Mi hermana acaba de solicitar una tarjeta de crédito y se la negaron. Nunca ha tenido un préstamo, siempre pagó su tarjeta de crédito actual en su totalidad todos los meses y debería tener un crédito esencialmente perfecto (aunque tal vez no mucho). Después de la denegación, ejecutamos un informe de crédito y descubrimos que ella es un usuario autorizado en una de las tarjetas de crédito de nuestros padres.
Esa tarjeta está al día sin pagos atrasados, pero en los últimos 10 meses se han cargado más de $50,000 a esa tarjeta de crédito y mi hermana solo gana ~$33,000 en 10 meses.
¿Los prestamistas verán esto y calcularán su relación deuda-ingreso (DTI) en 151% y, por lo tanto, negarán sus préstamos u otras líneas de crédito? ¿Valdría la pena eliminarla como usuaria autorizada (ni siquiera ha usado la tarjeta) e intentar disputar con las agencias de crédito y eliminarla de su historial crediticio?
Los prestamistas deben enviarle un aviso de acción adversa cada vez que nieguen un crédito en función de los datos que obtuvieron de su informe de crédito. Ese aviso debe dar una razón de alto nivel para la denegación. Por lo general, aparece en el correo poco después de que se le niega. Dígale que esté atenta a esa carta y, si no la recibe pronto, pídale que llame al banco y se la pida. O bien, podría simplemente llamar al banco y pedirles que le expliquen la denegación. A veces no dan información específica, pero ciertamente no está de más preguntar.
Es importante tener en cuenta que un puntaje de crédito no incluye DTI, que se calcula por separado en función de la información de ingresos que proporciona cuando presenta la solicitud. Pero, como ha descubierto, algunos bancos emisores informarán un préstamo de tarjeta de crédito para todos los usuarios autorizados, no solo para el principal de la cuenta. Otros bancos no lo hacen, pero parece que ya ha determinado la respuesta literal a su pregunta, ya que el préstamo aparece en el informe de su hermana.
También vale la pena señalar que el historial de crédito "perfecto" no significa inherentemente "gran puntaje": si solo ha tenido uno o dos préstamos, incluso si han tenido pagos puntuales perfectos, aún puede encontrar que su la puntuación no es tan alta. Especialmente si la utilización de esos préstamos es realmente alta, la duración es corta y son el mismo tipo de préstamo, ambas tarjetas de crédito, en lugar de tener un historial diverso de diferentes tipos de préstamos.
Si su hermana ya no quiere usar esa tarjeta de crédito, podría pedirle a sus padres que llamen a su banco y la eliminen como usuario autorizado, lo que (probablemente) provocaría que la cuenta se elimine de cualquier factor de puntaje de crédito basado en las cuentas actuales.
También puede buscar una cooperativa de crédito local o un banco centrado en el cliente y sentarse con ellos para conversar sobre su informe de crédito, si tiene problemas para entenderlo. Algunas instituciones ofrecerán servicios de asesoramiento gratuitos incluso si no está buscando activamente abrir nuevas cuentas con ellos. O considere inscribirse en creditkarma u otros servicios en línea que brinden una explicación de su puntaje.
Por lo general, puede eliminarse como usuario autorizado llamando al emisor de la tarjeta de crédito y solicitando el cambio.
Las ventajas potenciales de ser un usuario autorizado son grandes, pero también lo son las trampas. Eliminarse como usuario autorizado cuando sea necesario es un paso hacia la competencia financiera atenta y atenta. Su hermana será responsable de cualquier cargo que realicen en la cuenta mientras siga siendo un usuario autorizado. Por lo tanto, lo mejor es jugar seguro.
Si eso afectará o no directamente el puntaje de crédito depende de cómo la cuenta esté afectando actualmente el puntaje. Y eso es un poco difícil de medir porque depende de todo lo demás en el informe de crédito de su hermana.
RonJohn
RonJohn