¿Cómo afecta su capacidad para obtener un préstamo conservar una tarjeta de crédito activa pero sin usar?

La suscripción no es universal. Hay generalidades y varios "conocimientos comunes" relacionados con los puntajes de crédito.

En general, cuanto menor sea su saldo en relación con su crédito disponible (conocido como utilización de crédito), mejor será su puntaje. Existe el camino obvio hacia la baja utilización, y es mantener un saldo bajo. La otra ruta es empujar hacia arriba su límite disponible.

El punto ciego del puntaje de crédito es el ingreso. Su puntaje de crédito no tiene forma de medir que tiene crédito disponible equivalente a su ingreso anual, lo que significa que fácilmente podría cavar un hoyo de deuda del que sería extremadamente difícil salir.

Cuando va a un banco a pedir un préstamo, los suscriptores lo miran de una manera más holística. El puntaje crediticio es un filtro inicial de baja resolución razonablemente bueno. Si no puede pagar sus mínimos y tiene un puntaje de crédito de 550, probablemente sea un riesgo grave. Pero un puntaje crediticio de 750 no significa que sea necesariamente un buen riesgo. Un puntaje "bueno" simplemente indica que, en general, es lo suficientemente conservador en su asunción de crédito para mantener todo dentro de su capacidad para hacer pagos mínimos de manera constante. PERO, cuando realice la suscripción, verán sus ingresos, su empleo, su historial de empleo, a veces sus activos, etc.

Hay algunos préstamos altamente mercantilizados, como los préstamos para automóviles, otorgados por prestamistas subsidiarios de los fabricantes. Realmente solo están tomando información de empleo para tener un lugar donde buscar el automóvil si necesitan recuperarlo. Las hipotecas se pusieron así en el período previo a la crisis de 2008 y, como resultado, los prestamistas se han endurecido, en general. Los ingresos declarados y la falta de antecedentes laborales generalmente no son suficientes, independientemente de su puntaje de crédito.

¿Una tarjeta de crédito sin usar es buena para su puntaje de crédito? Generalmente, sí.

Si su crédito total disponible es demasiado alto en relación con sus ingresos, ¿eso podría afectar negativamente el resultado de suscripción de un préstamo? Sí.

Sobre todo, recuerde organizar sus finanzas de una manera que tenga sentido para usted. Las pautas generales para lograr un puntaje de crédito "bueno" realmente deben verse como las trampas que se deben evitar. En primer lugar, no haga pagos atrasados, no agote su(s) tarjeta(s) de crédito, etc. No obtenga una tarjeta de crédito de una tienda porque Internet dice que una combinación de crédito es buena para su supongo que pagar un préstamo antes de tiempo porque podría tener algún impacto en su puntaje.

Si tiene $ 50,000 de crédito disponible con $ 5,000 que aparecen como saldo. usted tiene una utilización del 10%. Si cancela una de las tarjetas que tiene un límite de $ 10,000, su utilización cambiará a 12.5%. ¿Eso va a cambiar tu puntuación? TAL VEZ. ¿Va a importar? Probablemente no. Tal vez tu puntaje pase de 750 a 740, a quién le importa.

"Nunca cancele una tarjeta de crédito" como declaración general es un mal consejo y está escrito en Internet. Principalmente perpetuado por personas que tampoco se dan cuenta de que las "tarjetas de tiendas departamentales" están casi extintas y han sido reemplazadas por tarjetas de crédito de marca compartida.

Tener líneas de crédito antiguas es bueno para su puntaje de crédito, y el crédito sin usar pero disponible también es bueno, ya que reduce su utilización. Entonces, lo más probable es que cerrar esta cuenta perjudique su capacidad para obtener un préstamo.

Si fuera una de muchas tarjetas y no una de las más antiguas, entonces el impacto podría ser insignificante. La desventaja de mantener la cuenta abierta es que es una cosa más a la que hacer un seguimiento (verificar periódicamente si hay cargos fraudulentos), y para algunas personas el crédito disponible los incita a gastar más de lo que gastarían de otra manera.

Lo mejor para la aprobación del préstamo sería mantenerlo abierto y usarlo de vez en cuando, tal vez usarlo para pagar algunas facturas mensuales solo para evitar que el banco lo cierre debido a la inactividad.

Como esta pregunta está etiquetada como Canadá, la responderé desde mi experiencia reciente.

He escuchado este razonamiento varias veces y en todo momento fui escéptico ya que todo lo que leía en la web decía lo contrario.

Recientemente tomé un préstamo para comprar un auto usado. Cuando hablé con la señora financiera, me dijo que tenía un excelente puntaje de 770 en ese momento, pero que tenía mucho crédito disponible a través de un auto de crédito (~12.5k) con solo ~2k usados. Esto me perjudicó porque tuve que tomar un seguro por discapacidad (no estoy seguro si este es el término correcto, hacen el pago si estoy discapacitado por algún motivo) porque el banco estaba preocupado de que tendría problemas para pagar todas mis tarjetas + el auto si era maximizarlos mientras estaban deshabilitados. Fue un poco divertido ya que el pago por el automóvil era menor que el que solíamos pagar en el automóvil anterior y yo tenía las mismas tarjetas de crédito y el mismo límite que antes.

Entonces, mi experiencia reciente dice que sí, en algunos casos puede perjudicar sus posibilidades de obtener financiamiento. Como referencia, el límite total de mis tarjetas de crédito es un poco más del 25% de mi salario anual.

Van a ver cuál es su línea de crédito y cuánto ha usado. Si tiene mucho crédito sin usar, eso funcionará a su favor, no en su contra... Por otro lado, si paga una tarjeta de crédito justo antes de solicitar un préstamo para una casa o un automóvil, espere que sean sospechosa y pida una validación adicional sobre el origen de ese dinero.

Tener muchas tarjetas de crédito solo funciona en su contra si tiene un historial de pagos atrasados, tiene muchas deudas, etc. De lo contrario, está bien.