¿Es posible fijar una tasa de interés alta en los ahorros, cuando las tasas de interés generales son altas?

Las cuentas de ahorro flexibles son casi todas de interés variable, lo que significa que las tasas suben y bajan con las tasas del mercado. La razón de esto es que si no lo hicieran, la gente podría pagar en las de interés fijo cuando las tasas en otros lugares fueran bajas, y sacar dinero cuando las tasas en otros lugares fueran altas (e invertirlo a una tasa más alta en otras cuentas), obteniendo una ganancia. a expensas del banco.

Existe un vehículo para 'asegurar' ahorros a altas tasas de interés. Esta es una cuenta donde la tasa de interés es fija, pero el dinero también está bloqueado. En Estados Unidos se les llama Certificado de Depósito (CD). En Canadá se denominan Certificados de Inversión Garantizados (GIC). En el Reino Unido y otros lugares se les llama Depósitos a Plazo. En esencia, usted acepta bloquear su dinero en una cuenta por un período de tiempo fijo, a cambio de una tasa de rendimiento garantizada. (Por lo general, hay una cláusula que le permite retirar su dinero antes de tiempo, a menudo con una multa).

He escuchado anécdotas sobre cuentas de ahorro de alto interés (4.5% alrededor de 2006, incluso 8% en los años 80).

Bueno, escuchaste mal (g). En 1980-81, la tasa de fondos federales alcanzó un máximo de 17,36%. Los fondos del mercado monetario imponibles pagaban más del 17%. Los certificados de depósito a corto plazo superaron el 18 %. Los bonos del Tesoro a 10 y 30 años estaban por encima del 15%. Los bonos corporativos de Baa estaban pagando más del 16%. Bonos corporativos y del Tesoro a largo plazo bloqueados en estas tasas.

Yo era bastante nuevo en el mercado entonces. Un mentor de mercado mío se había jubilado recientemente y había vendido su negocio por $600k. Puso la mayor parte en papel 20-30 y felizmente cortó cupones a una tasa promedio del 15% hasta el vencimiento. Piénsalo. El 15 % de, digamos, $500 000 es un ingreso ordenado de $75 000 al año. No está mal.

Hay un elemento de verdad en esto, pero no en las cuentas de ahorro . Cuando era muy joven, algunos miembros de mi familia compraron una pequeña cantidad de bonos de ahorro emitidos por el gobierno de los EE. UU. que en ese momento ofrecían alrededor del 9% de interés. Veinte años más tarde, se cobraron para ayudar a pagar mi educación universitaria; una pena realmente considerando que habrían seguido pagando esto por otros veinte años (IIRC), pero en el esquema general de las cosas no fue una gran cantidad de oportunidades perdidas. , ya que el monto cobrado fue de alrededor de dos a tres mil dólares.

Existen estrategias de inversión similares que podría seguir. Todos giran en torno a la idea de fijar una tasa de interés en obligaciones de deuda a largo plazo con un deudor con muy bajo riesgo de incumplimiento. El ejemplo de los bonos de ahorro de EE. UU. es un caso atípico porque pagan intereses durante un período de tiempo mucho más largo y no "vencen" de la misma manera que lo hacen las emisiones de bonos típicas.

Eso depende de los contratos que tengas y probablemente también en el país, relacionado con los productos disponibles.

En Alemania, tenemos "Bausparverträge" (contratos de ahorro de edificios) donde pagamos una cierta cantidad por año para ahorrar algo de dinero. Después de alcanzar un cierto umbral, calificamos para un préstamo a una tasa de interés definida al firmar el contrato (pero no estamos obligados a tomar el préstamo).

Cuando firmó un contrato de este tipo en un período de alto interés, tiene este alto interés incluso hoy en día. Por ejemplo, mis dos contratos de 2007 y 2013 todavía vienen con un interés del 3%, sin riesgo de mercado. Comparado con eso, las cuentas de ahorro normales ofrecen un rango de 0.01% a alrededor de 0.5% (o 0.9% si tiene suerte).

Lo malo es que si necesito urgentemente el dinero, el contrato y sus beneficios se van.

En pocas palabras, sí, es posible asegurar una tasa de interés alta si elige el producto correcto.

Las cuentas de ahorro generalmente no son para montos fijos. Sin embargo, ha habido ofertas promocionales especiales para cuentas con tasas de interés fijas. Creo que se ha vuelto más raro, y ciertamente encontrar uno con una tasa de interés del 4,5% sería poco probable, por decir lo menos.