¿Por qué hay dos opciones de moneda disponibles al pagar con tarjeta en aeropuertos en el extranjero?

Si selecciona la moneda local, se convertirá a la moneda de su tarjeta de acuerdo con los términos del contrato del titular de la tarjeta (por ejemplo, en los EE. Tarifa). Algunas tarjetas pueden agregar una tarifa fija por transacción además de eso.

Si selecciona la moneda de su tarjeta, la conversión la realizará el banco comercial del proveedor donde está utilizando la tarjeta. La ventaja es que usted ve de inmediato cuánto está pagando en la moneda de su tarjeta, no hay sorpresas en la factura más adelante. La desventaja es que, hasta donde yo sé, la tasa suele ser peor que la tasa de su propio banco (especialmente si tiene una tarjeta de crédito realmente buena).

Al hacer una compra grande, vale la pena comparar las tarifas. Para compras pequeñas, averigüe antes de su viaje si su tarjeta cobra alguna tarifa fija por transacción en moneda extranjera y cuál es el margen de beneficio (por ejemplo, 2,5%). Si no hay una tarifa fija y el porcentaje no es tan malo, solo cobra en moneda extranjera todo el tiempo.

El servicio al que te refieres se llama " conversión dinámica de moneda " y se vende como una comodidad adicional en lugares con una gran presencia turística, no solo en los aeropuertos. Muchas personas se sienten tentadas a optar por su moneda local porque suponen que les librará de las comisiones interbancarias y de los tipos de cambio desventajosos.

Empezando con tu segunda pregunta...

¿Y cuáles son los beneficios de elegir uno sobre el otro?

El beneficio de pagar en moneda local es obvio: es decir, sabes en qué consiste la transacción. Por lo general, lo recoge el emisor de la tarjeta y se transfiere con tasas y tarifas predecibles que se rigen por el regulador de su país de origen. Así, mientras el usuario final se enfrenta a la incertidumbre de saber el tipo de cambio exacto que aparecerá en su factura, tiene la certeza de saber que se establecerá dentro de un marco normativo y, por tanto, " cerca del mercado ".

Cuando opta por pagar en su propia moneda en el extranjero , el tipo de cambio lo establece en ese momento el banco que atiende al minorista, y usted no tiene control sobre él. Esto puede conducir a una diferencia incómoda en lo que realmente ha pagado.

Los reguladores en Europa requieren que aquellos que ofrecen 'conversión de moneda dinámica' muestren el tipo de cambio antes de que el cliente apruebe la compra.

La conversión dinámica de divisas es legal en el Reino Unido y en toda Europa, siempre que los comerciantes muestren no solo el precio sino también el tipo de cambio que se está utilizando antes de realizar el pago.

Fuente: Turistas advertidos sobre los costos del tipo de cambio (BBC, 24 de julio de 2017)

PERO , no regulan cómo se presenta el tipo de cambio al cliente, y ahí radica un problema. Lo que se puede presentar es la tasa inversa de la oferta de la contraparte del banco y esta es una tasa aplicable a los mercados mayoristas de divisas y no disponible para el común de los mortales. Entonces, para evaluarlo, el cliente debe tomar el inverso de la tasa y luego compararlo con los ahorros relativos que podría lograr usando un cajero automático. La gente generalmente no está dispuesta a pasar por ese tipo de problemas.

Tu otra pregunta...

¿Por qué hay dos opciones?

A los comerciantes les encanta porque reciben una comisión del proveedor de DCC.

Los comerciantes que operan con presencia global, como Costco, por ejemplo, evitarán ofrecer el servicio porque interfiere con sus estrategias de cobertura internas . Amazon, por otro lado, ofrecerá DCC a los clientes cuyas tarjetas de crédito estén denominadas en múltiples monedas; Mi observación es que a Amazon le gusta mostrar una tarifa minorista del lado de la oferta derivada de la tarifa de ayer (lo suficientemente justo para la mayoría de los propósitos).

Esto muestra una captura de pantalla en vivo del DCC de Amazon. El tipo de cambio equivale a 500 pips sobre el tipo de cambio medio del mercado del día anterior. No puede comprar en esta cantidad (es demasiado baja) de un banco minorista por una tasa tan atractiva, por lo que en este caso DCC tiene sentido. Caveat emptor y su millaje pueden variar .

Discusión extendida sobre las ventajas y desventajas en el artículo DCC Wiki .

Siempre es más beneficioso utilizar la cantidad local y no la cantidad convertida al contado.

Me preguntan esto mucho porque trabajo en banca electrónica.

Hay algunas cosas que determinan cómo se le cobra:

1. La moneda en la que se emite su tarjeta.
2. La moneda local del banco adquirente del comerciante.
3. La moneda del esquema (VISA, MasterCard) que se utiliza para el intercambio.
4. Las tasas de intercambio.
5. Las tarifas de transacciones extranjeras.
6. La moneda de la cuenta a la que está vinculada su tarjeta (si no es una tarjeta de crédito).

La conclusión es que toda la conciliación entre los bancos y las redes de tarjetas (llamadas esquemas) ocurre en las principales divisas comerciales; por lo general es el USD, pero a veces en euros. Hay una tasa interbancaria que se actualiza dos veces en un día hábil.

Por lo tanto, todas las transacciones deben cargarse y facturarse en esta moneda principal. Digamos, es el USD.

Entonces, si su tarjeta se emite en INR, es una tarjeta de crédito y elige la moneda local en el dispositivo de punto de venta:

1. El monto de la moneda local se convierte a USD a la tasa del acuerdo del banco del comerciante con el esquema (red de tarjetas). Por lo general, es un margen de beneficio sobre la tasa del mercado medio o de Bloomberg.

2. Este importe se carga en su tarjeta.

3. Luego, su banco toma esta cantidad en USD y la vuelve a convertir a INR a alguna otra tasa.

4. Luego, el banco agrega las tarifas de transacción y de red.

5. Esta cantidad total luego se carga a su cuenta o al saldo de su tarjeta.

Si su tarjeta se emite en INR y eligió INR en el punto de venta:

1. Obtiene el equivalente en INR del monto en moneda local, convertido a USD (a la tasa bancaria del comerciante) y luego convertido nuevamente a INR (a la tasa bancaria del comerciante). Una vez más, esta tasa es una tasa de mercado medio.

2. Este monto de INR luego se convierte a USD a la tasa de red (esquema) y se carga a su tarjeta.

3. Se siguen los pasos normales de arriba.

Si su tarjeta se emite en una de las principales divisas, como el USD, no tendrá que pagar algunas tasas.

Algunos bancos quieren una comisión extra si pagas en moneda extranjera, y el tipo de cambio puede ser peor que el oficial.
Entonces, pagar en tu moneda es más barato.

Por otro lado, la tienda o el cajero automático también pueden cobrarte si pagas en tu moneda.

Por ejemplo, obtener dinero de un cajero automático suizo en SFR es gratuito con mi tarjeta de crédito, pero definitivamente no con mi tarjeta de débito. Cargar la tarjeta en EUR en el mismo cajero automático sería gratuito para ambas tarjetas, mientras que el propio cajero automático cobraría una tarifa por esto. Esa tarifa es más económica que la tarifa con tarjeta de débito, pero usar la tarjeta de crédito es gratis.

Por lo general (dependiendo de su tarjeta) su banco ofrece una mejor tasa de cambio que el comerciante, por lo que elegir la moneda del comerciante es más barato que elegir la moneda de su tarjeta.

Problemas con los reembolsos

Sin embargo, una cosa a considerar es lo que sucede si el producto que compró se rompe o el comerciante no entrega el producto. Puede oponerse al estado de cuenta de su tarjeta de crédito, pero la manera más fácil y rápida es hablar directamente con el comerciante. Ahora, el comerciante generalmente reembolsará la cantidad de dinero que recibió en su moneda, y la compañía de la tarjeta de crédito lo convertirá de nuevo a su moneda. Esto significa que el comerciante no reembolsará la tarifa que pagó a su banco cuando compró el producto Y el banco le cobrará una tarifa adicional por el dinero transferido del comerciante a su tarjeta de crédito (porque el banco lo convierte de la moneda del comerciante a su moneda)