¿Cómo puedo anticipar con precisión las tarifas de transferencia bancaria de los bancos intermediarios?

Al enviar una transferencia bancaria internacional, las instituciones financieras transmisora ​​y receptora (generalmente) cobran tarifas asociadas con la transferencia. Estas tarifas se pueden anticipar con precisión preguntando claramente a los bancos, brindando ejemplos de fechas y montos, etc. Antes de ejecutar una transferencia, se le solicita al remitente que apruebe la transacción con una divulgación clara de las tarifas que el remitente debe pagar para tener el monto. entregado al beneficiario.

Sin embargo, la cantidad que el beneficiario realmente recibe es notablemente menor (en ejemplos de los que he oído hablar, entre USD $ 65 y USD $ 130 menos) de lo que debería haber recibido después de contabilizar los cargos informados anteriormente cobrados en ambos extremos. Presentado con el recibo del remitente que muestra el monto total que llega al destinatario, la institución financiera del destinatario culpa a un intermediario o banco corresponsal no especificado por tomar el dinero faltante. Estas tarifas de intermediación a veces son lo suficientemente altas como para que la transacción no se hubiera ordenado si el remitente hubiera sido completamente informado sobre los costos, y en los casos relevantes, el remitente hizo todo lo posible por conocer completamente los costos para tomar una decisión informada sobre la transacción.

Esto viola el modelo de pagar a un par de instituciones financieras supuestamente confiables una tarifa claramente discutida y divulgada por transferir valor entre las partes (que, si el banco está obteniendo ganancias de la tarifa, también debería cubrir los costos de cualquier proveedor de servicios que estos servicios financieros las instituciones decidan trabajar con ellos para prestar el servicio; los bancos pueden optar por reducir o renunciar a las tarifas como una conveniencia para los clientes a fin de incentivar a los clientes a que, en general, mantengan depósitos con ellos donde el banco puede ganar intereses sobre los préstamos de esos depósitos). Si no se puede confiar en ellos para entregar el monto total, sino que se quedan con una parte impredecible en el camino, los clientes pueden preferir elegir medios alternativos de transacción.

¿Qué puede hacer un remitente para conocer estas tarifas extra, antes de tener que pagarlas?

Para esta pregunta, está bien asumir que el remitente tiene un beneficiario honesto y completamente cooperativo.

Es totalmente trivial evitar estos problemas, basta con utilizar uno de los grandes negocios internacionales (ofx.com, transferwise.com) que existen precisamente para permitir realizar pagos internacionales. Toda la razón de ser de esos negocios era "las transferencias electrónicas son una estafa asombrosa, así que empecemos empresas que solo hagan transferencias". No podría ser más simple.
@Fattie Una decisión informada que tenga en cuenta todos los costos involucrados en las transferencias cablegráficas podría llegar a esa conclusión, pero una basada en los costos detectables podría no hacerlo. Esos negocios en línea a veces también se llevan una buena parte.
Por cierto, eliminé mi respuesta aquí porque aparentemente es un tema demasiado "controvertido". ¡Buena suerte!
@Fattie: El sitio web de OFX dice : "Ocasionalmente, los bancos de terceros pueden deducir una tarifa de su transferencia antes de pagarle a su destinatario". XE tiene una advertencia similar : "Ocasionalmente, un banco externo puede aplicar cargos al transferir los fondos a XE o antes de que los fondos lleguen a la cuenta del destinatario". Entonces, tal vez no sea tan trivial evitar estos problemas como crees.
@EvanAad, es imposible saber absolutamente que su banco (el banco final) no cobrará alguna tarifa. Por lo tanto, cualquier servicio que envíe dinero tendrá esa advertencia en la letra pequeña. Las empresas de transferencia de dinero funcionan teniendo cuentas bancarias locales en todas partes. Ese es el "secreto" de cómo evitan esos cargos. en la práctica siempre sabes lo que obtendrás. Pregúntale a cualquiera que los use mucho.
@Fattie: Le pregunté a uno de estos servicios: "si le diera los nombres del banco emisor y del banco receptor, ¿podría decirme si se incurriría en una tarifa de intermediario?" La respuesta que recibí fue: "Lamentablemente no sabría decirte". Si tienen bancos locales en el origen y en el destino, mi pregunta podría haber sido respondida fácilmente: "No, no habría tarifas de intermediario, excepto posiblemente las incurridas por los bancos emisores y/o receptores".
Hola @EvanAad, podría ser, puedes encontrar a alguien más que haya usado estos servicios miles de veces y que haya sido dueño de una empresa cuyo negocio era enviar transferencias bancarias. También puede pedirle consejo a esa persona sobre su experiencia. Para copiar y pegar lo que le acabo de decir, en su ejemplo no es absolutamente posible saber que el banco receptor no... absolutamente no cobrará alguna tarifa. Porque los bancos son así. Es por eso que en el teléfono y en letra pequeña tienen que decir honestamente "es imposible saber con certeza que no cobrarán una tarifa".

Respuestas (2)

Su pregunta es cómo probar un negativo, y eso no es posible.

La suposición de que están surgiendo tarifas 'adicionales' se basa en rumores, y probablemente sea incorrecta. Sí, a veces es difícil encontrar todas las tarifas enumeradas en la letra pequeña de las listas de tarifas del banco, pero no es imposible; y los bancos no cambian su programa de tarifas cinco segundos después de enviar un giro, solo para atraparlo.

He enviado docenas de transferencias internacionales entre varios bancos importantes de EE. UU. y varios bancos europeos, y rara vez me he encontrado con tarifas sorpresa (y fueron mi culpa, por no leer el programa de tarifas). Por ejemplo, JPMorgan Chase y Bank of America no cobran más de los ~ 40 $ fijos que enumeran en su lista de tarifas (para la presentación en línea , en persona o por teléfono, es más alto).

Un punto importante es elegir 'SPLIT' para las tarifas, lo que significa que cada banco cobra su tarifa por sí mismo; eso suele ser más barato, ya que ambos están sujetos a su lista de tarifas. Si elige cualquiera de los bancos para manejar todas las tarifas, es probable que tomen una gran parte, paguen las tarifas remotas y se queden con el resto 'por sus esfuerzos'.

Otra cosa crítica a tener en cuenta es la conversión de divisas: la mayoría de los bancos están ansiosos por convertir por usted y usan un índice de conversión 'ajustado', lo que les da una parte dolorosa de su dinero. Lea los detalles de ambos bancos al respecto, antes de decidir.
Mi experiencia es que es mejor dejar que el receptor haga la conversión de moneda y obtenga la tasa de cambio exacta del mercado, sin ningún cargo; pero eso podría no aplicarse a todos los casos.

Aquí hay una lista de tarifas potenciales (lea el programa de tarifas para saber si alguno de los bancos las tiene y cuánto cuestan):

  • la "tarifa de transferencia bancaria saliente" del banco remitente. Varía probablemente dependiendo de cómo lo solicites, el más barato típico en línea.
  • la "tarifa de transferencia bancaria entrante" del banco receptor. Puede ser incluso cero, generalmente debe ser inferior a la tarifa saliente.
  • tasa de conversión de moneda. Por lo general, más alto en el banco remitente, a menudo cero en el banco receptor. Esta es la peor pieza para grandes cantidades de dinero, porque es un porcentaje, no una cantidad fija.
  • la 'comisión de gestión' del banco intermediario. Si alguno de los bancos no tiene presencia/actividad internacional, necesitará usar un intermediario, y ellos cobran una tarifa (en el peor de los casos, ambas partes necesitan una, por lo tanto, dos tarifas). He visto 20$ por esto, pero podría ser cualquier cosa. Esta parte es más difícil de saber por adelantado, ya que el banco remitente no le dirá con quién trabaja y, a menudo, no tienen idea de cuánto costará, no les importa. Esta tarifa se puede evitar utilizando bancos más grandes.
No es preguntar cómo probar una negativa, es preguntar cómo saber lo que van a cobrar los bancos intermediarios. Tampoco hay implicación de que los bancos estén cambiando repentinamente su programa de tarifas solo para captar a un cliente específico. Falta dinero en tránsito que no está asociado con tarifas en el banco emisor o receptor (además del dinero por el cual los bancos dan recibos de tarifas); ambos afirman que no se quedaron con esos fondos pero culpan a los intermediarios.
Además, cuando se requiere una conversión, no importa cuán cuidadosamente el remitente compare las tasas en los bancos emisores y receptores y articule claramente que los fondos deben enviarse en la moneda de origen para convertirlos solo al final del proceso, a veces un intermediario interviene. para hacer la conversión a una tasa baja, muy inconsistente con los detalles de ambos bancos, y no hay una forma clara de saber que esto va a suceder hasta después de que suceda. Esta pregunta busca una manera de averiguar sobre ese tipo de cosas antes de la transferencia.
Esta pregunta se trata de cómo averiguar el monto de la tarifa que figura en la última viñeta agregada en la primera edición sustantiva. Esta respuesta no responde a la pregunta.
" .. al final del proceso, a veces un intermediario salta para hacer la conversión a un precio bajo, .." es como decir "a veces sale el sol". {Por cierto, esto sucede en el camino, no (solo) al final.}
@Fattie, estás interpretando mal ese comentario. Permítame intentar reordenarlo por usted: "Cuando se requiere una conversión, a veces un intermediario interviene para realizar la conversión a una tasa baja, sin importar cuán cuidadosamente el remitente compare las tasas en los bancos emisores y receptores y articule claramente que los fondos debe enviarse en la moneda de origen para que solo se convierta al final del proceso".
@WBT, seguro, lo entiendo: el punto abrumador (literalmente respondiendo a su pregunta) es que, literalmente, NO PUEDE saber cuáles serán los cargos de intermediario. Además (contrariamente a un comentario incidental en su pregunta) NO PUEDE saber cuáles serán los cargos de los dos bancos finales.
Algunos de los puntos en esta publicación son increíblemente incorrectos.
@Fattie, si tiene algún dato , proporciónelo. De lo contrario, deja de repetir rumores sin fundamento. Está claro para cualquiera que lea sus comentarios que usted odia a los bancos y piensa que desayunan niños pequeños, pero es molesto recibir continuos comentarios sin calificativos de usted. Traiga hechos , o STFU.
¡Me encantan los bancos! son rentables..

Esta es la respuesta que recibí de uno de los principales servicios internacionales de transferencia de dinero en respuesta a mi pregunta sobre las tarifas de los intermediarios.

Según la ruta que tome el pago y la relación entre los bancos corresponsales, un banco intermediario y/o el banco receptor pueden deducir una tarifa del monto del pago, antes de acreditar los fondos en la cuenta del beneficiario. Este cargo puede variar en cantidad y no podemos predecir si ocurrirá o, si ocurre, qué cantidad se deducirá.

Esta no es una respuesta completa a su pregunta, solo una anecdótica, pero tal vez pueda arrojar algo de luz, no obstante.

Diría que es más parte de la pregunta que de la respuesta. ¿Te gustaría editar eso en la pregunta?
@WBT: No estoy de acuerdo contigo. Usted preguntó: "¿Qué puede hacer un remitente para enterarse de estas tarifas adicionales, antes de tener que pagarlas?" y mi respuesta proporciona evidencia anecdótica de que la respuesta a su pregunta es: "No hay nada que un remitente pueda hacer para conocer estas tarifas adicionales por adelantado".
¿Cómo puedo anticipar con precisión las tarifas de transferencia bancaria de los bancos intermediarios?
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