TL; DR: necesita un seguro de responsabilidad civil con un límite alto. Tu tarjeta de crédito no te dará eso. Intente obtener su seguro de responsabilidad civil desde su casa y, en su defecto, cómprelo en el mostrador de alquiler. Su tarjeta de crédito puede ayudarlo si choca el auto alquilado, pero lea la letra pequeña si confía en su tarjeta de crédito para eso.

Necesita un seguro de responsabilidad civil (de algún lugar)

Necesita obtener un seguro de responsabilidad civil de algún tipo. Si está involucrado en un accidente en el que hay lesiones personales, su responsabilidad puede superar fácilmente su patrimonio neto. En otras palabras, un accidente puede llevarlo a la bancarrota. Exactamente cuánto podría ser personalmente responsable por lo general dependerá de lo siguiente:

• los detalles del accidente
• las leyes del lugar donde ocurrió el accidente
• el seguro de responsabilidad civil que tiene

Por definición, no se puede predecir un accidente. Obtener un buen manejo de las leyes relacionadas con la responsabilidad en accidentes automovilísticos en cada lugar al que viaja no es realista. Por lo tanto, la única forma en que puede mitigar su riesgo es controlando el seguro de responsabilidad civil que tiene.

¿Cuál debe ser el límite de mi seguro de responsabilidad civil?

Las pólizas de seguro a menudo tienen una responsabilidad máxima de la que lo protegerán. $ 1 millón parece ser común en América del Norte. ¿Qué significa el límite? Suponga que tiene un accidente en el que finalmente se le declara responsable por $3 millones y tiene una póliza con un límite de $1 millón. Su seguro pagará $1 millón al demandante y usted deberá los otros $2 millones.

Entonces, ¿cómo calculas cuánta cobertura necesitas?

Advertencia: se avecinan cosas desagradables. Si no le gusta pensar en accidentes, situaciones horribles y los peores escenarios, pase a la siguiente sección. La respuesta es obtener el límite de cobertura de responsabilidad civil más alto que pueda obtener. Todos los demás, sigan leyendo.

Así es como calculo cuánto seguro de responsabilidad tengo. Basado en una investigación superficial que hice una vez, entiendo que muchos tribunales usan, en parte, los salarios perdidos de por vida y el costo de la atención para calcular los daños. Entonces, el accidente en el peor de los casos es probablemente mutilar un vehículo de jóvenes profesionales. Hagamos algunas suposiciones:

• hay 5 personas en el carro
• todos son profesionales que ganan $ 70,000 por año
• todos tienen 23 años
• se espera que todos vivan hasta los 80 años
• todos están tan gravemente heridos que no pueden volver a trabajar
• todos requieren atención que cuesta $30,000 por año por el resto de sus vidas

Las matemáticas son así: $100,000 por persona por año x 5 personas x 67 años = $33.5 millones. No podrá comprar una póliza que le brinde tanta cobertura (la más alta que he encontrado es de $10 millones), así que obtenga la cobertura más alta que pueda obtener.

Algunos de ustedes podrían estar pensando "No necesito un seguro de responsabilidad civil porque no tengo ningún patrimonio neto que perder si soy responsable". Eso puede ser cierto. Es posible que esté arruinado y que pueda mutilar un automóvil lleno de personas sin que usted o su seguro inexistente les pague un centavo. Pero, al conducir a sabiendas sin seguro, en realidad está diciendo: "Estoy poniendo en peligro la vida y la integridad física de otros seres humanos y me he negado a brindarles cualquier posibilidad de compensación si los lastimo solo para poder ahorrar unos cuantos dólares en el seguro, y Creo que está bien". Es tu elección. Sé hacia dónde apunta mi brújula moral.

Su tarjeta de crédito (lo más probable) no le proporcionará un seguro de responsabilidad civil.

Solo he visto una tarjeta de crédito que ofrece cobertura de responsabilidad civil de cualquier tipo para autos de alquiler; puede haber otras, pero ninguna tarjeta para la que he sido elegible ofrece cobertura de responsabilidad civil. (Si encuentra uno más, enlace al documento de redacción de la política en los comentarios).

Las pólizas de tarjetas de crédito generalmente brindan cobertura por pérdida y daños al vehículo, pero no cobertura de responsabilidad.

Puede obtener un seguro de responsabilidad civil de la compañía de alquiler de automóviles, pero realmente no sabrá lo que está comprando.

Todas las empresas de alquiler de coches en las que he alquilado ofrecen algún tipo de "seguro de responsabilidad civil" en el momento en que firmas el contrato de alquiler. Hay algunos problemas con la compra de dicho seguro:

• el límite de cobertura suele ser de $1 millón o menos
• generalmente hay todo tipo de exclusiones en la redacción de la póliza
• a veces, el mostrador de alquiler ni siquiera puede proporcionarle un documento de redacción de la póliza
• suponiendo que pueda obtener un documento de redacción de la póliza en el escritorio, generalmente le tomará horas de lectura comprender para qué está realmente cubierto
• es casi imposible obtener un documento de redacción de la póliza de antemano e, incluso si puede conseguir que una empresa de alquiler le proporcione uno, no hay garantía de que el que acepta cuando recoge su automóvil será el mismo

A pesar de todos estos problemas, es casi seguro que comprar cobertura en el mostrador de alquiler es mejor que no tener cobertura. Además, hay muchas circunstancias en las que es su único medio práctico de obtener cobertura de responsabilidad civil.

Obtenga cobertura de responsabilidad civil para su automóvil de alquiler de una aseguradora en su país/estado/provincia de origen.

Es común que pueda obtener un seguro de responsabilidad civil para vehículos de alquiler de una aseguradora en su país/estado/provincia de origen. Las ventajas de contratar un seguro desde casa frente a contratarlo en la oficina de alquiler son las siguientes:

• suele costar menos
• por lo general, se encuentran disponibles límites de cobertura más altos
• puede configurar la póliza mientras está en casa para no perder el valioso tiempo de vacaciones en el seguro
• puede conocer los detalles de una sola póliza y estar seguro de su cobertura, independientemente de la compañía de alquiler de automóviles de la que alquile
• es realista entender la cobertura que está comprando antes de que la necesite

En BC, puedo obtener cobertura de vehículos de alquiler para viajes de tres maneras:

• "Cobertura de vehículo de alquiler" que forma parte de la póliza de seguro de un vehículo de mi propiedad
• "Cobertura de vehículo sin dueño" que forma parte de la póliza de seguro de un vehículo que poseo
• "Cobertura de vehículo de alquiler" que se compra por día independientemente de cualquier vehículo

Sospecho que puede obtener un seguro similar en otras jurisdicciones. He usado cada uno de estos tres tipos en el pasado. Cuando estoy seguro de que tengo cobertura desde casa que se aplica cuando y donde estoy alquilando un automóvil durante mis viajes, rechazo la cobertura de responsabilidad civil que ofrece la compañía de alquiler.

¡¡Lee la letra pequeña!!

Tengo tres cosas que tengo en cuenta cuando compro un seguro:

1. Lo único que importa es lo que está escrito en el documento de redacción de la póliza.
2. Lo único que importa es lo que está escrito en el documento de redacción de la póliza.
3. Lo único que importa es lo que está escrito en el documento de redacción de la póliza.

Leí todas mis pólizas de seguro de cabo a rabo. Nunca compré una póliza de seguro en la que la persona que me vendió la póliza no tergiversó verbalmente la cobertura que estaba obteniendo. Aquí hay dos aspectos destacados de la compra de cobertura de vehículos de alquiler:

• El vendedor afirmó que la cobertura de pérdidas y daños era en realidad una cobertura de responsabilidad cuando, de hecho, no había ninguna cobertura de responsabilidad.
• El vendedor afirmó que la póliza brindaba cobertura de responsabilidad civil para vehículos de alquiler en vacaciones de hasta 45 días cuando en realidad excluía los vehículos conducidos "regular o frecuentemente".

Mi punto aquí es este: no tome la palabra del vendedor; lea la letra pequeña usted mismo. Las pólizas de seguro son, en general, notoriamente matizadas y generalmente no a su favor. ¿Estás de vacaciones prolongadas? Probablemente haya una exclusión para eso. ¿Tienes menos de 25 años? Probablemente haya una exclusión para eso. ¿Alquiló de Pastel Vee-dub Rentals de Sally en lugar de una de las principales agencias de alquiler? ¿Está conduciendo a través de una frontera nacional? ¿Está conduciendo fuera de su país de origen o continente? Probablemente haya una exclusión para todos ellos. ¿Su licencia de conducir contiene caracteres distintos a los del alfabeto latino? Podría haber una exclusión para eso. Mi punto aquí es este:Si la póliza que tiene realmente le brinda cobertura real cuando conduce un automóvil de alquiler mientras viaja, depende en gran medida de la letra pequeña de la póliza. La única forma de averiguarlo es leer la redacción de la póliza usted mismo: ¡diviértase!

Jurisdicciones con Seguro de Responsabilidad Obligatorio

Hay jurisdicciones en las que es prácticamente imposible alquilar un coche sin una cobertura de responsabilidad adecuada. Probablemente hay algunos lugares como este en todo el mundo. El único que conozco es CTP Insurance de Nueva Gales del Sur, Australia . Me tomó cuatro horas de investigación estar seguro de que realmente estaría cubierto mientras conducía en NSW. Los australianos conducen por la izquierda. Canadienses a la derecha. Entonces puedes ver cómo realmente importaba en ese momento. En el camino también aprendí que no hay un límite práctico de cobertura (lo cual es bueno), pero que la cobertura termina cuando dejas cierta clase de carreteras principales (lo cual es malo). De todos modos, no me estrellé.

Sospecho que la UE tiene un seguro obligatorio similar, pero no estoy seguro. Apuesto a que hay otros lugares en el mundo también.

Es probable que su tarjeta de crédito cubra la pérdida y los daños del vehículo, pero lea la letra pequeña si confía en ella.

El costo de reparar el daño de un automóvil de alquiler es una preocupación menor en comparación con los millones de dólares en juego en la cobertura de responsabilidad civil. Esto se debe a que cualquier cobertura de pérdida y daños que obtenga generalmente se limitará al valor del vehículo. Dependiendo de su situación financiera, eso puede importar mucho o poco. Así es como recomiendo evaluar las necesidades de cobertura de pérdida y daños de su vehículo:

Suppose you destroy the vehicle you are renting, can you easily 
afford to pay to replace it?

   If so, then just accept that you might have to buy the 
   rental company a new car if you have a bad day.

   If not, then does your credit card provide coverage?

      If so, read the fine print in the credit card policy 
      to make sure that it really provides the coverage you need.

      If not, does your policy for a vehicle you own provide coverage?

         If so, read the fine print on your vehicle's policy to 
         make sure that it really provides the coverage you need.

         If not, buy loss/damage coverage at the rental desk.

Al igual que las pólizas de responsabilidad civil, la redacción de las pólizas de daños y pérdidas de vehículos generalmente tiene matices que favorecen a la aseguradora y están plagadas de exclusiones creativas. Si confía en el seguro de pérdida y daños del vehículo para mantenerse fuera de un aprieto financiero si choca su auto alquilado, asegúrese de leer la letra pequeña cuidadosamente. Si lee la letra pequeña de su tarjeta de crédito o de la póliza del vehículo y realmente está seguro de que tiene la cobertura que necesita a partir de ahí, entonces probablemente no necesite comprar la cobertura de pérdida/daños (también conocida como exención de pérdida/daños) en el mostrador de alquiler.