¿Cómo pueden permitirse los bancos ofrecer recompensas de tarjetas de crédito?

Hay 3 entidades en una transacción con tarjeta de crédito;

• El banco comerciante/banco adquirente que proporciona el POS al comerciante donde compra/desliza su tarjeta. Este banco es el que adquiere los fondos al final de la transacción.
• La red de tarjetas [Visa/Master/etc]
• El banco emisor [el banco que le emite una tarjeta de crédito]

Por lo general, cuando desliza el dedo por 100, el comerciante solo obtiene alrededor de 97.5. El 2,5 se divide entre las 3 entidades, aproximadamente alrededor de 0,5 para Merchant Bank, alrededor de 0,5 para la red de tarjetas y una parte del león para el banco emisor de alrededor de 1,5

La razón por la que el banco emisor obtiene una gran participación es porque asumen el riesgo y brindan el crédito al cliente. Por lo general, el banco emisor pagaría el dinero al banco comercial a través de la red de tarjetas en un par de días. Así que Merchant Bank no está sin fondos.

El Banco Emisor, por otro lado, le habría otorgado un crédito de, digamos, 10 a 50 días, dependiendo de cuándo realizó la transacción y cuándo vence el pago. En promedio 30 días de crédito. Entonces, aproximadamente, el banco adquirente está prestando dinero a una tasa del 18%.

Es a partir de este dinero que el Banco Emisor otorgaría recompensas, que normalmente es inferior al 1%.

Además, en los casos en que, por ejemplo, Merchant Bank y el banco emisor son los mismos, el banco ganaría dinero en ambos tramos de la transacción y, por lo tanto, lanzaría tarjetas de marca compartida con mejores recompensas.

Los números anteriores son ilustrativos y las prácticas reales varían de un banco a otro, de la red de tarjetas al país.

Pregunta relacionada en ¿Cómo obtienen ganancias las compañías de tarjetas de crédito?

Una de las razones por las que algunos comerciantes en los EE. UU. no aceptan Discover es que la tarifa que se cobra a la tienda es más alta que el promedio.

En general, una parte de la tarifa de transacción para la red y el banco emisor se destina al programa de recompensas. En algunos casos, una parte de los intereses también se puede utilizar para financiar estos programas. Algunas tarjetas le darán más puntos cuando lleve un saldo de un mes al siguiente. Por lo tanto, alentar a los consumidores a tener cargos por intereses. Esta parte del programa se financiará con los cargos por intereses.

beneficios:

• La red solo gana dinero en función del volumen de cargos a través de la red. Fomentan esto ofreciendo recompensas al consumidor. Ellos toman parte del riesgo debido al fraude.
• El banco que emitió la tarjeta gana dinero con intereses y tarifas, además de su parte de la tarifa de deslizamiento. La falta de pago del saldo por parte del consumidor es responsabilidad del banco emisor.
• La tienda o su banco toma una parte de las tarifas para administrar su parte de la red.

Recompensas:

Algunas recompensas casi siempre se canjean: efectivo una vez que la cantidad de cargos supera un umbral mínimo. Algunas casi nunca se canjean: millas con requisitos altos y períodos de suspensión estrictos.

Las tarjetas de crédito que no entienden cómo sus clientes usarán sus tarjetas pueden tener problemas. Si ofrecen un excelente programa de recompensas que fomenta el uso, pero paga un porcentaje demasiado alto de los puntos ganados, puede generar problemas. Esto es especialmente cierto cuando un gran porcentaje de usuarios paga en su totalidad cada mes. Esto perjudicó a Citibank en la década de 1990. Tenían una tarjeta sin cuota anual para siempre, y un porcentaje muy alto nunca tuvo que pagar intereses. La gente acudió en masa a la tarjeta y la mantuvo como una tarjeta de emergencia, porque sabían que nunca tendría una tarifa anual.

Los bancos no tienen que pagar por las recompensas de las tarjetas de crédito. Los comerciantes terminan pagando la factura .

Los comerciantes que aceptan tarjetas de crédito pagan entre un 2% y un 4% de comisión por la compra con tarjeta de crédito. Esas tarifas se destinan a respaldar los programas de recompensas.

Los comerciantes también asumen la mayor parte del riesgo durante una transacción con tarjeta de crédito (aunque las compañías de tarjetas de crédito le harían creer lo contrario). Si un ladrón utiliza una tarjeta robada para comprar una cámara en Mike's Camera Shop, por ejemplo, se le quitarán todos los fondos que haya recibido el comerciante. Además, el comerciante recibirá una tarifa de devolución de cargo (generalmente alrededor de $ 20- $ 60). Finalmente, dado que la tarjeta fue robada, al comerciante nunca se le devolverá su mercancía, por lo que la cámara de Mike también está fuera de la cámara. Sin cámara, sin fondos y con una tarifa de $60 para empezar. Los emisores de tarjetas de crédito ganan $ 60 en las tarifas de devolución de cargo y no tienen ninguna responsabilidad.

La respuesta de Michael Pryor es precisa para la pregunta real formulada. La respuesta actualmente aceptada de Dheer no es del todo cierta, pero proporciona una descripción general de las diferentes entidades involucradas en una transacción típica, con algunas terminologías incorrectas, corregidas y mejoradas a continuación.

1. Banco adquirente, el que adquiere el fondo al final de una transacción. Este es el banco comercial donde se depositarán los fondos.
2. La compañía de tarjetas de crédito.

3. El banco emisor, el que emite la tarjeta de crédito al cliente.

   Cuando se trata de la división de la tarifa de servicio, el banco emisor asume la mayor parte de la reducción de la tarifa de servicio pagada por el comerciante a las diferentes entidades. Por ejemplo, de una comisión general del 2,5 % pagada por el comerciante, aproximadamente el 1,5 % va al emisor, el 0,3 % va a la red de tarjetas (visa, master card, etc.) y el 0,7 % restante va al banco adquirente.

   Los programas de recompensa tienen una asociación con los comerciantes participantes, donde a los comerciantes se les cobra una tarifa de servicio más alta, por la probabilidad de generar un mayor volumen de transacciones para el comerciante. Una parte de las recompensas también proviene del emisor, que comparte un porcentaje de su tarifa con el cliente, a cambio de la misma probabilidad de obtener más ganancias a través de un mayor volumen en las transacciones totales. Por ejemplo, un programa de recompensas puede cobrar a los comerciantes una tarifa del 4,5 %, de la cual el emisor recibirá el 3,5 %. Hasta un 3% de este puede ser devuelto al cliente por su fidelidad en el uso del servicio de la tarjeta. Los bancos pueden darse el lujo de aceptar tan solo un 0,5 % en lugar del 1,5 % habitual debido al mayor volumen de transacciones y la tarifa fija que cobran como cuota de membresía. Tenga en cuenta que Costco tiene un plan de negocios similar, pero ganan dinero completamente con la cuota de membresía. Entonces, con suficientes clientes, los bancos teóricamente pueden darse el lujo de ejecutar su programa completamente con las tarifas de membresía, sin costo de servicio adicional para los comerciantes.

   La tarifa de servicio que se muestra arriba es arbitraria y se puede reducir si el comerciante también es cliente del banco emisor, es decir, tanto el banco emisor como el banco adquirente son los mismos. Así que es una especie de situación de ganar-ganar-ganar.

   Y como de costumbre, los bancos pueden darse el lujo de obtener mayores ingresos si el cliente termina pagando intereses por su crédito, aunque el programa de recompensas no está diseñado teniendo en cuenta esto.