¿Por qué los bancos y sus clientes en los Estados Unidos siguen usando cheques? [duplicar]

Hace algunos años, un amigo mío visitó una ciudad de los Estados Unidos y fue a un supermercado. Al intentar pagar con su tarjeta de crédito, la transacción falló y el cajero le preguntó si podía escribir un cheque en su lugar. Mi amigo respondió "¿cheque?" en un tono un poco confuso. El cajero respondió: "bueno, tal vez algún día también los consigas en tu país".

Sin embargo, la cuestión es que los cheques prácticamente se han extinguido en Noruega y los países vecinos, durante el tiempo que he usado activamente mi cuenta bancaria, acercándome a los 20 años. Manejamos nuestras cuentas en línea. Absolutamente todos los bancos tienen opciones en línea, y la gran mayoría de todas las transacciones se realizan a través de Internet. Últimamente, las transacciones móviles a través de teléfonos inteligentes también se han vuelto populares.

¿Cómo es que EE. UU. todavía usa cheques en una escala tan grande, cuando hay tantas soluciones modernas que aparentemente son mucho mejores?

Esta pregunta se ha hecho antes. La respuesta, al final, se reduce a "¿por qué no?". Funciona, evita tener que lidiar con cuentas de proveedores y recargos por transacciones, no es una alternativa menos válida que el efectivo o la tarjeta o lo que sea. "Mucho mejor" es una opinión, no un hecho; las compensaciones son diferentes pero no inferiores.
Si se ha preguntado antes, me gustaría mucho ver un enlace. ¿Por qué no? Es menos práctico, consume más tiempo y es más complicado que otras soluciones. Necesitan manejo manual, mientras que las soluciones electrónicas en línea no. En otras palabras, esperaría que haya una mejor razón para ello, y particularmente por qué hay diferencias tan grandes entre nuestros países allí. Creo que los bancos en particular querrían que las cosas funcionaran de manera más automática.
La aplicación dificulta la publicación de enlaces duplicados. Si nadie más lo hace, lo publicaré más tarde desde un navegador. Mientras tanto, buscando en "cheques" debería encontrarlo.
No se pudo encontrar directamente, pero se puede encontrar una pregunta similar sobre cómo funcionan los sistemas aquí: money.stackexchange.com/questions/3015/… . Yo mismo he vivido en los EE. UU. y sabía de primera mano cómo funcionaba, pero todavía me pregunto por qué.
Hola @KjetilNordin. Es normal que los europeos se den cuenta de que (por ejemplo) increíblemente casi ningún banco en los EE. UU. usa un fob generador de contraseña para la banca en línea; y espere hasta que intente enviar una "transferencia bancaria". en los EE.UU. Demonios, intente abrir una cuenta multidivisa en los EE. UU. Pero no tiene sentido ser mocoso con esto. Estados Unidos está "bastante bien", ¿sabes? Como explica Aganju a continuación, el sistema genera dinero para los actores involucrados: eso es todo.
(De hecho, la gente de Singapur, etc., piensa que los europeos estamos muy atrasados ​​en tecnología de transacciones... no hay "ningún misterio", ¿sabes?)
No era mi intención ser mocoso. De hecho, trabajo en el desarrollo de software bancario y vi una publicación sobre cheques, y simplemente me hizo preguntarme. Una de las razones por las que estoy desconcertado es porque a Estados Unidos le va "bastante bien" en la mayoría de los negocios. Considero que los EE. UU. son los principales innovadores de muchas tecnologías, por lo que pensé que tenía que haber algún tipo de beneficio para los cheques, que desconozco.
@KjetilNordin Le di una respuesta más larga a su pregunta sobre el beneficio. En cuanto a la "innovación" en su comentario (y otros comentarios), la innovación se centra en las transacciones que la gente quiere hacer. El depósito de cheques desde un teléfono inteligente, por ejemplo, es una forma de unir lo "viejo" con lo "nuevo". Debido a que EE. UU. es grande y el consumidor promedio, con mucho, nunca realiza transacciones comerciales en el extranjero directamente (incluidos los viajes fuera de EE. UU.), los banqueros minoristas tienen una base de clientes muy diferente que en países más pequeños y economías más pequeñas, y también menos presión para conformarse. Eso necesariamente influye en dónde se enfoca la "innovación".
Re "transacciones móviles a través de teléfonos inteligentes", no todos tienen un teléfono inteligente (yo no). En los EE. UU., especialmente entre las Montañas Rocosas y la costa de California, un número significativo de personas vive donde no hay ningún servicio móvil. (Probablemente también hay una cantidad de urbanitas, especialmente personas indocumentadas, que no tienen acceso a la banca móvil). Los cheques funcionan para ellos.
@keshlam No estoy de acuerdo: es una alternativa mucho menos válida en la era del robo de identidad, porque los números impresos en la parte inferior de cada cheque son esencialmente las llaves del reino. No hay una buena razón para dárselos a nadie, especialmente con la cantidad de personas que ya se han quemado.
Como ha descubierto, los cheques son un poco más tolerantes a fallas que las tarjetas de crédito.
"We manage our accounts online. Absolutely every bank have online options, and the vast majority of all transactions happen through the internet. Lately mobile transactions though smart phones has become popular too."Todo esto también es cierto para los EE. UU. Me da la sensación por su pregunta de que sobreestima drásticamente el uso de cheques en los EE. UU. Personalmente, no recuerdo la última vez que usé un cheque para otra cosa que no fuera una donación a una organización benéfica (y incluso entonces, por lo general, no uso un cheque) o pagar la tarifa anual de registro de mi automóvil.
¿Es esto realmente una cuestión de finanzas personales? Si es así, también podemos preguntarnos por qué usamos dinero en efectivo, por qué no todas las transacciones son electrónicas.
@JoeTaxpayer: Las respuestas a esa pregunta son bastante obvias. En primer lugar, con el dinero en efectivo nadie está tomando un porcentaje de la parte superior para su procesamiento. En segundo lugar, mucha gente no quiere que se registren todas sus transacciones financieras.
Pago mis facturas en línea sin comisiones. Entiendo el potencial para el seguimiento del hermano mayor. Es por eso que el hombre quiere deshacerse de los billetes de $ 100 y hasta de $ 50.
Si el sistema de pago electrónico europeo es tan conveniente, entonces, ¿por qué, cuando vivía en Europa hace unos años, tenía que hacer un viaje al cajero automático todos los meses por dinero en efectivo para dárselo a mi arrendador, en lugar de simplemente escribir un cheque?
@jamesqf La pregunta más importante es por qué no transfirió el dinero a través de un banco de Internet. Si el arrendador insistiera en el pago en mano, es posible que no haya estado pagando los impuestos adeudados...
@KjetilNordin: Bueno, ese es ciertamente un punto para SU conveniencia :-)
@KjetilNordin: Además, hacer la transferencia electrónicamente, mientras fue posible, fue un proceso bastante complicado que involucraba conocer los números de cuenta y otra información (perdónenme por haber olvidado los detalles) que tomó alrededor de 10 minutos y la ayuda de mi amigable cajero bancario . Mucho más simple simplemente entregar efectivo o (si estuviera en los EE. UU.) simplemente escribir un nombre y una cantidad en una hoja de papel.

Respuestas (3)

El uso de cheques también está disminuyendo aquí, pero todavía tiene algunas ventajas prácticas sobre los medios electrónicos:

  1. No requiere que la parte receptora proporcione ningún número de cuenta a la parte pagadora (directa o indirectamente). La parte receptora ni siquiera tiene que tener una cuenta bancaria, ya que un cheque se puede cobrar en el banco en el que se gira.
  2. La parte receptora con frecuencia puede depositar un cheque sin cargos. En su mayor parte, las empresas que aceptan pagos electrónicamente pagan por el servicio. Muchas pequeñas empresas "mamá y papá" no quieren pagar o no pueden pagar esas tarifas.
  3. Funciona (como en el ejemplo que diste en la pregunta) cuando fallan las transacciones electrónicas, precisamente porque es de baja tecnología.
  4. Incluso las transacciones en línea a veces se convierten en cheques al final. Puedo usar el "pago de facturas en línea" para casi cualquier transacción (incluso para pagarle a un amigo cuando no existe una "factura") real, pero el banco envía un cheque físico a muchas de esas partes (especialmente si va a un amigo que no está t va a ser registrado en el sistema del banco).
  5. Es una cuestión de opinión si las transacciones electrónicas son "mejores". Ciertamente los encuentro más convenientes en muchos casos, pero a las personas acostumbradas al antiguo sistema todavía les gusta, y generalmente funciona, por lo que no hay una razón específica para eliminarlo.
  6. Para algún propósito específico, como el pago de impuestos, obtiene un trato ligeramente mejor pagando con cheque porque la mayoría de las transacciones se acreditan en función del matasellos del correo físico, pero se debitan de su cuenta en función de cuándo se liquida el cheque en el sistema bancario. Eso solo le permite comprar alrededor de una semana, pero para algunas personas esa semana puede valer la "molestia" de escribir un cheque físico.
  7. En relación con el efectivo, el cheque es más seguro y crea una transacción autodocumentada porque el cheque compensado es un registro legal de la transacción. (Obviamente, las transacciones electrónicas también comparten estas características).
Cita de Dean Inge: "Hay dos tipos de tontos. Uno dice 'esto es viejo y, por lo tanto, bueno'. Los otros días 'esto es nuevo y, por lo tanto, mejor'". El pago electrónico es nuevo, pero para muchos propósitos no es lo suficientemente mejor como para motivar el cambio de las prácticas existentes. Elija sus compensaciones preferidas.
depositar un cheque sin cargos puede ser cierto en su lado del Atlántico. Aquí (Alemania) es muy común pagar una tarifa al depositar o cobrar un cheque. Esto se suma al esfuerzo de caminar a su banco o enviar el cheque por correo postal (¿se supone que esto es algo seguro ?) Lo que hace que los cheques sean menos deseables (en mi opinión).
@Ghanima La pregunta era específicamente sobre por qué se usan cheques en los EE. UU.
Así es. Y no discutiré si te apegas a ellos o no;)
¿Alguna vez trató de cobrar su cheque de pago sin tener una cuenta? Estos pobres pagan el 15% de su cheque de pago solo para sacar el resto en efectivo.
El cheque es el pago más inseguro que puede recibir: incluso un mes después de publicarlo, puede explotar porque el emisor del cheque de repente no tenía el dinero después de todo. Y si lo cobraste y no lo devolviste, se considera fraude. Nunca aceptaría un cheque como pago.
Además, muchas propiedades de alquiler requieren el pago con cheque y cuando establece un depósito directo para el trabajo, también requieren un cheque personal anulado. Parece bastante anticuado y aparte de esos dos factores, no he usado cheques en más de una década. Además, enviar dinero como regalo es más seguro con un cheque. Si se pierde, puede detener el cheque. Incluso un cheque de caja del banco no es tan seguro.
@Aganju Creo que estás confundiendo un préstamo de día de pago con lo que dije. Si lleva un cheque al banco en el que está girado , generalmente lo cobrarán por usted de forma gratuita o, en el peor de los casos, con una pequeña tarifa. Si lo lleva a un negocio de "cambio de cheques", entonces todas las apuestas están canceladas.
Gracias. muy educativo Sobre su tercer punto, me gustaría agregar que nunca he sido incapaz de pagar nada usando mi tarjeta, cuando estoy en mis propios países (Noruega y Dinamarca ahora). Los sistemas a veces tienen periodos de inactividad con seguridad, pero luego vuelven a soluciones de reserva fuera de línea, donde todos firman su transacción con lápiz y papel, en lugar de usar su PIN, ya que el PIN no se puede verificar. Sin embargo, procesar estos comprobantes firmados lleva tiempo...
@fractalspawn Nunca tuve que proporcionar un cheque anulado para depósito directo, solo los números apropiados. (¡Sin embargo, he hecho referencia a cheques para esos números!)

Porque genera dinero para todas las partes, y porque el público en general es reacio a cualquier cambio.

  • la gente paga (a veces) al banco para que imprima cheques
  • la gente paga una tienda por sobres
  • la gente paga a USPS por enviar el cheque por correo
  • la gente paga (a veces) por depositar el cheque

¿Quién debería tener interés en cambiar eso? Gente. Y no tienen nada que decir al respecto.

De hecho, hoy en día se puede hacer mucho sin cheques en papel (solo uso uno por año para los impuestos del automóvil, ya que no aceptan nada más), pero muchas personas sacuden la cabeza incluso sobre la banca en línea y nunca confiarían en ella.

Tiene sentido. Tuvimos el mismo problema con las bombillas. Los más baratos para comprar eran los menos eficientes, pero hacían que las tiendas y los productores ganaran más dinero, ya que necesitaban ser cambiados con más frecuencia. Entonces, incluso si hubiera mejores soluciones disponibles, la gente todavía optó por los artículos antiguos y más baratos para comprar por bombilla. Pero luego de algunos años, simplemente fueron prohibidos por el gobierno.
FWIW, vale la pena señalar que muchos economistas no estarían de acuerdo con su opinión sobre las bombillas. (1) la única razón por la que se desarrollaron las "nuevas" bombillas fue para que las corporaciones y el gobierno ganaran más dinero (la charla sobre "eficiencia", "verde", etc. eran solo palabras) (2) en general, las "nuevas" bombillas costarán a los consumidores mas dinero. (3) en el futuro, aparecerá un nuevo "nuevo" sistema de iluminación, que nuevamente le quitará más dinero a los consumidores. Tenga en cuenta que es muy bien sabido que cuando aparecieron los fluoruros para uso industrial, los usuarios industriales simplemente... usaban mucha más iluminación, por lo tanto, gastaban más en general.
La economía de mi declaración de bombilla es bastante simple. Se trata del consumo de energía y la vida útil, en comparación con el precio único de comprarlo. Me sorprendería mucho si algún economista no estuviera de acuerdo con mi comentario anterior.
Aquí hay un intento interesante de cuantificar los costos de tres tipos diferentes de bombillas .
Esto está mal. Las tarifas de procesamiento de tarjetas son mucho más altas que el costo de los cheques y, literalmente, nunca he oído hablar de nadie que pague para depositar un cheque. Además, para la situación descrita en la pregunta, no hay sobre ni sello de por medio.
La pregunta era sobre el pago de cheques en general, no sobre la situación específica. Y hay otras alternativas fuera de las tarjetas de crédito, y las tarifas de las tarjetas de crédito las paga el vendedor, no el comprador. Creo que su crítica pierde el punto de la pregunta, así como la respuesta.
Situación específica o no, el hecho es que los bancos están ganando mucho más dinero con tarjetas que con cheques, por lo tanto, la primera premisa de esta respuesta es incorrecta.
Si crees que sí, aunque los bancos que te dan tarjetas de crédito no son necesariamente los que te dan cuentas corrientes. Entonces, al fusionar esos 'bancos' todo en uno, el argumento se vuelve indefinido. Es lo mismo que afirmar que 'se gana mucho más dinero vendiendo gasolina'; sí, tal vez, pero esta es otra empresa que lo está haciendo.
@Aganju: está equivocado acerca de que las tarifas de las tarjetas de crédito las pagan únicamente los comerciantes. Si quiero pagar cualquiera de mis impuestos/tarifas gubernamentales con tarjeta de crédito (el débito no es una opción), entonces seré golpeado con un gran recargo. Si quiero pagar mis cuotas de la comunidad de propietarios, una vez más, un gran recargo. Hay otros ejemplos, pero todavía hay muchos usos para los cheques y la única razón por la que la banca en línea es más conveniente es porque puede configurar el pago automático. De lo contrario, escribir un cheque en lugar de iniciar sesión en cada sitio para pagar la factura es casi el mismo nivel de dolor.

En un sistema donde el pago electrónico está bien desarrollado, puede considerar los siguientes 2 escenarios:

  1. una persona paga con cheque
  2. una persona paga con tarjeta

Ahora vamos a acercarnos.

1. Qué sucede cuando paga con cheque

  • Un cheque se crea físicamente y llega a su casa
  • El cheque se transfiere físicamente al vendedor.
  • El cheque se digitaliza para su procesamiento.

2. Qué pasa cuando pagas con tarjeta

  • usas tu tarjeta
  • La transacción se verifica electrónicamente.

Independientemente de los costos que se cobren realmente, no debería ser difícil ver qué sistema es más eficiente (costo real) una vez que los pagos electrónicos estén bien desarrollados.

Y así, la conclusión no es difícil de llegar:

El sistema de pago electrónico aún no está bien desarrollado en todos los EE. UU.

Si usted es un comerciante y tiene un teléfono, ya sea móvil o fijo, entonces por alrededor de $ 50 + un porcentaje de cada transacción, un comerciante puede aceptar pagos con tarjeta de crédito. No hay mucho más que desarrollar.
@Dunk: Pero si una vez en su vida tiene que hacer un pago a Joe Blow (que no está allí para que pueda darle efectivo), puede pasar por las molestias de obtener qué, 17 dígitos de un número de cuenta bancaria correcta , o puede enviar por correo una hoja de papel con "Joe Blow" escrito en ella. Y el banco probablemente lo aceptará aunque esté a nombre de "Joe Blew".
Esta respuesta no incluye transferencias de empresas a particulares, o entre personas. Solo se dirige a las personas que pagan por servicios o bienes en una empresa. Tampoco está muy bien documentado o argumentado...
¿Por qué los bancos y sus clientes en los Estados Unidos siguen usando cheques? [duplicar]
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