¿Qué leyes rigen la compensación de cheques en los EE. UU.?

Cuando deposito un cheque en mi banco, el banco acredita los primeros $100 de la suma inmediatamente y el resto de la suma se acredita al día siguiente, por lo general. Sé que no es una compensación real, es decir, si el cheque resulta ser malo (nunca me pasó a mí, pero eso es lo que escuché), puede regresar mucho tiempo después y se retirarán los fondos. Mis preguntas aquí son:

  1. ¿Cuáles son las leyes/reglamentos sobre la acreditación de los cheques? Es decir, ¿hay alguna regla que le diga a mi banco "debe acreditar la cuenta en X días" o simplemente deciden cómo les conviene?
  2. ¿Hay algún período oficial después del cual el cheque se convierte en "final", es decir, uno puede estar seguro de que la transacción nunca se revierte porque el banco del propietario del cheque la ha aprobado? ¿Existe algún límite de tiempo por ley/reglamento que rija eso?

Respuestas (3)

La Ley de disponibilidad de fondos acelerados es su fuente de información.

En general, soy reacio a usar Wikipedia como recurso, pero tienen una tabla útil de retenciones y disponibilidad: http://en.wikipedia.org/wiki/Expedited_Funds_Availability_Act

Si lo quiere de la boca del caballo, consulte la sección 603 de la Ley de disponibilidad de fondos acelerados: http://www.fdic.gov/regulations/laws/rules/6500-3240.html

Con respecto a su segunda pregunta, es definitiva una vez aclarada a menos que haya un "fraude" involucrado. Parece, aunque no puedo encontrar una fuente autorizada, que los bancos pueden deshonrar cheques varios años después del depósito cuando se trata de fraude. Si puedo encontrar una fuente, editaré esta publicación.

¡Gracias! ¿Existe alguna ley o regulación, sin embargo, qué tan pronto se debe "aclarar"? El banco no da ninguna indicación de "compensación" de cheques (la acreditación de los fondos no es una, por ejemplo), que yo sepa.
Hola, StasM: si entiendo correctamente tu seguimiento (¿qué tan pronto se debe "borrar"?), la columna de disponibilidad local en la tabla de Wikipedia debería ser el período de tiempo que buscas. Si estoy malinterpretando, por favor hágamelo saber.
Comprendí que la "disponibilidad local" es cuando se acredita la cuenta, lo que no significa que el banco de origen haya liquidado y aprobado el cheque, lo que puede suceder más adelante. ¿Me equivoco y el banco de origen realmente cancela el cheque en 1 día hábil?
Entendido. Tengo entendido que la disponibilidad local es el requisito legal para los plazos de autorización. Las leyes Check21 han tenido mucho que ver con esto, ya que han reducido en gran medida los tiempos de respuesta: al usar imágenes y no cheques físicos, las autorizaciones pueden ocurrir en menos de un día hábil (incluso en minutos) si las estrellas se alinean. Pero sí, espero que me corrijan, pero esa columna debería mostrar el espacio libre real.
Por cierto, si está realmente interesado, consulte el sitio de Check21: ffiec.gov/exam/check21/resources.htm Tiene mucha información sobre el ciclo de vida de un cheque.

La respuesta directa a la pregunta " ¿Existe alguna ley o regulación, pero qué tan pronto se debe 'aclarar'? " es:

La disponibilidad de fondos y el cobro de cheques están sujetos a la Regulación CC , cuyo mandato fue aprobado por el Congreso y aplicado por el Banco de la Reserva Federal. Los plazos establecidos por dicha regulación son "períodos máximos permitidos" que puede tomar un proceso. Su banco puede optar por acortar esos períodos, ya sea como política general o caso por caso.

Tenga en cuenta que "Check 21" es solo una parte de lo que se describe (y vincula) anteriormente como Reg-CC, se agregó como una mejora de la eficiencia al reducir el papeleo físico que pasa por el sistema que, de una manera, se hace mediante el uso de cheques sustitutos emitidos electrónicamente. Como resultado, todos los cheques ahora pueden considerarse cheques locales con respecto a los períodos de retención bancarios asociados.

Puede haber casos en los que su institución financiera pueda retrasar la disponibilidad de fondos debido a un cheque de gran monto; sin embargo, esta información debe divulgarse en los términos y condiciones de su depósito que establecen cómo se compensa un cheque.

Todo esto se rige por Reg CC.

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