¿Cuándo dejar de ahorrar y empezar a invertir?

Dada su situación específica, sin deudas y en Alemania, donde existen estructuras sociales de apoyo para el desempleo potencial, etc., consideraría lo siguiente:

1. Dependiendo de su industria y de lo fácil que sea conseguir un nuevo trabajo si de repente lo dejan, tenga un pequeño fondo de emergencia. No se necesita nada lujoso, especialmente si vive en una ciudad donde el transporte público funciona bien, y no necesitará un automóvil si tiene uno actualmente. Por ejemplo, como ingeniero de software en un país con beneficios de desempleo en una ciudad que tiene transporte público adecuado, más de 1 o 2 meses de salario sería excesivo.
2. Es hora de usar todos estos fondos existentes actualmente inactivos en su cuenta de ahorros. Para ponerlo en perspectiva, se gana como máximo cantidades insignificantes (alrededor del 0,30 % según Google), donde la inflación se come ese saldo unas seis veces más rápido (a una tasa de alrededor del 1,8 % para 2018). Si bien esto es mejor que nada, claramente no es un muy buen uso del capital. Si planea obtener un pago inicial para su propia casa pronto, entonces, por supuesto, está bien. Si no, necesita que su dinero trabaje para usted. Invertir en ETF parece ser lo más razonable aquí, ya que se diversifica e invierte en la prosperidad a largo plazo de todo el mercado en lugar de tratar de jugar con compañías específicas que pueden o no existir cuando se jubile y se comerán su tiempo. tratando de gestionar activamente.

Si está de acuerdo con sus tarifas (que pueden afectar las ganancias con el tiempo, pero a cambio no necesita mover un dedo para administrar sus inversiones), puede usar una plataforma de robo-inversor en línea como etfmatic.com que acepta clientes alemanes para crear tu objetivo y comienza tu viaje. Ellos elegirán automáticamente un balance de combinación de UE/EE. UU./JPN/países en desarrollo para usted, y también puede proponer objetivos específicos como posibles fechas de jubilación, exposición al riesgo, etc. mientras reequilibra su cartera automáticamente para mantenerla dentro de sus objetivos especificados. Considero que un 80 % de acciones y un 20 % de bonos es una asignación de cartera a largo plazo razonable, pero incluso puede optar por una asignación del 100 % con una fecha de jubilación establecida, de modo que puedan adaptar su cartera a una asignación con mayor aversión al riesgo cuanto más cerca esté de su objetivo de jubilación. se acerca la fecha.

Aquí está el orden general de las cosas:

1. Mantenga de 3 a 6 meses de gastos en una cuenta de ahorros para emergencias (pérdida de su trabajo, accidente automovilístico, mutilado por dingos, etc.)
2. Pague todas sus deudas lo más rápido posible.
3. Asegúrese de contribuir ~15 % a su cuenta de jubilación personal 401k, IRA o similar.
4. Invierta todo lo demás en una cuenta de corretaje para metas a largo plazo o póngalo en ahorros para metas a corto o mediano plazo (automóvil nuevo, pago inicial de la casa, futuras facturas de matrícula, etc.)

Echa un vistazo a los pequeños pasos de Dave Ramsey hacia la libertad financiera, que son muy similares a los anteriores. Solo tenga en cuenta que es religioso: no soy religioso en absoluto, pero gran parte de lo que dice es muy bueno y no requiere que usted sea su tipo de religioso.

Nunca vi la diferencia entre ahorrar e invertir: algunas inversiones son muy seguras pero con un rendimiento más bajo, las cuentas de ahorro son solo otras opciones más seguras con un rendimiento más bajo.

Entonces, asumiendo que no está inmovilizando su dinero en algo como una pensión donde no puede sacar su dinero hasta la edad de jubilación, solo necesita considerar los niveles de riesgo que está dispuesto a aceptar. (y tus niveles de conocimiento de inversión, ya ves, tengo este puente en venta, gran inversión....)

Si solo desea aumentar ligeramente su riesgo y obtener un mayor rendimiento, puede hacerlo hoy. Recuerde diversificar (es decir, no poner todos sus huevos en una sola canasta) y tenga cuidado con las viejas opciones "demasiado buenas para ser verdad" y los rampantes en Internet que le informan sobre la "próxima gran cosa". Comience con cautela y desarrolle su conocimiento, o traslade sus ahorros a fondos empaquetados de acciones o bonos.

Una regla general es mantener 3 o 4 meses de gastos en efectivo si tiene un ingreso estable, o 6 meses de gastos en efectivo si no tiene un ingreso estable. (Soy un contratista y uso la última regla). Una consideración aquí es que las personas son malas para calcular sus gastos, por lo que puede ser útil usar una aplicación de presupuesto para, por ejemplo, calcular cuánto debería ahorrar cada mes para cosas que solo compra una vez. al año, para tener una buena idea de cuánto debería presupuestar cada mes.

Más allá de eso, pondría dinero en la bolsa de valores.

(Asumiendo, obviamente, que no tiene ninguna deuda a largo plazo, como tarjetas de crédito o préstamos estudiantiles; yo pagaría eso primero antes de invertir).

¿Debo parar en absoluto?

Eso es interesante. Supongo que primero querrá preguntarse qué significa realmente invertir para usted .

La inversión de dinero es una noción bastante abstracta; Para algunos, la inversión es poner el capital en riesgo (a veces muy alto) para obtener ganancias (a veces muy) rápidamente, para otros es comprar varias propiedades para aumentar sus ingresos mensuales mediante el alquiler, para otros es simplemente congelar el valor del dinero a lo largo del tiempo. comprar materias primas que históricamente han demostrado ser a prueba de inflación.

Le sugiero que siga sus necesidades y mentalidad en lugar de simplemente seguir las últimas tendencias y tendencias que ve a su alrededor. Y si lo hace, asegúrese de tener un muy buen conocimiento del sector en el que coloca su dinero que apenas gana.

Esto es lo que he elegido para mí; Como puedo ser quisquilloso con mi capital, he preferido no arriesgar ninguna parte de él; en absoluto. Lo que hago en cambio es ahorrar continuamente porciones de mis ingresos mensuales que siento que no tengo nada más que ver con eso. Mantengo diferentes cuentas en divisas con las divisas más fuertes del mundo y trato de redistribuir mi capital de vez en cuando dependiendo de diferentes factores cada vez. De vez en cuando, también compro monedas de lingotes que son relativamente fáciles de licuar y que considero una buena opción para obtener fondos de fácil acceso en unas pocas décadas a partir de ahora.

Como puede ver en mi ejemplo, ¡he elegido no detenerme en absoluto! Puede que me equivoque en eso, pero al escribir ese dilema al final de su larga pregunta (especialmente en negrita), tengo la sensación de que jugar a lo seguro es lo que estaría profundamente inclinado a hacer, pero su entorno lo cuestiona.