¿Por qué los bancos requieren que las pequeñas empresas abran una cuenta bancaria comercial en lugar de una personal más barata?

Entiendo la necesidad de separar las finanzas personales y las finanzas comerciales, ya sea de propiedad única o incorporación. También entiendo que en lo primero es opcional, pero en lo segundo es obligatorio.

Lo que no entiendo es por qué tengo que elegir entre la selección de "cuentas comerciales" del banco (estoy hablando de cuentas corrientes y de ahorro). La mayoría de las veces, esas cuentas comerciales son más caras que las personales, sin características adicionales que beneficiarían a una pequeña empresa o incorporación de tipo contratista.

¿No puedo simplemente abrir una cuenta personal separada y usarla para el negocio? ¿Si no, porque no?

Estoy interesado en escuchar la respuesta tanto para la propiedad única como para la incorporación.

Vea esta respuesta , así como las otras a una pregunta relacionada.
Toda esa discusión es sobre cheques. Estoy preguntando sobre la cuenta bancaria en sí. Gracias
En realidad, si lee atentamente la otra pregunta y sus respuestas, las respuestas indican que las cuentas comerciales pueden tener reglas diferentes, por ejemplo, se puede cambiar la persona que firma los cheques (por ejemplo, nuevo tesorero) sin cambiar la cuenta comercial, lo que no se puede hacer para personal. cuentas, pero si no necesita tales instalaciones, una cuenta personal funcionará igual de bien para una persona que trabaja por cuenta propia o una pequeña empresa.
No verifiqué, pero supongo que tienen una regulación diferente que deben seguir si es personal o comercial.

Respuestas (3)

El banco no te deja porque:

  1. Diferencias en las características requeridas de la cuenta : las cuentas comerciales tienen diferentes características (muchas de ellas características legales) que requieren las empresas. Por instancias:

    ¿Quiere poder depositar cheques escritos a nombre de su empresa? Necesitas una cuenta comercial para eso.

    Su negocio podría ser vendido . Entonces no sería su negocio, por lo que no tendría sentido poner la cuenta comercial a su nombre personal. La cuenta bancaria y el efectivo que posee es un activo comercial y debe ser propiedad de la empresa, por lo que cuando se vende la empresa, la cuenta se va con ella. Este es especialmente el caso de una corporación que tiene accionistas, y no una empresa unipersonal.

    Para una empresa, también podría, en teoría, asignar a otras personas como autoridades de firma en la cuenta comercial (por ejemplo, su tesorero corporativo), y las personas que desempeñan esa función podrían cambiar con el tiempo. Las cuentas comerciales permiten este tipo de uso.

  2. Segmentación del mercado : el banco se ha comprometido conscientemente a segmentar sus ofertas de productos para maximizar sus ganancias. La segmentación del mercado ayuda al resultado final. Incluso si no hubiera razones legales para tener cuentas personales y comerciales separadas, los bancos seguirían teniendo como política vender diferentes tipos de cuentas según el uso porque pueden ganar más dinero de esa manera.

    Considere un ejemplo en otra industria: la antigua compañía telefónica también practica la segmentación personal/comercial. ¿Quieres una línea telefónica para una empresa y que figure como tal en la guía telefónica? Necesitas una línea de negocio. ¿Quiere una línea telefónica conectada en una dirección no residencial? Necesitas una línea de negocio. Aquí está claro que es un tema menos legal que con la cuenta bancaria, y no importa que las características técnicas de la línea telefónica puedan ser idénticas para las ofertas de productos básicos dentro de cada segmento. La compañía telefónica ha optado por segmentar y poner precio a sus ofertas de productos de esta manera.

TL;RD

P. ¿Por qué las empresas eligen cobrar a algunos tipos de clientes más que a otros por esencialmente el mismo servicio subyacente?

R. Porque pueden.

+1 Ojalá pudiera dar más por eso TL;DR. Dejando de lado la política/opiniones, así es exactamente como funciona.
"Porque pueden" no es una explicación satisfactoria, ya que automáticamente plantearía la pregunta "¿por qué la ley les permite hacerlo si no tiene sentido?" Ahora, tiene cierto sentido, en cuanto a su explicación extendida, así que creo que el problema aquí es solo un TL; DR incorrecto, el núcleo en sí está bien.
@Lohoris No, la pregunta es "¿por qué la ley debería prohibir que fijen sus precios de la manera que más les convenga?". Ese TL; DR es el núcleo de la respuesta: obviamente tiene sentido, porque obtienen más dinero de esa manera, y la única razón razonable para no hacerlo sería si no pudieran, por lo tanto, "porque pueden". Hay algunos criterios en los que no está permitido discriminar precios, como raza/género/etnicidad/etc; pero está permitido y es efectivo cobrar diferentes precios a diferentes grupos objetivo de clientes por esencialmente lo mismo.
@Peteris, entonces si envenenarte me hace más rico, ¿puedo hacerlo? Su argumento no tiene sentido: existen leyes exactamente para prevenir este tipo de comportamiento.
@Lohoris: la segmentación de clientes y la diferenciación de precios es una práctica bien conocida que es explícitamente legal y se considera apropiada en las economías de libre mercado. El extremo de esto es negociar precios diferentes para cada comprador individual específico (digamos, regatear en un mercado, o la mayoría de los tratos B2B), y esa es una tradición bien aceptada que no es comparable al envenenamiento. Para un ejemplo diferente, muchos lugares tienen descuentos para estudiantes que son técnicamente idénticos a este: cobran un precio diferente por exactamente el mismo servicio, simplemente porque perciben que un grupo es más sensible al precio.
Y "por qué la ley no debería impedir eso" proviene del principio básico de la libertad. Puedo decir "No me gusta ese banco, no trato con ellos". El banco puede decir "No me gusta PeterisP, no abriré una cuenta". Si estoy vendiendo un automóvil, puedo decir "Creo que el comprador parece rico, no lo venderé a menos que pague más". El banco puede decir "Creo que ese tipo puede pagar más, así que no firmaré un contrato a menos que tenga un precio superior al promedio". Esa es la esencia del libre comercio: no estás obligado a aceptar tratos que no te gustan; y el banco tampoco está obligado.
@Peteris, pero como está obligado a tener una cuenta bancaria, el llamado "mercado libre" no se aplica. Si me veo obligado a comprar algo, no soy libre, de ahí que sea adecuado que también existan reglas que vinculen al tipo que me va a vender ese servicio o bien.
@Lohoris El mercado libre se aplica. No veo por qué no lo haría, incluso si uno está "obligado" a tener una cuenta bancaria. La industria bancaria está regulada, pero todavía tienen muchos grados de libertad con respecto a la combinación de productos y precios, y compiten entre sí.
@ChrisW.Rea "compiten entre sí" ... hasta cierto punto. Todavía es injusto siempre que te veas obligado a elegir uno.
@Loharis Nunca dije que el libre mercado fuera justo . Es gratis , ya que los participantes tienen grados de libertad con ciertas opciones, por ejemplo, establecer precios, con quién realizar transacciones, etc. "Justo" no está necesariamente implícito en "gratis". A menos que seas agricultor (o recolector), también estás obligado a elegir dónde comprar tu comida. El mercado de alimentos sigue siendo libre, a pesar de que alguien está "obligado" a comprar. Pueden elegir dónde comprar. Tienen un grado de libertad.

Podrías, pero el banco no te deja...

Si es un propietario único, entonces probablemente podría abrir una cuenta personal y simplemente usarla, y nunca decirles que en realidad es un negocio. Sin embargo, dependiendo de su volumen de operaciones, pueden cambiarlo por su cuenta a una cuenta comercial según el patrón de sus transacciones.

Para corporaciones, no puede usar una cuenta personal ya que la corporación es una entidad legal separada que posee los fondos. Además, por lo general se requiere que separe los fondos corporativos y personales para mantener la protección de responsabilidad limitada (razón por la cual, para empezar, tiene la corporación).

En general, las cuentas comerciales tienen volúmenes mucho más altos y muchas más transacciones que las cuentas personales, y a los bancos les cuesta más administrarlas. En los EE. UU., algunos bancos ofrecen cuentas comerciales gratuitas o de muy bajo costo para pequeñas empresas que no necesitan demasiadas transacciones. Estoy seguro de que si buscas, también los encontrarás en Canadá.

Entiendo la necesidad legal de separar personal _finances_y corporate _finances_, pero ¿quién dice que no se pueden separar en una cuenta bancaria separada que usaré solo para negocios? El volumen no me preocupa como pequeña empresa. Realizo un mayor volumen de transacciones para finanzas personales... y esa cuenta es gratis sin cargo por transacción. Mientras que una cuenta comercial tiene todos estos límites y me cuesta dinero mensualmente, incluso las cuentas "orientadas a pequeñas empresas"... personal-style
@Slav deberías hablar con un abogado sobre "quién dice". Generalmente sería el juez. Cuando el inversionista/acreedor lo demande, sería usted quien trataría de salvar su cuello demostrando que sus finanzas personales están fuera de su alcance una vez que comience a usar cuentas personales para transacciones comerciales.
Además, si usa una cuenta personal para las finanzas corporativas, se puede afirmar que cada depósito que obtiene allí a nombre de su corporación es en realidad su dividendo, y se le grava con impuestos. La corporación es una entidad legal separada, y si deposita dinero corporativo en su cuenta personal , esencialmente toma el dinero de la corporación en su bolsillo. Si es propietario único, es solo un dividendo imponible. Si tiene socios/accionistas, puede ser acusado de malversación de fondos.
Gracias @littleadv No consideré el escenario inverso en el que pueden venir a por mí.

Bueno, tienes que hacer que la cuenta sea una "cuenta comercial" porque está a nombre de una empresa.

Si los términos del banco para una cuenta comercial la hacen más costosa o menos deseable que sus cuentas personales comparables, vaya a otro banco. Tengo una cuenta comercial que me cuesta cero dólares en tarifas, siempre y cuando no me devuelvan un cheque o algo por el estilo. Tal vez haya diferencias en los detalles, tendría que sacar el papeleo antiguo. Tanto mi cuenta comercial como mi cuenta personal están en el mismo banco, y la única diferencia entre ellas en la práctica es que el año pasado el banco declaró que para mi cuenta comercial, ahora tendría que pagar $3 para imprimir mi estado de cuenta mensual en papel. y me lo enviaron por correo, en lugar de descargarlo de su sitio web. Bien, ahora obtengo mi estado de cuenta comercial electrónicamente para ahorrar $3.

¿Por qué los bancos requieren que las pequeñas empresas abran una cuenta bancaria comercial en lugar de una personal más barata?
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