tarjeta que tenga o el tipo de cuenta que tenga , estará sujeto a tarifas de tipo de cambio. Esto se debe a que cuando estás de viaje, el 99 % de los cajeros automáticos solo entregarán la moneda local (las excepciones son los aeropuertos, donde encontrarás cajeros automáticos que entregan la moneda local + las principales monedas internacionales como USD o GBP).

Con todo, en el cajero automático existen las siguientes comisiones:

1. Comisión del banco cuyo cajero automático está utilizando.
2. Tarifa de la red que está utilizando el cajero automático (en el caso de tarjetas internacionales en cajeros extranjeros, esta es la red de la red de tarjetas - VISA, MasterCard, etc.)
3. Margen de tasa basado en la moneda de negociación. Por ejemplo, si se encuentra en el Reino Unido y retira GBP de su cuenta bancaria emitida en USD, se le cobrará (generalmente la tasa de mercado medio + un porcentaje) de la tasa de USD a GBP.
4. Comisión de tu banco por utilizar un cajero automático fuera de la red.

Siempre es mejor retirar el máximo que necesitará para que no se le apliquen cargos en visitas posteriores al cajero automático.

• Depósito de cheques móvil

A menos que utilice un cajero automático que sea parte de la red de su banco, esta no es una opción. Es posible que pueda hacer esto usando la aplicación móvil de su banco, pero no funcionará con cheques emitidos en el extranjero.

Para depositar cheques en su cuenta de EE. UU. mientras está en el extranjero, deberá acercarse a un banco y pagar sus tarifas de procesamiento de cheques.

Si su banco ofrece esta función como parte de su aplicación móvil (algunos bancos ofrecen esto como una función; puede tomar una foto del cheque a través de la aplicación), esto puede funcionar para cheques extranjeros (tendrá que confirmar con su banco) - aunque dudo mucho que sea una opción debido a la falta de controles y un proceso de compensación central.

• Cuotas Mensuales, etc

Esto depende completamente del tipo de cuenta, la duración de los negocios que tenga con el banco y varios otros factores; aquí no hay una respuesta correcta o incorrecta. Tendrá que darse una vuelta según su perfil/requisitos bancarios.

• CHIP y PIN (o CHIP y firma)

Para asegurar la más amplia aceptación en el extranjero; use una tarjeta que esté habilitada para CHIP y PIN. Su banco puede habilitar esto para usted.

• Tipos de tarjetas y redes de transacciones

Cada red principal de tarjetas (VISA, MasterCard, American Express) tiene dos tipos diferentes de redes de transacciones:

La red de débito, que es:

• VISA Electron (para tarjetas emitidas por VISA)
• Maestro (para tarjetas emitidas por MasterCard)

La red de crédito, que tiene el mismo nombre que la propia red, es decir, VISA y MasterCard.

Las razones de estas dos redes y las diferencias entre ellas son una larga historia, pero baste decir que para lograr la máxima compatibilidad, debe usar la red de crédito.

Hay dos tipos de tarjetas emitidas en los EE. UU.:

1. Tarjetas de débito (a veces llamadas "tarjetas cheque"). Estas son tarjetas que están vinculadas al saldo de su cuenta, pero están configuradas para que utilicen la red de transacciones de crédito.

2. Tarjetas de crédito: funcionan igual en todas partes.

Tus tarjetas cheque y tus tarjetas de crédito funcionarán en el extranjero; sin embargo, para garantizar que ambos sean aceptados universalmente, deben estar habilitados para CHIP y PIN.

Es posible que algunos cajeros automáticos o quioscos automáticos (como en las estaciones de venta de boletos, o en el autobús/tren/tranvía, etc.) rechacen su tarjeta si no está habilitada para CHIP + PIN; Los cajeros automáticos son generalmente más liberales y funcionarán (si están configurados en la red de crédito; busque los letreros de VISA y MasterCard) si el cajero automático está configurado para la red local del país, lo más probable es que rechace su tarjeta, especialmente si no lo está . CHIP+PIN habilitado .

La conclusión es - CHIP+PIN = Máxima compatibilidad; y utilizar una tarjeta configurada en la red de crédito.