Qué considerar al prestar a los padres $ 50k para pagar la propiedad de inversión

Estoy buscando las trampas potenciales en las que podría estar a punto de caer y las formas de mitigarlas. Vivo en Australia.

Mi prometida y yo tenemos aproximadamente $100,000 en ahorros, que queremos usar para comprar una casa en unos años.

Mis padres son dueños de dos casas: su propia casa, que está pagada, y una propiedad de inversión, que todavía tiene una hipoteca importante. No están luchando para hacer sus pagos.

Estoy considerando usar una porción significativa de nuestros ahorros (ganando aproximadamente el 2.8% anual) para prestarles a mis padres (pagando aproximadamente el doble de la tasa de interés) a una tasa de interés que nos permita beneficiarnos a todos.

Mis padres tienen un préstamo que permite pagos adicionales y retiros (hasta el monto adicional que se ha pagado) sin penalización.

Algunos problemas potenciales en los que he pensado:

  • Esto puede afectar cuánto, o bajo qué términos, un banco está dispuesto a prestarnos. Me imagino que un banco estaría más inclinado a confiar en alguien que ha ganado y ahorrado su propio dinero que en alguien a quien, en la superficie, sus padres le han dado una gran suma. Aunque presumiblemente solo el banco en el que tengo la cuenta de ahorros sería capaz de ver esto.

  • El dinero no pudo regresar. Confío en mis padres, pero obviamente voy a conseguir algo por escrito. ¿Vale la pena pedirle algo a un abogado, o puedo escribir algo simple yo mismo y hacer que todos lo firmen? Si mis dos padres fallecieran antes de que se devuelva el dinero, ¿sería suficiente ese documento para garantizar que el préstamo se devuelva a tiempo?

  • Implicaciones fiscales: ¿Esto contará como ingreso imponible para mí? Y si es así, presumiblemente mis padres todavía pueden contarlo como una deducción de impuestos.

  • Los precios de las propiedades colapsan y mis padres no pueden hacer sus pagos, el banco ejecuta la hipoteca del lugar y lo vende, pero ni siquiera lo suficiente para cubrir el préstamo pendiente, lo que significa que mis padres ya no tienen nuestro dinero. (Por supuesto, podría duplicar y pagar sus pagos mensuales en este caso).

Entonces mis preguntas:

  • ¿Algún otro riesgo que me haya perdido?

  • ¿Alguna mitigación para los riesgos identificados?

  • ¿Algo que marqué como un riesgo que en realidad no es un problema?

  • Suponiendo que aconsejaría hacer esto, ¿qué fracción de los ahorros recomendaría mantener como un fondo para emergencias al que se pueda acceder de inmediato?

Esto parece ser más una pregunta sobre las leyes australianas que rigen los préstamos y las sucesiones que sobre cuestiones de finanzas personales. Considere pedir a los moderadores que trasladen la pregunta a la ley.SE. Puede ponerse en contacto con los moderadores haciendo clic en el flagenlace debajo de su pregunta.
Creo que la pregunta está en el tema aquí.
@ Dilip - ese puede ser el caso. Sinceramente, no sé qué implicaciones hay conmigo al tomar esta decisión. Puede ser que no haya impactos financieros, pero hay implicaciones legales significativas, en cuyo caso mi pregunta está en el hilo equivocado. Identifiqué 4 problemas potenciales, de los cuales tres son financieros y uno (ciertamente, quizás el más importante) es legal, por lo que publiqué en este sitio en lugar de la ley.
Vender el alquiler, ¡voilá! Si tienen problemas para pagar, ¿qué sucede cuando tienen problemas para pagarle? Mojo malo.
@ Abra: no tienen ningún problema con los pagos de su hipoteca. Me refiero a reembolsos adicionales muy por encima del umbral mínimo, y esto se trata simplemente de eliminar al intermediario del banco que efectivamente me pide dinero prestado a una tasa baja y se lo presta a mis padres a una tasa más alta.

Respuestas (2)

Esto puede afectar cuánto, o bajo qué términos, un banco está dispuesto a prestarnos

No creo que esto sea probable, una inversión es una inversión ya sea dinero en una cuenta de ahorros o un préstamo. Sin embargo, hable con su banco.

¿Vale la pena conseguir algo por un abogado?

Definitivamente, necesitas un abogado y tus padres también. Existe una presunción general en la ley de que los arreglos entre miembros de la familia no están destinados a ser contratos. Definitivamente quiere que esto sea un contrato y los abogados comprometidos se asegurarán de que así sea. Definitivamente, también desea que esta sea una hipoteca adecuada para que tenga la primera llamada sobre la propiedad en caso de que sus padres mueran o quiebren. Además, un abogado podrá aconsejarte sobre las trampas que no has visto.

Si mis dos padres fallecieran antes de que se devuelva el dinero, ¿sería suficiente ese documento para garantizar que el préstamo se devuelva a tiempo?

No, ver arriba.

Implicaciones fiscales: ¿Esto contará como ingreso imponible para mí? Y si es así, presumiblemente mis padres todavía pueden contarlo como una deducción de impuestos.

Definitivamente, sin embargo, la ATO está muy interesada en que este tipo de arreglos no resulten en una minimización de impuestos. Sus padres obtendrán una deducción a la tasa cobrada; usted pagará impuestos sobre la mayor de la tasa cobrada o una tasa comercial justa, es decir, lo que sus padres estarían pagando a un banco. Por ejemplo, si la tasa hipotecaria del banco actual es del 5,5 % y cobraste el 2 %, obtienen la deducción del 2 %, pagas impuestos como si hubieran pagado el 5,5 %.

Los precios de las propiedades colapsan y mis padres no pueden hacer sus pagos, el banco ejecuta la hipoteca del lugar y lo vende, pero ni siquiera lo suficiente para cubrir el préstamo pendiente, lo que significa que mis padres ya no tienen nuestro dinero. (Por supuesto, podría duplicar y pagar sus pagos mensuales en este caso).

En primer lugar, el colapso de los precios de las propiedades no tiene ningún impacto sobre si sus padres pueden pagar el préstamo. Si pueden, no importa el valor de la propiedad. Si no pueden, se venderá lo antes posible por una cantidad que cubra (en la medida de lo posible) el endeudamiento del primer acreedor hipotecario.

Solo al leer hasta aquí me doy cuenta de que todavía habrá un banco como primer acreedor hipotecario. Esto aumenta enormemente el perfil de riesgo.

¿Algún otro riesgo que me haya perdido?

Sí, entre otros:

  • ¿Qué vas a hacer (realmente) si tus padres no pagan?
  • ¿Qué pasa si la propiedad se quema?
  • ¿Qué pasa si la propiedad se quema y tus padres se olvidaron de pagar el seguro?
  • ¿Qué pasa si tus padres se divorcian?
  • ¿Qué sucede si se trata de un divorcio realmente desordenado y su padre quema la casa deliberadamente, lo que significa que el seguro no pagará y él va a la cárcel?
  • ¿Qué pasa si tus hermanos creen que se trata de un complot insidioso para dañar su herencia?
  • ¿Qué vas a hacer si tu esposa queda embarazada?
  • ¿Qué vas a hacer si quieres comprar una casa en 2 años?
  • ¿Qué vas a hacer si te diagnostican cáncer?
  • En resumen, ¿cuál es su estrategia de salida?

¿Alguna mitigación para los riesgos identificados?

Hable con un abogado. Hable con un contador. Hable con un profesional de seguros.

¿Algo que marqué como un riesgo que en realidad no es un problema?

No

Suponiendo que aconsejaría hacer esto, ¿qué fracción de los ahorros recomendaría mantener como un fondo para emergencias al que se pueda acceder de inmediato?

Yo no lo haría, 100%.

100% de acuerdo. No lo haría y no aceptaría un préstamo de mi hijo. Véndelo.

No sé nada sobre la ley fiscal australiana, el mercado inmobiliario australiano o la capacidad de sus padres para pagar el préstamo. Sin embargo, no importa cuáles sean las respuestas a esas preguntas, no recomiendo que sigas adelante con esto.

La razón es el riesgo. Por lo general, con una inversión, arriesga el dinero que invierte. Sin embargo, con esta inversión, no solo estás arriesgando el dinero; también está arriesgando la relación de usted y su prometido con sus padres.

Si tus padres tienen problemas para devolver este dinero en unos años cuando lo necesites para tu casa, ¿cómo afectará eso lo que sientes por tus padres? ¿Cómo afectará eso cómo se siente su prometido acerca de ellos? Hará que las reuniones familiares sean muy incómodas para todos al menos.

No ponga en riesgo la armonía familiar en aras de un rendimiento adicional del 2,8%. Hay otras formas de invertir que arriesgan solo dinero.

Qué considerar al prestar a los padres $ 50k para pagar la propiedad de inversión
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