Entiendo que un cheque en papel ("cheque" en EE. UU.) es esencialmente un tipo de contrato legalmente exigible.
La escritura en el cheque esencialmente dice: "Yo, el Sr. Moneybags, pagaré £ 500 al Sr. John Smith. Hago operaciones bancarias en Coutts Bank. Mi número de cuenta es 1234. He firmado este papel. Entregue este papel a Coutts Bank y ellos le daré £ 500 de mi cuenta en efectivo".
(Históricamente) cuando el Sr. John Smith deposita este cheque en su banco (por ejemplo, Lloyds Bank), alguien en el Lloyds Bank toma el cheque y luego conduce físicamente hasta Coutts Bank y presenta el cheque. Lloyds Bank puede demostrar que John Smith es cliente suyo y que tiene derecho a actuar en su nombre para cobrar el dinero. Coutts está de acuerdo y verifica la firma del Sr. Moneybags en el cheque y le da las 500 libras esterlinas al trabajador de Lloyds con la expectativa de que las depositen en la cuenta de John Smith. Si el Sr. Moneybags no tiene las 500 libras esterlinas, entonces Lloyds le cobra al Sr. John Smith 20 libras esterlinas por perder el tiempo conduciendo hasta Coutts sin pagar nada.
...al menos, entiendo que así funcionaban las cosas antes de las redes interbancarias. Entiendo que ahora (en países como EE. UU., Reino Unido, Canadá, etc.) Lloyds simplemente haría un escaneo digital del cheque y esencialmente enviaría un correo electrónico a Coutts y Coutts luego verificaría que el cheque es auténtico a partir de la imagen. solo y si es válido, le dice a Lloyds que pueden agregar £ 500 a la cuenta de John Smiths y el dedo meñique jura que han deducido £ 500 de la cuenta del Sr. Moneybags (aunque asumo que estas promesas se auditan regularmente).
Así es como lo hacen los bancos, pero ¿cómo lo hacen las empresas de servicios monetarios (también conocidas como tiendas de cambio de cheques)?
Me imagino que el Sr. John Smith entraría en una tienda de MSB y presentaría el cheque a un empleado y también mostraría algún tipo de identificación biométrica como una licencia de conducir para demostrar que es un John Smith (suponiendo que el cheque no agregara identidad adicional afirmaciones) - y el MSB luego le da £ 500 en efectivo y luego se queda con el cheque.
...pero, ¿cómo obtiene el MSB £500 del banco Coutts? A diferencia de los bancos reales, no creo que exista una relación de confianza o una red establecida entre los bancos y los MSB: el banco no tiene forma de saber que un MSB puede cobrar dinero legalmente en nombre de John Smith. El cheque que cobra el MSB todavía tiene el nombre del Sr. John Smith, no el nombre de su empresa. Como los cheques son contratos, deben ser inmutables y no pueden modificarse unilateralmente, y si me presento en un banco y presento un cheque a nombre de otra persona y juro de arriba a abajo que deberían darme el dinero a mí. Probablemente lo confisque y llame a la policía.
... Entonces, ¿cómo obtienen los MSB el dinero de un cheque que reciben cuando no tiene su nombre?
En los EE. UU., puede "endosar" un cheque, lo que significa que el beneficiario designado puede firmar el reverso para asignar el beneficio a otra persona, como una empresa de servicios monetarios. Esto solía ser posible en el Reino Unido también, pero el potencial de fraude era tan alto que prácticamente todos los cheques del Reino Unido ahora se imprimen previamente cruzados "Solo para el beneficiario de A/C" y, por lo tanto, solo se pueden pagar en una cuenta a nombre de el beneficiario (la persona que escribe el cheque puede escribir y firmar "Crossing Cancelled" para que funcione como un cheque estadounidense, pero esto no se recomienda ya que perderá cualquier protección legal por el uso fraudulento del cheque).
dai
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mike scott
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