Recientemente me golpearon con algunas facturas del hospital. Aquí hay algunos detalles:
Mi pregunta no es solo qué opción elegir, sino qué matemáticas financieras me llevan a esa decisión. También me gustaría entender un poco la dinámica para futuras decisiones. Tengo cierta comprensión del valor del dinero en el tiempo.
Si tienes el dinero para pagar la cuenta hoy, hazlo. Te están dando un 25% de descuento si lo haces. No encontrará una inversión que supere eso.
Veamos los detalles de su esquema. En lugar de pagar $1696 hoy, decide que pagará $2261 durante 60 meses, o $37,68 por mes. También decide invertir $ 1696 hoy y espera obtener un rendimiento del 6% cada año.
Su inversión le genera $102 cada año, pero tiene que pagar impuestos sobre eso. Si está en la categoría impositiva del 25 %, solo se queda con $76 (ignorando los impuestos estatales). Además, el préstamo le está costando $452 en pagos cada año.
Al final de los 5 años, habrá pagado $2261 al hospital y su inversión de $1696 valdrá alrededor de $2123 después de impuestos.
En cambio, supongamos que pagó al hospital $ 1696 hoy e invirtió $ 37.68 por mes. Al final de 5 años, suponiendo el mismo crecimiento del 6 % y la misma categoría impositiva del 25 %, su inversión valdrá $2552.
Para que pueda salir adelante invirtiendo hoy y pagando el hospital con el tiempo, necesitaría obtener al menos un crecimiento del 17 % en su inversión. Si está ignorando los impuestos, entonces el número que debe alcanzar es al menos el 13%.
Conclusión: Saldrás adelante pagando el hospital hoy, e invirtiendo el plan de pago mensual que evitaste.
(Nota: Bankrate tiene una calculadora de inversiones muy útil que facilita el cálculo de los rendimientos de una inversión mensual).
Ahora, veamos la ética de la situación. Suponga que de alguna manera pudo encontrar una inversión con un rendimiento garantizado lo suficientemente alto como para salir adelante con su plan. ¿Deberías hacerlo?
El hospital le ha brindado un servicio y usted debe el dinero. Como un servicio público para las personas que no pueden pagar la factura, permiten que las personas paguen la factura a lo largo del tiempo sin intereses. Sin embargo, usted no es una de estas personas. Tienes el dinero para pagar. No es ético, en mi opinión, usar el dinero del hospital para invertir y tratar de lucrar.
Otro enfoque, quizás más simple, para el mismo resultado que @BenMiller.
En primer lugar, si puede pagar la deuda hoy, por 1695,70 en efectivo, entonces ese es el monto de su deuda con el hospital. No existe tal cosa como un descuento por efectivo; solo dinero extra para pagar si no paga de inmediato. Este dinero adicional se llama interés y, de hecho, el hospital le está cobrando intereses.
Use cualquier programa hipotecario para encontrar la tasa de interés si paga una deuda de 1695.70 con 60 pagos mensuales de 37.68. El programa debe indicarle que está pagando un interés anual efectivo del 12,64 % . Si puede ganar más que eso, después de impuestos , con su dinero en otro lugar, entonces invierta el efectivo allí y pague el hospital con el tiempo. Si no puede, pague la deuda de inmediato y evite escribir 60 cheques.
EDITAR: Cálculo incorrecto revisado según @Ben Miller
Piercy
blm
Ben Miller - Recuerda a Mónica