Principalmente porque pueden .

Sí, hay un costo para que los bancos ejecuten tales transacciones, y sí, hay un costo para cubrir los riesgos implícitos, pero está lejos del 3 o 4%.

Hay bancos que cobran una tarifa plana de menos de 30$ (y sin porcentaje), por lo que para montos mayores, vale la pena darse una vuelta. Tenga en cuenta que para montos más pequeños, que son la mayoría de las transacciones personales, eso es probablemente igual, si no más caro, que pagar el 3%: menos de 1000 $, el 3% es menos de 30 $. Por lo tanto, cobrar un porcentaje es mejor para las personas que desean transferir cantidades más pequeñas.

Todas las instituciones, financieras o de otro tipo, buscan maximizar las ganancias. En un mercado libre, cada banco fijaría el precio de sus servicios para ser competitivo con el estado actual del mercado.

Dado que la tarifa de conversión de moneda es generalmente una pequeña parte de la decisión sobre qué banco elegir, los bancos pueden no ser competitivos en esta área. Si esta es una consideración importante para usted, entonces necesitará encontrar un banco con una tarifa de conversión más baja, pero prepárese para tener tarifas más altas en otras áreas.

TL; DR: El mercado lo soporta.

¿Por qué existen estas tarifas?

Desde el punto de vista de los Bancos, están operando en la Moneda A; La moneda B es una mercancía [similar al petróleo, granos, bienes, etc.]. Por lo tanto, solo comprarán si pueden venderlo con un margen.

La conversión de moneda tiene riesgos inherentes, en montos pequeños, el Banco generalmente no cubre estos riesgos ya que es costoso; pero equilibra la posición al final del día o si la exposición aumenta. La tasa que pueden obtener entonces puede ser diferente y el margen lo cubre. Por lo tanto, en pares de divisas altamente negociados; la propagación es menor.

¿Existen procesos y requisitos de back-end que requieran que las instituciones financieras hagan pasar la pérdida a los consumidores como una tarifa?

Los procesos son para asegurar que el banco no incurra en pérdidas.

¿Es solo ganar dinero con la conveniencia de las transacciones internacionales?

Los bancos ganan dinero con tales transacciones; sin embargo, también toman algunos riesgos. El mercado Forex no es un mercado único, sino un mercado híbrido colectivo. Hay costos en los que incurre un banco para mantener y cuadrar posiciones y algunos de ellos se reflejan en tarifas.

Si ves algunos de los corredores de remesas, los bancos han optimizado un servicio de remesas; digamos USD a INR, hay un gran flujo a menudo en pequeñas cantidades. El servicio de remesas agrega dichos montos para convertirlo en una gran cantidad para obtener un mejor trato para ellos y transfiere los beneficios a las personas. Dicho volumen de escala no está disponible para otros pares/pasillos.

En mi experiencia trabajando en un negocio de servicio de dinero de cambio de divisas en los EE. UU.:

Las tarifas planas son la tarifa "porque podemos" en promedio. Estos pueden no aplicarse a ciertos valores en dólares en algunos bancos o MSB y, a veces, incluso pueden regatearse.

Si busca en Google EURUSD, como ejemplo, también obtiene algo así como $ 1.19 a las 4 p.m., 18/09/2017. Si observa la conversión real que obtuvo, es posible que su banco lo golpee con $ 1.30 o algo parecido para convertir de USD a Euro (en otras palabras, pagó un 10% más de USD por Euro). Y, si vende su euro directamente, es posible que solo gane $ 1.07. Este diferencial es la "tarifa" real y cubre una serie de cosas, incluido el riesgo o la liquidez. Verás que las divisas con más volatilidad o menos liquidez tienen un diferencial mucho más amplio. Algunas empresas incluso llegan a ampliar artificialmente el diferencial para los especuladores (ver IQD, VND, INR, etc.).

Por lo general , si ve un recargo del 3% en transacciones internacionales en cajeros automáticos o puntos de venta, ese es el operador, como Visa o Mastercard, que se lleva su parte para el procesamiento. Curiosamente, también suele obtener el tipo de cambio establecido por el operador en el extranjero cuando usa su tarjeta. En otras palabras, su banco tiene un EURUSD en efectivo de $ 1.30 pero la conversión que obtiene en el cajero automático es la tasa de Visa, por lo tanto, la tarifa de Visa (pero generalmente es un diferencial más agradable, o a veces es la tasa internacional al contado según las circunstancias, debido a los gastos generales de las transacciones electrónicas). También debe considerar que el cajero automático le cobra una tarifa por su propia operación.

En esencia, las tarifas existen para cubrir a todos los jugadores involucrados excepto a ti. Algunas tarjetas le hacen bien publicitando tarifas de cambio de divisas de $0. Desafortunadamente, estas tarjetas solo lo aíslan de las tarifas fijas/de procesamiento y aún puede ser víctima de la tarifa "oculta" en el diferencial.

En el esquema más amplio de las cosas, el cambio de divisas es una operación minorista. Intentan ganar dinero en cada paso que les obliga a gastar un recurso. Si paga un 10 % en una transacción de dinero, en realidad difiere muy poco del margen de beneficio que paga en sus compras, que varía del 3 al 5 % en alimentos secos, al 20 % en bebidas alcohólicas como el vino.

Los bancos, por supuesto, incurren en costos en las transacciones de divisas. Pero no son tan altos como la tarifa cobrada al cliente. La mayoría de los bancos en la mayoría de los lugares pierden una gran cantidad de dinero en la operación de cuentas bancarias para los clientes y recuperan el dinero cobrando más que sus costos por servicios como el cambio de divisas. Si elige no pagar esas tarifas, use un servicio en línea en su lugar. Pero tenga en cuenta que si todos lo hacen, los bancos se verán obligados a cobrar tarifas más altas por las cuentas corrientes.

¿No hay algún servicio central que rastree las tasas de cambio actuales que los bancos puedan usar para obtener datos de moneda?

Seguro. Pero esto no importa. Todo lo que el servicio central puede decirle es cuánto fue históricamente la tasa. Pero a los bancos/PayPal no les importa el valor histórico. Quieren saber el precio que pagarán cuando se cambien, no el último precio antes del cambio. Más allá de eso, hay un costo de transacción para cambiar. Tienen que pagar a la cámara de compensación por gestionar la transacción.

Los bancos pueden optar por actuar como cámara de compensación, pero eso aumenta su riesgo. Si el banco tiene un gran saldo de dólares estadounidenses pero los dólares están cayendo, entonces terminan absorbiendo ese costo. Solo correrán ese riesgo si creen que ganarán más dinero de esa manera. Y al final, es posible que tengan que ir al mercado de divisas de todos modos. Si un banco europeo se queda sin dólares estadounidenses, tiene que comprarlos en el mercado abierto. O un banco estadounidense podría quedarse sin euros. O yen. Etc.

Otro problema es que muchas de las transacciones de divisas son pequeñas, pero los gastos generales son fijos. Si el banco tiene que pagar $ 5 por cada transacción de divisas, ni siquiera alcanzará el punto de equilibrio cobrando el 3% en una transacción de $ 100. Entonces retrasan la transacción real para poder hacer más de una a la vez. Pero luego corren el riesgo de que el valor de la moneda cambie mientras tanto. Si le acreditan $ 97 en su cuenta ($ 100 menos la tarifa del 3 %) pero el precio en realidad baja de $ 100 a $ 99, se quedan sin $ 1.

También podrían hacerlo de otra manera. Usted pide una transacción de $100. Realizan una transacción de $1000, de los cuales te dan $97. Ahora tienen $898 ($1000 menos los $5 que pagaron por la transacción más los $3 que te cobraron por la transacción). Si hay una caída del 1%, pierden $ 10,98 ($ 8,98 en pérdida de divisas más $ 2 netos en tarifas).

Es por eso que los bancos tienen cuentas de mercado monetario. Entonces tienen a alguien para manejar estos problemas que trabaja las veinticuatro horas del día. Pero luego tienen que pagar intereses sobre esas cuentas, lo que consume aún más sus ganancias. Además de pagar a un personal para monitorear los mercados de divisas y las cosas que puedan afectarlos.

Tal vez sea la terminología "tarifa" lo que lo hace un poco confuso. No estoy seguro si es debido a la legislación o si es una tradición, pero los bancos y las casas de cambio en mi país no cobran "tasas". En cambio, anuncian precios separados para comprar y vender dinero.

Por ejemplo, normalmente anunciarían: USD, we buy: 4.50, we sell: 4.65.

es un negocio Al igual que vender autos o limonada, vender dinero solo tiene sentido si lo vende a un precio más alto de lo que lo compró.

Independientemente de cómo lo llames, es el margen de beneficio para el vendedor.

Haciéndose eco de que las tarifas bancarias son principalmente "porque pueden", aunque en parte esto se debe a que simplemente retener el dinero no paga lo suficiente por la infraestructura física de las sucursales, los cajeros automáticos y el personal. Entonces, como una aerolínea económica, lo compensan con tarifas adicionales.

¡Pero ese documento en realidad no dice que cobran un 3% por la conversión de moneda! Es "0.20% del monto de la transacción" para la conversión de moneda, lo cual no está mal (aunque tenga cuidado con el "diferencial" entre las tasas de compra y venta).

Veo "Tarifa de transacción de POS/ATM internacional 3% del monto de la transacción", que es muy diferente. Esa es una tarifa de tarjeta. El gran problema con estos es el fraude: su número de tarjeta se usa repentinamente en un país diferente casi siempre desencadenará controles de fraude adicionales. También implica un proceso de liquidación mucho más complicado.

No estoy más impresionado con los cargos de servicio mensuales y la enorme tarifa de $ 85 para transferencias bancarias internacionales.

Como se mencionó en varias otras respuestas, la razón principal de las tasas altas es maximizar las ganancias. Sin embargo, aquí hay otro efecto más pequeño:

Respuesta adicional: previene el abuso

El flujo típico de sacar dinero de un cajero automático:

1. Mencionas que quieres 10 euros.
2. El banco ofrece darte 10 Euros a un costo de 11 Dolares
3. Usted evalúa la oferta por un período de tiempo y acepta o rechaza

Suponga que tiene un minuto para considerar la oferta, luego en ese tiempo la moneda puede bajar o subir (lo que puede ver desde una fuente externa de información). Por lo tanto, esto abre una ventana para el abuso.

Para las principales monedas reales, estos cambios enormes son raros, pero suceden. Y cuando están involucradas 1 o 2 monedas menores, estos cambios son más comunes.

Con solo mirar un par aleatorio para hoy (Botswana Pula a Gourde haitiano), inmediatamente vi un momento en el que el tipo de cambio saltó más del 2 %. Puede que este no sea el mejor ejemplo, pero muestra por qué es deseable un gran margen.

Nótese que este argumento sólo vale para cuando el cliente sabe de antemano cuál sería el tipo de cambio, para los casos en los que se calcula a posteriori no he encontrado ninguna excusa válida para márgenes tan grandes (salvo que les permite ofrecer otros servicios a un precio precio más bajo debido a estas transacciones).