¿Técnicamente hablando, un reembolso con tarjeta de crédito o débito es lo mismo que una transferencia bancaria?

La respuesta simple a su pregunta de título de,

¿Técnicamente hablando, un reembolso con tarjeta de crédito o débito es lo mismo que una transferencia bancaria?

es no. No son técnicamente lo mismo, ni siquiera técnicamente relacionados.

En términos de la implementación técnica, los reembolsos contra compras con tarjeta de débito o crédito son lo mismo que las transacciones normales de compra contra tarjetas. Se procesan a través de una determinada red de pago con tarjeta (es decir, Visa, Mastercard, etc.) como una transferencia de dinero entre un banco emisor y un banco comercial.

En efecto, un reembolso con tarjeta de crédito es lo mismo (técnicamente) que una compra con tarjeta de crédito, excepto que tiene un signo negativo delante.

También hizo una pregunta de seguimiento sobre las transacciones con tarjeta de crédito en general,

No estoy muy seguro de si puedo considerar que las compras realizadas con una tarjeta bancaria (independientemente del tipo real) pueden verse como transferencias electrónicas, ya que las empresas realmente no tienen los detalles reales de la cuenta bancaria de sus clientes.

La respuesta a eso también es no. Como se mencionó anteriormente, las transacciones con tarjetas de crédito y débito se realizan a través de redes de pago dedicadas administradas por marcas como Visa o Mastercard. Hay un puñado de diferentes tipos posibles de transacciones con tarjeta que pueden procesarse de manera diferente a través de una red determinada, pero se manejan de forma completamente independiente de las "transferencias electrónicas" que se procesan a través de redes como SWIFT.

Dicho todo esto, parece que está tratando de resolver un problema mayor de categorizar los tipos de transacciones. Ese es un problema más difícil de resolver sin más contexto (¿cuál es el propósito de su categorización?) Entonces, tal vez pueda editar en más contexto o hacer otra pregunta si es lo suficientemente diferente.

Estás abordando mal este problema. Probablemente tampoco debería estar en este sitio. Hay algunos errores de pensamiento en la forma en que está pensando en esto desde una perspectiva de codificación. Está tratando las tarjetas de crédito como una categoría, pero cada tipo de emisor tiene sus propias reglas y puede tener contratos que invaliden las reglas generales. Cada institución financiera que compense estas partidas también puede tener sus propias reglas.

Las transferencias y la ACH están estandarizadas de banco a banco, pero el acceso al sistema de transferencias se realiza a través de los bancos, no puede obtener acceso directo a ninguno de los dos como un extraño. Hay un sistema internacional separado de Fed Wire y hay sistemas privados como Western Union. Las transferencias bancarias internas operan bajo reglas internas de bancos específicos.

También hay instituciones financieras que no tienen acceso directo a las instalaciones de transferencia. Las cooperativas de ahorro y crédito obtienen acceso al sistema bancario a través de un banco corresponsal. No tienen ningún derecho legal de acceso directo al sistema. Además, algunos otros tipos de instituciones financieras estadounidenses ofrecen servicios de transacciones, pero solo los adquieren a través de un banco corresponsal. Algunas aseguradoras le permiten reclamar el dinero del seguro a través de una función similar a una cuenta corriente, pero es ilegal agregar dinero a la cuenta y los cheques son "pagaderos a través" de otro banco. En esos casos, se permite un verdadero reembolso, pero es contra la ley agregar dinero.

Algunos estados de EE. UU. imponen restricciones legales a los bancos que operan dentro de sus fronteras. Ciertos tipos de transacciones solo pueden ocurrir si se originaron dentro de los límites de su estado. Algunos estados, por ejemplo, solo permiten depósitos en cajeros automáticos si el cajero automático está dentro de los límites del estado. No puede llegar dinero de un mismo banco de otro estado aunque sea de la misma corporación legal. Aunque esto generalmente no le afecta, no es imposible que alguna ley futura de un estado pueda afectar lo que está permitido.

Este es un caso en el que necesita un documento de requisitos bien estructurado donde todas las reglas estén cubiertas por un experto en la materia. Es imposible recopilar suficiente información sobre esto en los foros web o en las normas generales.

En Estados Unidos tienes cincuenta estados, el Gobierno Federal, tienes los órganos de gobierno de los territorios y distritos como Puerto Rico o el Distrito de Columbia. Dentro de los estados, tiene reguladores independientes de banca, seguros y corretaje. Hay algunos estados que los unifican. A nivel federal, tiene la Oficina del Controlador de la Moneda, la Corporación Federal de Seguros de Depósitos, la Reserva Federal, la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Además, tienes los emisores de tarjetas que producen sus propias regulaciones y requisitos contractuales. Por último, tiene los proveedores de software. Cada uno de estos tiene el derecho legal de estropear su software.

Si bien la mayor parte de lo que necesita se ha estandarizado, este no es el foro para recopilar esos estándares. Está trabajando en un problema bien resuelto, pero necesita saber cómo los proveedores de datos ya lo han resuelto. También necesita saber cómo monitorean los cambios en la ley para cualquiera de las jurisdicciones.

La mayor parte de esta publicación solo importa en abstracto, ya que la mayoría de los estados han acordado leyes aproximadamente uniformes. Sin embargo, si la persona A tiene dinero depositado en una compañía de seguros de vida como resultado de un fallecimiento y usa una tarjeta de débito para realizar una compra de $100 y la compra se cancela y se realiza un reembolso, no puede agregar dinero adicional porque la aseguradora no puede aceptarlo. . No es seguro asumir que lo que funciona en Europa está permitido en Alabama incluso si es aceptable en todos los demás estados. Tampoco debe asumir que debido a que Visa permite algo, Diner's Club lo permitirá.

No hay sustituto para un documento de requisitos adecuado examinado por un experto en la materia.

Sé que desea hacer esto en un marco OO, pero eso no comenzará hasta que comprenda los componentes técnicos de las reglas. Además, podría ver dinero adicional creando requisitos de declaración de impuestos sobre usted a través del IRS y la autoridad fiscal estatal correspondiente y, según las sumas o la frecuencia de las transacciones, también crear requisitos de declaración de lavado de dinero para los bancos receptores.

Como dice que está interesado en Europa (incluida CH), las cosas son un poco diferentes de lo que parecen ser en los EE. UU. (por lo que pude leer en este sitio).

En Europa tenemos la red SEPA. Conecta bancos (en pocas palabras) y se puede utilizar para transferir fondos de una cuenta a otra diferente.

Cuando le envío dinero, ingreso su IBAN (número de cuenta internacional, incluida la información de ruta). Mi banco recoge esta transferencia junto con muchas otras y las envía juntas a una instancia de compensación. Allí se "enrutan" y finalmente llegan al banco y la cuenta de destino. Esto es similar a ACH o transferencia bancaria.

Lo contrario son los débitos directos, donde me permite retirar fondos de su cuenta. Puedo realizar este retiro y, para hacerlo, estoy sujeto a la regulación respectiva. Tú, por otro lado, puedes rechazar tal transacción hasta 8 semanas después de que haya ocurrido, bajo ciertas circunstancias (como si nunca me autorizaste) incluso 13 meses.

Para pagar con tarjeta de débito, existen varios sistemas:

• específico del país, como girocard en Alemania AFAIK, esto sucede de manera similar a los débitos directos
• Maestro, V-Pay Ocurren a través de las compañías de tarjetas de crédito (MasterCard, VISA)