¿Cómo se convierte la moneda en un cajero automático extranjero de dólares estadounidenses?

Las tarjetas de crédito no son ampliamente aceptadas en los vendedores más pequeños en Taiwán a los que voy con frecuencia, por lo que me veo obligado a usar efectivo local. Al llamar a mi banco (Chase), me enteré de que cobran $ 5 más 3% por retirar dinero en el extranjero en el cajero automático de otro banco. Sé que el banco de Taiwán también cobra una tarifa por usar su cajero automático además de lo que cobra Chase. Para lo que no puedo obtener una respuesta clara es cómo se determina la tasa a la que se transfiere el dinero. Chase me dice que debería obtener la tarifa XE, pero no estoy convencido.

Esta es una pregunta de dos partes:

La primera parte trata del proceso de conversión y transferencia en sí.

  1. ¿Cómo funciona el proceso de transferencia y conversión de dinero entre dos bancos en diferentes países? ¿Se convierte el dinero de USD a TWD en Chase y luego se envía al banco de Taiwán, o simplemente se envía el dinero como USD al banco de Taiwán para que ellos hagan la conversión? Si es el primer caso, puedo creer que obtendré la tasa de Chase, pero si el dinero se envía en USD y el banco de Taiwán lo convierte, asumiría que obtendré la tasa del Banco de Taiwán y no la de Chase.

La segunda parte de la pregunta trata sobre las tarifas propias de los cajeros automáticos extranjeros.

  1. ¿Cómo cobran las tarifas los cajeros automáticos extranjeros? ¿Es como usar la tarjeta de débito de cualquier otro banco en su cajero automático? Por ejemplo, si uso la tarjeta del Banco A de Taiwán en el Banco B de Taiwán , el Banco B de Taiwán probablemente me cobrará una tarifa porque estoy usando la tarjeta de un banco diferente en su cajero automático. Si uso una tarjeta Chase en el Banco B de Taiwán , ¿me cobran lo mismo que si usara una tarjeta del Banco A de Taiwán , o me cobran algún otro cargo porque Chase es un banco extranjero en Taiwán?

Cualquier idea de cómo funciona esto sería muy apreciada. Ha sido frustrante tratar de calcular los tipos de cambio reales con todas estas entidades que sacan su parte de todo el pastel.

Esto será difícil de responder, porque el Banco A de Taiwán puede tener términos totalmente diferentes a los del Banco B de Taiwán. Sin embargo, es probable que la tarifa de su tarjeta bancaria extranjera sea la misma que paga cualquier cliente del Banco B que no sea de Taiwán. Y dudo que Chase use la tasa de mercado medio de xe.com, pero podrían usar una tasa cercana a la tasa de venta de xe.com . En otras palabras, pagará un 3% más que la tasa de venta de divisas (del banco a usted). Su tasa de compra será unos pocos puntos porcentuales peor. En cualquier caso, si necesita efectivo, lo único que le ahorrará dinero es llevar más efectivo con menos frecuencia o irse a casa.
¡Hola Jim! Entonces, ¿eso significa que Chase hace la conversión y luego envía los fondos al Banco de Taiwán?
Chase establecerá el tipo de cambio. Las tarifas del banco taiwanés son lo que pagará además de las tarifas de Chase y el tipo de cambio + recargos.
Para la mayoría de los pares de divisas, incluido el USD/TWD, el tipo de cambio interbancario flota a lo largo del día dependiendo de lo que los participantes individuales del mercado consideren un comercio justo en ese milisegundo en particular. Varias empresas de datos, incluida XE, median activamente los precios entre compradores y vendedores. La mayoría de las redes de pago, incluidas Visa y MasterCard, tienen sus propias tasas de divisas que generalmente se basan en el promedio móvil de varios días de los datos de Thomson Reuters y se publican una vez al día. De cualquier manera, se desviará un poco de la tasa de compra al contado de XE en el milisegundo en que realizó el pago.
Parece que necesita decirle a Chase que golpee la arena y encuentre un banco que no cobre tarifas y reembolse las tarifas que otros cobran. Y luego, si encuentra un cajero automático que ofrece cobrarle en dólares en lugar de local, diga NO.
Como una solución práctica, verifique si Chase tiene un acuerdo de socio con algún banco en Taiwán y no cobrará tarifas por transacciones en cajeros automáticos con ese banco.
@Calchas: Eso (promedios móviles de varios días) no coincide con la forma en que mi banco afirma que convierte los pagos extranjeros en Visa y Mastercard. ¿Quizás está hablando de las prácticas de una empresa que administra Visas o Mastercards emitidas en un país en particular?

Respuestas (2)

Puede haber diferencias en los detalles del contrato entre participantes específicos, pero por lo general, el proceso no es particularmente complejo y sigue las mismas líneas, independientemente de qué empresas estén involucradas.

Solo como ejemplo, suponga que tenemos su banco nacional llamado DB, tiene una tarjeta de crédito emitida por la compañía de tarjetas de crédito CC y está usando su tarjeta en un comerciante extranjero llamado FM o en un banco extranjero llamado FB.

  • DB tendrá un contrato con CC, lo que le permitirá a DB emitir tarjetas de crédito a nombre de CC.
  • Por lo general, FM no tendrá un contrato directo con CC, sino con un banco adquirente como intermediario y el banco adquirente de FM tendrá un contrato con CC.
  • FB a menudo tendrá un contrato directamente con CC. Los bancos más pequeños pueden formar parte de una asociación o un grupo bancario, que tiene un contrato con CC.
  • Su cuenta de tarjeta de crédito se mantiene en una moneda principal, generalmente la moneda nacional del banco emisor.

Supongamos además que DB es un banco de EE. UU., la tarjeta de crédito se mantiene en dólares estadounidenses y desea retirar dinero en FB, que se encuentra en Taiwán.

  • Así que vas a un cajero automático operado por FB en Taiwán, insertas tu tarjeta y solicitas un retiro de TWD 5,000.
  • FB sabrá que tiene una tarjeta de crédito de CC y, a través de la red interbancaria, enviará una solicitud de compensación por ese monto a CC. Si FB cobra una tarifa adicional por retiros con tarjetas extranjeras, la tarifa ya se agregará aquí al monto solicitado. Por lo general, en esta etapa ya no es posible distinguir, por ejemplo, un retiro de 5000 TWD con una tarifa adicional de 100 TWD de un retiro real de 5100 TWD sin tarifas adicionales. Algunos bancos extranjeros pueden ofrecerle cargar su tarjeta en su moneda local. En este caso, FB realizará la conversión de moneda y le pedirá a CC una cantidad en dólares estadounidenses en lugar de TWD. Esto suele ser una desventaja para el cliente.
  • CC recibirá la solicitud de compensación de FB y asociará su número de tarjeta con DB. CC convertirá el monto a su moneda y enviará la solicitud de compensación a DB. Las compañías de tarjetas de crédito suelen establecer sus propias tasas de cambio de moneda, al igual que cualquier otro banco. Estas tarifas pueden desviarse y se desviarán de las tarifas del mercado medio, generalmente en perjuicio del cliente. Los tipos de cambio de VISA se pueden encontrar, por ejemplo, aquí . Si VISA hubiera procesado hoy una solicitud de 5.100 TWD y la hubiera enviado a un banco de EE. UU., la solicitud enviada habría sido de 174,76 dólares estadounidenses.
  • DB recibirá la solicitud de compensación de CC con un monto de US$ 174,76 y aceptará o rechazará la solicitud. Todo esto sucede mientras espera en el cajero automático en Taiwán. Al mismo tiempo, DB colocará una supuesta reserva por el monto especificado en su cuenta. Su cuenta técnicamente no está cargada todavía, pero la cantidad está reservada para usarse en esta transacción y no puede gastarse de otra manera.
  • En algún momento posterior, por lo general toma unos días, DB realmente cargará su cuenta y cancelará la reserva. Si DB cobra una tarifa fija de US$ 5.- y otro 3%, lo que equivale a US$ 5.24, se le cobrará a su cuenta exactamente US$ 185.-.

Para pagar sus compras en una tienda extranjera, el proceso es prácticamente el mismo, excepto que FB se reemplaza por FM en los primeros dos pasos y que la solicitud de compensación generalmente se enruta a través del banco adquirente extranjero de FM. Los emisores de tarjetas de crédito suelen cobrar tarifas más bajas por los pagos de compras que por los retiros de efectivo.

En principio, puede ir de cualquier manera. Las redes bancarias/de tarjetas de crédito pueden procesar transacciones en cualquier moneda en la que el destinatario especifique el monto. Esta se convierte en la moneda en la que los bancos liquidarán la transacción entre ellos, y se aplicarán tasas de cambio al final cuando la moneda de la transacción sea diferente de la divisa de la cuenta de la que proviene (o ingresa) el dinero.

Para un retiro de cajero automático, por lo general , la moneda de la transacción será la moneda en la que realmente obtuvo su efectivo. El propietario del cajero automático puede agregar una tarifa propia a la cantidad que obtiene en la mano (qué tan alto se supone que debe advertirle si hacen eso difiere de un lugar a otro), y su banco puede agregar una tarifa de cajero automático y, en general, aplicar un diferencial de tipo de cambio, que a menudo puede ser de varios porcentajes.

No es raro, pero tampoco universal, que los propietarios de cajeros automáticos cobren una tarifa específica por retiros con tarjetas extranjeras. Una especie de justificación para esto es que los pagos internacionales se liquidan a través de sistemas diferentes a los locales, y los internacionales pueden tener un costo de conexión más alto o una liquidación más lenta. En su mayoría, sin embargo, es simplemente "porque pueden".

Algunos cajeros automáticos detectarán que la tarjeta que se está utilizando es extranjera y, en su lugar, ofrecerán enviar la transacción en su moneda. La sabiduría predominante es que esto generalmente dará como resultado una tasa de cambio peor que la que obtendría en su propio banco: el propietario del cajero automático no tiene una relación duradera con usted y es posible que no le importe mucho si los turistas se dan cuenta más tarde de que han estado desplumado

No he oído hablar de cajeros automáticos que solo envíen transacciones en la moneda del titular de la tarjeta, aunque en principio podrían existir en alguna parte. Hemos visto anécdotas de comerciantes que insisten en hacer esto (y luego cobran tarifas de cambio exorbitantes).

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